2009-09-03 12:42:51~築夢小佑~

房貸還款 宜在月收入六成內

更新日期:2009/09/02 04:09

記者李靚慧/專題報導

儘管政策性優惠房貸額度用罄,但銀行推出的優惠房貸專案,前段優惠利率多在1.5%上下,如果再配合高成數貸款,加上使用寬限期(還息不還本),每月還款壓力的確非常輕,但銀行業者強調,購屋前如果沒有做好財務規劃,只是一味爭取高成數房貸,恐將造成日後還款困難。

銀行業者舉例,假設房貸金額為500萬元,以20年期本息平均攤還、沒有使用寬限期來試算,當年息為1.98%時,每月須償還銀行的金額約25,228元。如果使用寬限期,還款壓力立即可減輕,但提醒購屋民眾,寬限期過後還款壓力將會大增,因此,務必衡量自己的償債能力,仔細計算可以負擔的房價。

上海銀行個金部經理馬婉瑜指出,一般作為衡量還款能力的標準,都是依據個人每月所得,與須繳納的貸款月付金額來進行對照計算。一般而言,每月償還貸款的月付金總額,最好控制在月所得的六成以內;單筆房貸的月付金額,建議不超過月所得的三分之一。

不過,這樣的計算標準,如果當房貸戶申請了高成數房貸,甚至還動用了寬限期,計算結果就會失真。因為寬限期內只還利息不還本金,等到將來等寬限期一過,往往都會讓房貸戶無法負荷繳款。

台北富邦銀行個金總經理梁培華提醒,雖然市場利率低,但房貸戶申貸時千萬不能只看貸款成數,畢竟以自住為目的購屋,如果沒有準備一定比重的自備款,必定將導致日後還款負擔過於沉重。

至於近期積極推展上班族購屋貸款的中國信託建議,如果是雙薪家庭,可將夫妻兩個人的收入及支出一併進行購屋規劃,仔細衡量日後升息、階段利率到期,或寬限期到期的每月支付貸款負擔,可避免讓自己負擔過重。

中國信託建議,每月的貸款繳款金額最好不超過可支配所得的三分之一,個人的整體負債支出,佔總所得的比率不超過55%,並且每月仍應規劃固定的存款積蓄,及保留適當比例的資金進行穩健的理財投資,如此才能讓自己在房子增值之餘,還能保有良好的生活品質。