【住展房屋網/台北報導】

為展現政府打擊房地產投資的決心，金融主觀機關不斷祭出新的政策，以寄望在緊縮房貸的壓力下，可以制止房地產投資炒作的歪風；但是根據了解，房貸是銀行的主要業務，對於一些金融打壓的政策，實際上只能”視情況”來彈性回應，緊縮成效恐不如預期。

部分銀行未配合央行政策，最近開始要求房貸戶必須提出舊屋出售證明，如果半年內未出售舊屋，房貸利率可能被調為投資客等級；銀行也會視房貸申請人配偶和保證人名下房屋狀況，評估是否為投資客。一般來說，投機客的房貸利率會比一般房貸高出至少0.25至0.5個百分點。

舉例來說，為了避免有投資客以換屋為由，要求申請第二棟房貸，行庫會請申貸人提出出售證明，表示確實有換屋需求。此外，銀行擔心投資客胡亂開高價，事後再表明未成交，因此如果客戶被懷疑是投資客，銀行可能在合約中加入「半年內舊屋須成交」的規定，如果到時間舊屋未能出售，銀行有權把利率及成數調整成投資客等級。

但是根據住展企研室調查，實際上多數行庫恐怕難以配合。首先，民眾申請第二棟房貸，如果跟不同銀行申請，受申請銀行不易查核是否為第二棟；再者，在目前景氣下，委售房屋半年未售出是很普遍的事，行庫是否有人力，能夠實際去調查已放款的房屋，是否在半年內售出。

況且，如果該房貸戶向來繳息正常，屬於銀行的好客戶，站在銀行的立場，犯不著為了一時的政策，而去開罪一位好客戶。景氣變化多端，2008年金融海嘯時，救市方案沒有停過，而今時空轉換，不到兩年的時間，馬上又變成要打壓投資；但是客戶與銀行的往來關係，卻比這些變化還要長久，銀行何必因為短暫的現況，而去得罪客戶呢？

更實際面來看，銀行是否具有這些查核人力，也是一大問題，大約只能用抽查方式執行，其嚇阻作用恐怕大打折扣。更何況，依目前銀行電腦系統，應該是無法篩選出貸款戶”是否售出”，必須要使用人力一筆筆地毯式調查。即便有些銀行採用”切結書”模式，即便客戶違約，只要是正常繳款的客戶，恐怕銀行也是不容易以此走向法律途徑，而與客戶對抗的。

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