2003-12-12 03:55:00果醬沒有
保險哲學 (很值得看) ←別被誤導了
我是保險業務，看完這篇文章，不反駁一下很不舒服，但我絕對是採公正公平的角度寫的。
原文在最後面，如果你修過保險學，想必會給我一點掌聲。
老實說，原文"保險哲學"一點都不哲學，這篇文章是一個不懂保險的人寫的。
保險公司其實也能算是吸金公司啦，因為大家先繳錢，而晚領理賠或年金，是時間差的問題。但目前的保險費的計算是按財證部製定的第三回生命表去算的，大原則是保戶繳交九成的錢，保險公司理賠十成的錢。
而保險公司收取的保費除了固定比率的錢必須依財政部規定不能動用（責任準備金），其餘可以公開投資，投資內容非常廣，包括放款、買基金債券，投資其他公司等數不完，所以賺錢。
而42法則更是大錯特錯，應該叫做72法則，年利率依現在定存1.6%的話，必須45年才會變兩倍。不信的話自己按計算機。
至於壽險保單保額最低五十萬？保五十萬壽險，住院最多只能附加2000？不知是哪家公司的規定，
我的第一張保單，今年才買的，壽險保額十萬，醫療住院1000，意外住院3000。
第二張保單，壽險才保額一萬。
還有，大部分的保險公司在好幾年前就有"醫療保單"獨立主契約了，也就是不需要附加在壽險保單下。
至於醫療實支實付的部分，其實是有他的好處，
如果我住院時願意住進健保給付六人房時，那沒話說，定額的比較好，
但我想我會考慮住雙人房或單人房，但一天動輒四五千元，這是健保無法給付的。
這兩樣是互補的，所以我自己除了有住院日額（定額），還買了實支實付三萬限額。
而年金型保險是應時代所需衍生的商品，
以前農業時代，沒事就生小孩，一個家庭有五個小孩的比比皆是，五個小孩養兩個老人夠不夠，當然夠，但還是常常聽到有老人被棄養，而今天，平均生育率1.2。我想，還是提早存點錢幫自己養老比較好。況且國人平均年壽命愈來愈長，醫學愈來愈發達，這意味著什麼？老人會愈來愈多，醫療費用愈來愈高，而年輕人養不起。
其實，如他所說的保險原先的概念是，一群人拿了一筆錢出來，共同承擔風險，如果有人出了風險，則讓其拿去應急，才不會老婆累死小孩沒人養，製造社會問題！
保險必須談到生涯規劃，而生涯規劃一大重點是財務規劃，我知道寫太多沒人想看，所以我簡單的寫。
財務規劃三部曲：
1.努力賺錢
2.儲蓄（保險）
3.投資
第一點很簡單，不用解釋。
第二點，我的想法是，我們必須存一筆應急的錢，大概是半年的薪水，還有買一些保險來保障自己。
為啥存半年的薪水？因為我怕突然失業，我給自己半年時間找新工作應該也夠了，
為啥要保險？保險除了提供強迫儲蓄的功能，並且每個人在人生的每一個階段都需要不一樣的保障。
剛出社會工作的人：該給自己最低的壽險保障，我自己也是，我不希望父母養我這麼大，如果我有什麼意外，豈不是對不起父母養育之恩，但我年輕身體好，所以我在意外險部分保額比較高（意外險很便宜，死殘100萬頂多年繳一千多元），另外我買醫療險，萬一住院不能工作，我不想再多負擔醫藥費。達賴喇嘛說過，你永遠不知道意外跟明天誰先到。
已經結婚且是家裡主要經濟來原者，更需要保障：愛她不只在於可以陪她的時候。如果小孩還小，保障要更高一點。
老人家呢？如果不想老了病了沒人照顧，就買個壽險吧，受益人看哪個兒女對你比較好隨時都可以改。
