繳不出保費 可調整保單
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陳毓婷整理

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新莊蕭小姐問：我們一家三口，小孩18歲，每個月保費大約要繳一萬八，保險內容包括醫療險、壽險、還本型保險，多數保單已經繳八年以上，其中一筆還本型的剩5年到期。此外，每月還要繳一筆房貸，餘額125萬元左右，繳款期限還有10年。最近因為某些原因繳不出保費，我該怎麼辦？


ING安泰區經理張乾德答：保險解約對保戶而言，雖然有一筆解約金，但是對保戶權益的影響最大，尤其是蕭小姐已經繳了八年保費，除非不得已，否則不太建議解約。但是，因為蕭小姐已經面臨立即性的經濟壓力，所以保單勢必要做些調整。

建議蕭小姐，花點時間將所有保單拿出來檢視，彈性調整保單內容。原則上除非重複，否則醫療險最不建議解約，因此就影響性由小至大提供以下五種方式供參考。

一、保單質借：保單質借對保戶的權利影響最小，除非欠錢不還，否則在保單質借期間，蕭小姐享有一樣的保障內容。

二、利用自動墊繳：如果覺得短期內自己的經濟狀況就會恢復，不妨就可利用自動墊繳機制。

三、保單更約：把價值高的保單改為價值低的，例如：原本是年年增值型的保單改為平準型的、年期長的改成年期短的、醫療險單位調整、額度調整。

四、減額繳清：繳清保險是在不變更原來保險期間與條件但降低保險金額的原則下，就當時契約所積存的保單價值準備金扣除營業費用及保單貸款本息、欠繳保費、墊繳保費本息後之餘額為準計算，以躉繳的方式，購買所能保障的金額，從此保戶不必再繳納保險費，該契約繼續有效，直到滿期。

五、解約保戶解約後，保險公司會給一筆解約金。蕭小姐的保單已經繳了八年以上，如果是壽險保單，解約金應該不錯。

倘若蕭小姐已經決定將其中一戶房子賣出，那不妨考慮保單質借或自動墊繳，等房子成交入帳後，再將質借或自動墊繳的保費繳清，即可保有原本保單的保障內容。