記者李靚慧／專題報導

儘管政策性優惠房貸額度用罄，但銀行推出的優惠房貸專案，前段優惠利率多在1.5%上下，如果再配合高成數貸款，加上使用寬限期（還息不還本），每月還款壓力的確非常輕，但銀行業者強調，購屋前如果沒有做好財務規劃，只是一味爭取高成數房貸，恐將造成日後還款困難。

銀行業者舉例，假設房貸金額為500萬元，以20年期本息平均攤還、沒有使用寬限期來試算，當年息為1.98%時，每月須償還銀行的金額約25,228元。如果使用寬限期，還款壓力立即可減輕，但提醒購屋民眾，寬限期過後還款壓力將會大增，因此，務必衡量自己的償債能力，仔細計算可以負擔的房價。

上海銀行個金部經理馬婉瑜指出，一般作為衡量還款能力的標準，都是依據個人每月所得，與須繳納的貸款月付金額來進行對照計算。一般而言，每月償還貸款的月付金總額，最好控制在月所得的六成以內；單筆房貸的月付金額，建議不超過月所得的三分之一。

不過，這樣的計算標準，如果當房貸戶申請了高成數房貸，甚至還動用了寬限期，計算結果就會失真。因為寬限期內只還利息不還本金，等到將來等寬限期一過，往往都會讓房貸戶無法負荷繳款。

台北富邦銀行個金總經理梁培華提醒，雖然市場利率低，但房貸戶申貸時千萬不能只看貸款成數，畢竟以自住為目的購屋，如果沒有準備一定比重的自備款，必定將導致日後還款負擔過於沉重。

至於近期積極推展上班族購屋貸款的中國信託建議，如果是雙薪家庭，可將夫妻兩個人的收入及支出一併進行購屋規劃，仔細衡量日後升息、階段利率到期，或寬限期到期的每月支付貸款負擔，可避免讓自己負擔過重。

中國信託建議，每月的貸款繳款金額最好不超過可支配所得的三分之一，個人的整體負債支出，佔總所得的比率不超過55%，並且每月仍應規劃固定的存款積蓄，及保留適當比例的資金進行穩健的理財投資，如此才能讓自己在房子增值之餘，還能保有良好的生活品質。