第三點，投資有很多方法，原文"保險哲學"有提到很多人要你買保險當投資，他不一定是騙你，對一個懂投資的人，保險拿來投資賺錢鐵定是不划算，但我會建議沒時間時時刻刻鑽研投資的人，不要用耳朵亂買股票或全部放銀行，（強調是沒時間鑽研的人，據調查顯示股市八成的人賠錢，只有兩成的人賺錢，而那兩成的人大部分是外資法人基金經理人和極少數散戶，畢竟股票是有量才有價。還有銀行定存利率1.6%抵得過通貨膨脹嗎，想得美。），沒時間鑽研投資的人不妨買投資型保單，投資型保單不會讓客戶短時間發大財，買樂透彩才會，但投資型保單會讓客戶賺取合理的回報，定期定額會降低購買成本（自己拿筆算），當然，有一個重點是，投資型保單獲利屬於資本利得，完全不必繳稅，人死掉錢全給受益人也不必繳稅，因為是保險。對了，投資必須是閒錢才拿來投資。
累了，三點半了，明天還要開早會^__^|||
寫這些不知道有沒有人會看完，很多重點都還沒提到呢…
有疑問的想再反駁的，歡迎指教：pimo@cathaylife.com.tw
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To: <"Undisclosed-Recipient:"@msr12.hinet.net;>
Sent: Thursday, December 11, 2003 9:18 PM
Subject: 保險哲學 (很值得看)
保險哲學
不用太驚訝，看完這篇文章後，你重新檢視你的保單，可能會發現該保的沒有保，不需
要保的保險保了一大堆。
首先，我問你，台北市最高的大樓是哪一幢？嘿嘿！不用懷疑，就是台北火車站前的新
光摩天大樓。
新光是什麼公司，喔！可能很多人都知道，那是一家保險公司。
如果你有到過舊金山，走過市區，你問問當地的人你所看到的最高的樓的擁有者，不用
懷疑，許多人都會告訴你是保險公司所擁有的。
不僅台北市如此，舊金山如此，在世界的許多有名的大都市中最高的樓層，大多數都是
保險公司所擁有。
喔！你會不會覺得有點訝異！原來這個世界當中，保險公司竟然是這麼賺錢的行業！
如果你有接觸過保險公司的營業員或是推銷員，那麼你會發現，保險公司最希望你保的
是壽險。
如果你要保壽險，你會發現有許多的名詞，保完二十年，每年領回多少錢。或者是可以
增值等等。
其實保險公司最賺錢的部分就是壽險了，因此這部分如果銷售愈多，營業員的獎金就愈
多喔！
其實，這些都是保險公司最大的利基。
如果你有一個概念，那就是42法則，那麼你就會發現，其實，你是每年繳了很多的錢讓
別人獲利去了。
什麼是42法則，那就是假設年利率是7%，那六年後你的資本就必須變成二倍。
如果年利率是6%，那麼同樣一筆錢，七年後就該變成兩倍。
如果你有這種概念的話，那許多保險公司的投資保單，你仔細想一想，其實，對於投保
人來說並不是很划算的。
那麼你該怎麼投保？其實，最重要的是必須考慮自己的年紀，還有家人。當然，每個人
的想法都不同。
然而，有關於醫療保險的問題，大家別忘了，現在在台灣的人民，我想大概是全世界最
幸福的人民。
因為所繳的保費，實在很低廉，然而都可以享受到五星級大飯店的醫療享受。
（雖然不知這樣的保險可以持續多久，但是，台灣人民的醫療保障，其實以其所付出與
所享有的，大概全世界許多地區的國家和人民都要羨慕死了，我相信，如果美國的大多
數人民知道台灣的醫療福利的話，搞不好都會偷渡來台，想要成為台灣人！）
現在很多人在投保時，可能都會想，醫療保險該怎麼投保才划算？
由於，全民健康保險早已經將大多數的醫療保險涵蓋住了。
所以，如果你的年紀輕，那麼你在投保時，應該加重意外所造成的住院部分。
而如果你年紀大了，可能可以把疾病住院的部分加高。
通常，許多保險公司的利基是在於壽險保單。所以會有一張主契約。
個人覺得最有利投保人的是投保最低壽險保單，現在好像最低的保單都是50萬元台幣的
樣子。
其實，投保的觀念應該是，一群人拿了一筆錢出來。共同承擔風險，如果有人出了風
