【財訊月刊11月號296期】
「你覺得自己很窮嗎？」問問自己，再問問周圍上班族的朋友或同事，幾乎有八成的人會回答說，「是啊，我好窮喔！」而且這種貧窮感如影隨形，還與日俱增，如果身為上班族的你，有這種感覺，那麼你已經得了嚴重的「貧窮感焦慮症」。


這年頭，貧窮感已經深植台灣人心。翻開報紙，一版以斗大的標題報導國內卡奴暴增、失業人口與低收入戶數目急速增加；經濟版又寫著某某企業家買了億萬豪宅，豪宅房價不斷飆漲；大陸版卻不斷宣揚中國經濟高度成長，台灣已經失去競爭力等等，這些連篇累牘的報導讓上班族不焦慮也難。

年收入一五○萬夫婦 照樣有貧窮焦慮感

劉雅珍（化名）就是貧窮感焦慮症一員，她有嚴重的台灣競爭力退步的焦慮，擔心台灣在全球化的世界裡將逐步邊緣化後，台灣人才的工作薪資可能不升反降，生活物價指數卻愈來愈高，未來的日子會愈來愈苦。


她對日本觀察家三浦展所提出的《下流社會—中產階級消失》、日本趨勢大師大前研一《Ｍ型社會》中所提富人愈富，中產階層淪為中低收入階層的觀點頗為認同，自認自己已經處於其中。


別以為劉雅珍真的很窮，她與老公王志偉（化名）可是台北市標準的中產階級，兩人年紀都是三十三歲，一位在會計師事務所工作，一位在知名電子公司當財務，兩人年薪加起來一百五十萬元，有一個還在襁褓中的小孩，一家人在台北精華區租了一間每月租金二萬五千元的老公寓，即使高所得、住在環境較佳的台北市中心，她仍有深刻的貧窮感。


讓她產生貧窮感的開端，是小孩的報到。小孩出生後，都在工作的夫妻倆第一個要面臨的問題是保母費，每個月要多付出兩萬元，而為了要有更大的空間放嬰兒床，從租金一萬五，十多坪地小公寓換到二萬五的三十坪公寓，每月共多了三萬元的固定開支，負擔增加不少。


「賺多少錢不重要，重要的是扣掉支出後，你還剩下多少。」劉雅珍說，以前兩夫妻每月平均十二萬元的收入，可以過得很優渥，幾乎可以存三分之二，但現在扣掉固定開支五萬元，以及家用與生活費二萬元，剩下約五萬元，這筆錢要用來存小孩未來教育費、又要存保險金，還要存自己的退休金，面對小孩從小到大可能要花費將近一千萬元的教育費，她心中充滿無限的恐慌。

近來房價不斷高漲也是貧窮感加深的原因之一。台北市中心的老舊公寓動輒千萬元，即使現在約有三百萬元的資產，她寧願花兩萬五千元的租金，可以住在台北市最好的地段，也不願意為房子背上百萬負債，或住在台北郊區。


「負債就像是緊箍咒，讓你不能換工作或出外旅遊，」他們不想過得這麼苦，情願把房租當消費，選擇好地段居住，同時把錢存下來還可以用來累積小孩的教育基金，她定期幫小孩買高配息的「一中（中鋼）一台（台塑）」，期望能慢慢累積千萬元，做為未來念書、留學之用。

「祈禱自己不被裁員」、「老了以後拿LV行乞龍山寺」

像劉雅珍這樣的中產階級會有嚴重的貧窮感，不是沒有原因。看看台灣這六年來，加薪的幅度遠遠趕不上物價的漲幅，去年台灣上班族平均薪資年增率為一．三八％，扣除消費者物價指數年增率二．三％，實質平均薪資等於減少○．九％。


然而，荷包的錢變少，房價卻是屢創新高。台灣五年來平均所得成長六％，房價卻漲了三、四成，全台灣購屋痛苦指數高達六．八倍，其中台北市高達九．五倍，要十年不吃不喝才買得起房子，你說上班族能不窮嗎?!


加上，產業不斷外移大陸、金融業與電子業的購併案增加，讓白領階級有被裁員的恐懼感，痛苦指數隨之增加。


有小孩的家庭更是焦慮，因為保母費、私立幼稚園都隨著物價上漲而提高不少，有兩個小孩的家庭，薪水有一大半是給小孩花用的，還要買房子付貸款，為的是要有個安定的窩，後來好不容易省吃儉用把子女養大，五十歲才發現自己沒存退休金，工作還岌岌可危，又不能盼望子女養自己，只能祈禱自己不會被裁員！


劉雅珍算是很懂得節省開支來投資理財，但她身邊三、四十歲的單身女性同事們，大多是過度消費的一族，全身上下全是名牌，衣服、包包沒有上萬元絕對看不上，但這群女性卻還常常自嘲，「老了以後，我們一起拿著LV到龍山寺行乞」。幽默中帶著幾許淒涼。


這是台灣過去五年銀行業大力提倡用現金卡與信用卡來「先享受、後付款」、「借錢消費」的觀念，導致許多上班族過度消費，又在媒體提倡奢華風的影響下，上班族把追求買品牌的「高貴」品質當做生活時尚，種下卡奴超過五十萬人的紀錄，其中不少是醫生、律師或是金融從業人員，他們是社會公認的中上階級，卻因卡債讓他們墜入貧窮深淵。

更嚴重的是，未來的年輕人還沒有出社會就先負債。高學費政策來臨，經濟不寬裕的學子只能以助學貸款來繳學費，去年申請助學貸款的高達七十萬人，以私立學校一學期約五萬元學費計算，平均大學生四年念下來就要花上四十萬元，也就是說一畢業就要背四十萬元的負債，雖然就學貸款的利息僅有三％多，以大學生平均薪水不到三萬元來看，每個月要還一萬元，也要四年才還得完。

認識窮的真相，維持需要、降低想要

近年的投資工具報酬率又十分不爭氣。近六年來，台灣股市只有一個「悶」字了得，長年呈現盤整格局，而近幾年飆漲的高價股，一般散戶又參與不到；電子新貴因為分紅配股減少導致薪資縮水，上班族過去最愛的股票投資，近幾年來往往都是賠錢出場。薪水沒增加，投資又賠錢，中產階級比台股還要「悶」。


因此，「沒錢」的貧窮感如「背後靈」纏住了中產階級，對養小孩產生恐懼，深怕賺不到千萬元讓小孩花，又怕小孩長大不孝順，寧可養名牌與車子、也不要養孩子，於是，選擇單身或當個快樂的頂客族，導致台灣提早少子化、老年化，台灣下一代負擔加劇，四十年後，台灣一‧五個工作人口就要養一個老人，貧窮感將會永無止境的蔓延。


雖然中產階級荷包縮水，但實際上應該沒有這麼窮！有專家指出，窮，是一種相對剝奪感。


你年薪只有六十萬元，卻要求要過年薪兩百萬元的生活水準，深覺永遠買不起自己想要的東西，包括房子也是如此，看上眼的房子買不起，買得起的房子看不上，期望與實際的落差，就會產生「窮」的念頭。這是相對貧窮，一種得不到、也比不上別人所造成的心態。


「想要的太多，需要的太少，」要降低貧窮感，最好的方法是認清貧窮的真相，認清薪水不能提升的真實原因，並且降低慾望，增加理財知識。一位理財專家送給貧窮焦慮症最好的解藥是，「理財就是在需要與想要之間拔河，維持需要，降低想要，為自己增加理財的錢，才是擺脫貧窮的第一步。」