善用投資型保單 規劃子女教育基金

指考、基測陸續放榜，轉眼間開學在即，許多父母又要面臨籌措學雜費支出的壓力，如何在資金出現短缺時，找到短期應急 的資金？若是有保險的民眾，可以利用手中的保單向保險公司辦理保單貸款。但是若能及早在小孩未上學前事先規劃並儲備，相信日後在繳交學費時必能輕鬆以對， 同時多餘的資金還可作為子女日後留學或創業基金。

國際紐約人壽營運長宮郁雯表示，如果短期急需用錢，相較銀行信用貸款及信用卡借款，保單貸款享有免保證人、免手續費 及帳戶管理費、手續簡便、快速撥款等多項優點，且貸款利息係按借款天數計算，不須急於償還本金，利息可選擇於保單週年日繳交或滾入本金，可隨借隨還，亦不 限次數。只要保單仍有效，且尚有足夠額度就可繼續借款使用，可以說是短期籌措資金的簡便方法之一。

在貸款利率方面，目前國內保單貸款利率在3％到7％左右，也比動輒利率接近10%以上的信用貸款或信用卡20%的循環利率低。另外保單貸款的申請額度，通常為保單有效滿一年後，且累積達有保單價值準備金時，即可隨時申請。不過 國際紐約人壽也提醒，雖然保單貸款只需準時繳交貸款利息，本金不限制時間歸還，但若本金没繳清，則被保人身故及全殘的保險金額會扣除保單貸款再給付保險 金。因此在貸款期間，須隨時留意繳息狀況及保單效力，才可維護己身權益不受損。

但是如果父母能未雨綢繆及早在小朋友未入學前，事先儲備子女教育基金，除了未來可輕鬆支付日益高漲的學雜費外，多餘 的資金還可作為子女日後留學或創業基金。國際紐約人壽總經理林順才表示，對父母而言，準備教育金有兩個基本原則，一是愈早愈好，定時定額投資。二是教育金 的永續性。林順才建議父母可以透過投資型保單為自己規劃人身及醫療保障，並利用日後累積的帳戶價值作為子女的教育基金。投資型保單定期定額投資的特色，可 分散一次進場的風險，還可以達到長期累積教育基金的目的。

舉例來說，以定時定額月繳6,000元來為貝比剛出生的30歲爸爸投保國際紐約人壽傳家保投資型保險及投資型醫療附約，即可規劃200 萬元的壽險保障，1000元醫療住院日額，加上1000元日額實支實付的兩個醫療險附約，以及100萬保額的投資型重大疾病險附約。且隨著爸爸年齡增長，不同階段會有不同的保障需求，依據不同的需求，在這張投資型的 主附約上，還可以彈性調整不同的壽險保額及醫療險額度。在平均年投資報酬率6%的假設下，到了小孩23歲便可以累積270萬的帳戶價值，可作為小孩子日後的留學或創業基金。

最後林順才強調，用投資型保單準備子女教育基金的重點，除了父母可以照顧到自己的人身及醫療保障外，也可讓父母有能 力支付隨著物價上漲的學雜費，且當父母如不幸發生意外時，保險金便成為教育基金的來源，讓子女教育無風險。

【文／紐約人壽】

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