險，則讓其拿去用。
因此，保險公司的保單，真正具有這樣功用的，通常是副契約。
如果你詳細檢視各家保險公司的保單的話，副契約才是真正的保險契約。
然而，保險公司卻一定要你投保主契約。
而所謂的主契約，都是一些打著期滿領回多少，或是活著愈久領愈多的口號。
在你投保時，一定會引誘你買愈多，因為你買愈多的話，公司愈賺，而業務員的獎金愈
高。
結果你可能買了一大堆保險，但是，萬一生病住院時，卻領不到任何保險金！
而我個人的想法，最有利的方式，其實，應該連壽險部分的部分都不保最划算。
然而，沒有一家保險公司有這樣的保險方式。
因此，通常我會選該公司最低的主契約的保單。
如果是50萬元的主契約，然後，保險公司很會算，投保人當然也要會精打細算。
最有保障的部分，其實，就是副契約了。通常如果你買最低的壽險後。
然後再買一些住院醫療的副契約，通常加加減減，可能剛好是最低主契約保費的一倍。
其實，如果你一年投保保費二萬四千元左右，會保的話，其實，真的很足夠了。
一年的保費二萬四千元左右！你可能會嚇一跳！怎麼那麼低！
如果你向你週遭的人隨便問一問，可能一年保費都是七萬至八萬元，我甚至聽到有的人
一年保費十六萬元。真恐怖！
真的需要花那麼多錢才會有完整的保障嗎！花那麼多錢，真的該保的都保了嗎！有時候
我都很懷疑。
在住院給付的部分，通常有兩種保單，一種是實支實付型的，另外一種則是定額型的。
在我的看法當中，實支實付型的保單，是一種騙人的保單。為什麼？
在全民健保施行後，民眾就醫，同樣疾病，單次住院同樣疾病的支付上限是一萬五千元
左右。
如果你保實支實付型的。因為健保幫你付了大多數的醫療費用後，其實，你從保險公司
領不到真正的給付。
所以，這種實支實付的保單，對大多數有全民健保的民眾來說，根本就是多餘的保單。
事實上，個人覺得那是一種騙人的保單（個人感覺，不代表真的就是騙人的保單）。
那麼，你可能會問投保什麼樣的保單對你最有利（尤其是你有全民健保的基本保險後）
？
那我告訴你，最有利的就是定額型。
定額型的保單的意思，就是無論你住院花多少錢，每住院一天，保險公司固定給你多少
錢。
因此，你如果因疾病或意外住院的話，每住一天，一你的保額的多寡，保險公司給你一
定的基數的錢作為補償。
保這樣的保險單對投保人比較公平。因為投保人有繳全民健保的保費，理應享受全民健
保的保障。
而實支實付的保單，因為健保早已幫投保人繳了絕大多數的金錢了。所以，收據上的金
錢是相當的少。
保這種保單的人，真的是重複投保，浪費金錢。
因此，在台灣要投保醫療保險的話，應該保定額型的。因此，最有利的，就是將定額每
日給付的部分保到最高。
這時候，你會發現許多保險公司奸詐的一部份。
如果你的主契約是50萬元，這時你的住院定額給付的部分最高是2000元/每天。
如果你想將住院定額的部分弄到最高的3000元/每天的話，你的主契約可能就必須加碼
到100萬元。
試想，如果你投保50萬元主契約而可以得到2000元/每天的醫療定額副約的話，
當你將保額提高一倍到100萬元，保險公司卻只給你提高1/2倍。
所以，這樣的保險契約對投保人是不划算的。
而我的建議是，你如果覺得自己的健康很重要的話，你可以再投保另一家保險公司，只
要你有充分告知的話，都沒問題。
因此，如果你在二家保險公司用最低的50萬元壽險主契約買了2000元/每天的附加保
單。
當然比你在一家保險公司用100萬元壽險主契約買3000元/每天，來得划算。
投保有一種基本的概念，保險非投資，如果你想藉由投保而達到投資的目的，其實，是
最不划算的。
至於，你想怎麼保？其實，你真的應該要去好好研究保險公司的附加契約。
