李姓讀者問：根據報載，金管會要求持卡人連續使用循環信用超過1年、循環餘額達新台幣10萬元以上，銀行需提供轉換「信貸、信用卡分期還款」兩種方案供持卡人選擇，新規定最快10月底開始實施。如果我想要申請，該如何爭取對自己最有利的做法？

元大銀行答：您是長期使用循環信用的持卡人嗎？先教您檢核三步驟，不僅提供判斷個人信用現況，更能協助您擺脫循環利息負擔！

步驟1：「正常繳款」→過去一年無帳款遲繳或信用不良紀錄。步驟2：「長期循環」→連續使用循環信用達一年以上。步驟3：「欠款10萬」→最近一期帳單循環信用餘額達新台幣10萬元以上。

假設您符合前述三步驟要件，可與持卡之發卡機構詢問，發卡機構應提供除逾期還款違約金外無其他任何費用之「信用卡分期」或轉換「個人信用貸款」還款方案，但是最近一期帳單循環信用餘額若未達10萬元，或發卡單位為專營信用卡業務機構時，就僅有「信用卡分期」方案可供轉換。

不論「信用卡分期」或「個人信用貸款」，發卡機構均須提供至少六期（含）以上之還款期數，惟因發卡機構係按持卡人信用風險評估提供適用利率，故隨著還款期數的增加、利率也會相對愈高，讀者可以發卡機構提供方案之總費用年百分率，選擇最有利的轉換方案。

其實各發卡機構為協助持卡人減輕負擔，不定期推出各類零利率分期活動，例如元大信用卡與各大百貨公司合作舉辦之分期零利率活動，讀者即可於消費當時，選擇將大筆消費金額分期，不但不須負擔任何利率及費用，又可降低每期應繳納金額，避免使用循環信用，真正達到減輕負擔的目的。

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