年關缺錢！銀行公教信貸1.38% 壽險保單借款45天免息
年關缺錢！銀行公教信貸1.38% 壽險保單借款45天免息
農曆年關資金需求大，不僅銀行推出低利小額信貸，保險業也紛紛祭出保單借款優惠，甚至有業者大手筆提供45億元額度，給予45天免息優惠，若短期資金需求的人，可把握這難得的機會，靈活運用免息資金。
根據人力銀行調查，今年約有8成企業將發放年終獎金，平均1.73個月，這筆錢不僅要出國旅遊、發紅包、買新車、繳貸款，若家中有學齡兒童，更要準備付學費等等，不足夠的部份怎麼辦？
目前市面上貸款方式非常多，包括了信用卡借款、銀行信用貸款、以及保單貸款等方式，銀行信用貸款利率，一般都是依客戶職業、收入區分，從3%到17%不等；保單貸款利率一般來說約2.3%~7%之間，但具有利息低、手續簡便、給付迅速、不求人、免抵押、免手續費、而且沒有還錢的時間壓力等特色，較適合民眾作為補充年終獎金的短期資金管道。
不僅如此，目前銀行及壽險業都針對年關推出優惠利率，以萬泰銀行「新春優利個人信用貸款」，主打前6期固定利率4.99%~11.99%計息，6個月後以萬泰銀行指標利率加碼4.99%至11.99%計息，貸款金額，最低10萬元，最高200萬元，貸款期限則為2至7年。
台企銀則針對公教人員提供信貸優惠，貸款利率依中華郵政2年期定期儲金機動利率加0.345機動計息，目前僅1.38%，貸款期限最長7年，貸款金額在80萬元內還可免保證人。
除了銀行祭出低利貸款，壽險業也針對保戶推出低利及免息保單借款優惠。新光人壽就自2月5日起針對ATM現貸卡保戶，提供45億元額度的45天免息優惠活動，並至額度用完為止，如果未於新壽外部網站公告截止日，則99年3月19日為最後活動終止日，對於有資金需求，如繳稅、資金週轉、購屋、投資理財之保戶，可把握此難得的機會，靈活運用此一免息資金。
新光人壽強調，這次免息專案限定使用新光ATM現貸卡直接提領借款，或是利用新光ATM現貸卡的存摺親至新光銀行提領，每張ATM現貸卡的淨增加保單貸款免息額度最高為30萬元(淨增貸款是指於活動期間該ATM保單借款後的貸款總額，減去99年2月5日前該ATM保單借款總額後有淨增加者)，免息天數則以此ATM帳號於活動期間第一次有淨增貸款額度起算45天免息。
不過，第一金人壽總經理林元輝表示，保單貸款的利率及可貸金額也會受到險種的影響，各家保險公司規定略有不同。保單貸款利率主要是依保單成本、產品特性、資金運用及市場狀況等因素訂定，以目前第一金人壽保單為例，目前1月份的貸款利率依險種不同約從2.3%至5%不等，例如傳統型壽險4.5%，萬能壽險及利率變動型年金為宣告利率加上1%，投資型保單則是5%，會逐月調整。
此外，不同險種可貸的成數也不同，以第一金人壽的傳統型保單來說，最高借款額度為解約金的90%，安家定期壽險為解約金的50%，投資型保單為解約金或保單帳戶價值的70%。
同時，林元輝也提醒，保單貸款仍有一些注意事項，包括必須是有累積保單價值準備金的保單(投資型為保單帳戶價值)，才能夠在此範圍內申請保單貸款；若為醫療、意外、癌症等險種，因為保價金很少或是沒有保價金，就無法進行貸款。
此外，保單要在有效期間內才能貸款，年金險必須是在年金累積期間，若已進入年金給付期，則不能進行保單貸款；進入保費自動墊繳的保單，也無法辦理保單借款。
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