工商時報 記者陳慧芳／台北報導

老人遭遺棄案例近年來急遽增加，3年來成長率高達65％，老年人 退休金不足、濫用及詐騙等問題也層出不窮。理財專家建議，除了用 年金險保障退休生活收入，可選擇操作彈性較大的儲蓄險、分紅保單 或一般投資型保單，或是目標基金或傘型基金搭配。

被視為專為退休金規劃的年金保險，有利變型年金及變額年金兩種 。壽險業者指出，國人買年金險偏好一次領回或將保單解約，建議長 期投保並改以遞延分期領取，比一次領回更划算；但要注意的是，當 保險金給付進入年金化之後，當有緊急資金需求時，恐怕緩不濟急。

磊山保經發言人龔立煒指出，年金險一旦進入年金化給付後，不能 再改變領取方式，若想救急或達到資產配置效果，建議另外投保儲蓄 險(不分紅保單)，目前預定利率約在2％上下，頗受保守型退休族青 睞。中國人壽行銷企劃部資深副理盧彥志則表示，保單帳戶價值隨投 資報酬率而不同變動的投資型保單，其彈性提領功能也可當作退休金 或緊急備用金，要注意提領金額限制，以中國人壽喜樂人生變額壽險 為例，每次提領至少3,000元，只要帳戶價值餘額至少1萬元即可。

保誠人壽商品行銷部羅宏彬協理則建議，年齡約40~50歲，且手邊 已累積一定資產的中產階級，可選擇躉繳型分紅保單，除每年可分紅 ，也能避免大筆退休金被挪作他用。盧彥志也補充，保單每年配發紅 利可儲存生息，讓紅利越滾越多，有急用時，可向保險公司申請領回 。

此外，目標基金與傘型基金也是專為退休族所設計，國內目前共有 11檔相關基金。德盛安聯目標2015基金經理人焦威文指出，目標基金 是為不同特性投資人所設計的投資產品，積極型且能承受波動風險的 投資人，可選擇退休日期越晚的基金，例如2030基金，其投資股票部 位比重較高，相反地，若是保守型投資人或10年內將面臨退休者，較 適合退休日期較近的基金，以債券為持股；傘型基金同樣具有這樣的 功能。

理財專家也提出投資目標基金時，要注意個人所能承受的風險程度 、定期檢視且善設停損點，以及長期投資等三大重點。不過，觀察目 標及傘型基金平均績效，可發現基金表現落差大，尤其近兩三年受到 國際股市震盪影響，近3年平均出現負報酬，若距離退休已相當接近 ，要投資傘型基金或者目標基金前應確實應慎選。

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