駕馭慾望馬車 別急著吃棉花糖

聯合報╱記者賴素鈴、梁玉芳2008/09/02

一位國中生向班上同學炫耀他價值七萬元的手錶，但同學不領情， 反嗆他：「我這支表只有五百元，但是功能比你的好。」

到這所國中推廣「理財素養」 的財金智慧教育推廣協會秘書長陳琬惠見狀，心下一陣暗喜：「 剛剛真的沒白講了。」

價錢與價值差別

在消費至上時代，要擺脫物慾糾纏，當錢的主人， 大人得教小孩看清「價錢」與「價值」的差別；「炫耀」、「 同儕壓力」不該是消費的動機。

「太多人談『理財』，卻窄化成『投資』； 重要的該是教孩子管理慾望，懂得如何延遲享受、控管風險」， 陳琬惠說，要過「財務自由」的生活，「錢滾錢的投資， 該是最後一環。」

慾望失控成卡奴

有線電視眾多頻道裡，教人買股票、購物的頻道佔了大半， 不斷刺激人的慾望；財經雜誌鼓吹「一億人生」、「 三千萬才能退休」， 金錢成了唯一衡量人生成就與構築安全感的元素。現實卻是， 大半的人當不了郭台銘、成不了名媛，卻淪為「卡奴」。

學習「當錢的主人」，是現代人非常欠缺的一門人生功課， 許多年輕孩子還未準備好，問題就已橫在眼前。 高中生一個月上萬元的手機話費，有家人幫忙付掉； 清寒學子一踏出校門就面對助學貸款還錢的難題。

檢視現行的國小到國中的教科書，談及「理財」的內容極少， 某版本的內容卻讓陳琬惠倒抽一口氣，教科書上寫著「 理財應詢問專人」，下頭配張「理專（理財專員）」的照片；但是「 理財該是自己做功課，聽信理專或電視上的『老師』，風險太大」。

猶太人八歲存錢

理財作家夏韻芬曾撰文分享猶太人怎麼教孩子理財： 送股票給剛滿週歲的小孩；三歲時教孩子辨認硬幣和紙鈔； 五歲讓他們知道錢如何賺來的；七歲得看懂商品價格，教他「 錢能換物」的觀念；八歲教他們儲蓄；十一歲到十二歲， 則要能看穿電視廣告的假象，並執行兩周以上的開銷計畫， 懂得正確使用銀行的術語。

「為什麼廿年前，沒人教我人生理財課？」作家陳安儀感嘆， 她大學時代就很會賺錢，別人兼家教一小時的鐘點費三、五百元， 她去補習班教作文的薪水一個月有兩萬多，媽媽還給她房租費、 零用錢，但她「一毛錢也沒存下來，全買東買西，花光了。」

陳安儀算算，如果她從大一就懂得每個月存五千元、買基金， 大學畢業不但拿到文憑，人生的「第一桶金」也早該到手了。

陳安儀說，年輕孩子不會明白，人到四十，那種「 不知還可以賺多久」的危機感。家累、責任， 都讓她感慨沒有早早學會「當錢的主人」這一課。

零用錢學會理財

許多理財專家建議， 零用錢是讓孩子學習支配金錢及管理慾望的第一課。 父母可讓孩子記帳、自主決定花多少、存多少， 學到儲蓄及財務規畫，更能學到延遲享受。研究證明，「 不急著吃棉花糖的人」較易成功，而一拿到棉花糖就吃掉的人， 可能會累積債務。

但是，不少父母給太多零用錢了，「 有小學生一星期有一千元零用錢，全部花光光」， 書包裡全是ＣＤ及遊戲機。陳琬惠認為， 國中生一周零用錢五六百元就夠了；小學生手上有一千元，是「 太超過了」；多到超過需要，就不懂得珍惜。

教孩子看穿廣告

看穿廣告的意圖、不接受促銷宣傳的洗腦， 是年輕人對抗旺盛消費欲的金鐘罩。此外，「 記帳可以檢視消費行為。」財智協會發現， 切實記帳的大學生每個月的消費額會有效遞減。

隨著年紀及收入漸長，投資之前須有「風險規劃」， 為自己及家人存一筆「緊急預備金」；再認識各種投資工具， 為人生目標如結婚、出國、買屋，選擇不同理財途徑。

如同日本暢銷漫畫「貧窮貴公子」說的，主角山田太郎的「家訓」 第一條是「千萬不要借錢，因為還不起」；更重要的是「 不要借錢去消費」、更「不要借錢去投資」。

胡亂投資成黑洞

理財作家何宗懿建議，如果沒先學到「財務管理」的基本功， 就貿然投資，拿本應交學費或有其他用途的「死錢」作投資， 一旦失利被套牢，就得另尋方法填坑，結果財務黑洞就越來越大。


財務自由備忘錄

「當錢的主人」，你必須：能養活自己、能養活家人、 能讓財務不失控。

先理債再理財、行有餘力才談投資；不做好高鶩遠的發財夢， 別追著錢跑。

家庭理財教育

●經驗加值：父母可以討論自己管理財務的成功、失敗經驗， 提供孩子借鏡。

●讓孩子理解「選擇的有限性」：買了這個，就不能買那個。

●練習記帳：孩子也有自己的收支簿，共同討論。

●父母給錢要有方法：有限度、有計畫的給錢， 不讓孩子覺得理所當然。

●重拾儲蓄美德。

●沒有白吃的午餐：例如讓孩子用勞務賺取零用錢，或使用者付費， 嘗試讓孩子負擔部分家用。

個人財務管理

●落實財務控管：做好個人財務報表，弄清自己的所有資產與負債， 以及收入、支出的現金流向。

●擬定個人預算：實用的老話：量入為出。

●延遲享樂：「不急著吃棉花糖的人」可以獲得成功， 而一拿到棉花糖就馬上吃掉的人，可能不斷累積債務。

●嚴格分配比例：不論資金用來投資或支付貸款， 都必須恪守在所得的三分之一。