你想有充分的保障，應當是多保一些附加契約。附加契約的投保金額其實不高，然而卻
是最該保的部分。
然而這部分，通常是保險公司的業務員刻意忽略的部分。卻是投保人最該研究的地方。
嘿嘿！保險就是保險，如果你把保險當作投資的話，其實，最大的受益者就是保險公司
呀！
原文在最後面，如果你修過保險學，想必會給我一點掌聲。
老實說，原文"保險哲學"一點都不哲學，這篇文章是一個不懂保險的人寫的。
保險公司其實也能算是吸金公司啦，因為大家先繳錢，而晚領理賠或年金，是時間差的問題。但目前的保險費的計算是按財證部製定的第三回生命表去算的，大原則是保戶繳交九成的錢，保險公司理賠十成的錢。
而保險公司收取的保費除了固定比率的錢必須依財政部規定不能動用（責任準備金），其餘可以公開投資，投資內容非常廣，包括放款、買基金債券，投資其他公司等數不完，所以賺錢。
而42法則更是大錯特錯，應該叫做72法則，年利率依現在定存1.6%的話，必須45年才會變兩倍。不信的話自己按計算機。
至於壽險保單保額最低五十萬？保五十萬壽險，住院最多只能附加2000？不知是哪家公司的規定，
我的第一張保單，今年才買的，壽險保額十萬，醫療住院1000，意外住院3000。
第二張保單，壽險才保額一萬。
還有，大部分的保險公司在好幾年前就有"醫療保單"獨立主契約了，也就是不需要附加在壽險保單下。
至於醫療實支實付的部分，其實是有他的好處，
如果我住院時願意住進健保給付六人房時，那沒話說，定額的比較好，
但我想我會考慮住雙人房或單人房，但一天動輒四五千元，這是健保無法給付的。
這兩樣是互補的，所以我自己除了有住院日額（定額），還買了實支實付三萬限額。
而年金型保險是應時代所需衍生的商品，
以前農業時代，沒事就生小孩，一個家庭有五個小孩的比比皆是，五個小孩養兩個老人夠不夠，當然夠，但還是常常聽到有老人被棄養，而今天，平均生育率1.2。我想，還是提早存點錢幫自己養老比較好。況且國人平均年壽命愈來愈長，醫學愈來愈發達，這意味著什麼？老人會愈來愈多，醫療費用愈來愈高，而年輕人養不起。
其實，如他所說的保險原先的概念是，一群人拿了一筆錢出來，共同承擔風險，如果有人出了風險，則讓其拿去應急，才不會老婆累死小孩沒人養，製造社會問題！
保險必須談到生涯規劃，而生涯規劃一大重點是財務規劃，我知道寫太多沒人想看，所以我簡單的寫。
財務規劃三部曲：
1.努力賺錢
2.儲蓄（保險）
3.投資
第一點很簡單，不用解釋。
第二點，我的想法是，我們必須存一筆應急的錢，大概是半年的薪水，還有買一些保險來保障自己。
為啥存半年的薪水？因為我怕突然失業，我給自己半年時間找新工作應該也夠了，
為啥要保險？保險除了提供強迫儲蓄的功能，並且每個人在人生的每一個階段都需要不一樣的保障。
剛出社會工作的人：該給自己最低的壽險保障，我自己也是，我不希望父母養我這麼大，如果我有什麼意外，豈不是對不起父母養育之恩，但我年輕身體好，所以我在意外險部分保額比較高（意外險很便宜，死殘100萬頂多年繳一千多元），另外我買醫療險，萬一住院不能工作，我不想再多負擔醫藥費。達賴喇嘛說過，你永遠不知道意外跟明天誰先到。
已經結婚且是家裡主要經濟來原者，更需要保障：愛她不只在於可以陪她的時候。如果小孩還小，保障要更高一點。
老人家呢？如果不想老了病了沒人照顧，就買個壽險吧，受益人看哪個兒女對你比較好隨時都可以改。
第三點，投資有很多方法，原文"保險哲學"有提到很多人要你買保險當投資，他不一定是騙你，對一個懂投資的人，保險拿來投資賺錢鐵定是不划算，但我會建議沒時間時時刻刻鑽研投資的人，不要用耳朵亂買股票或全部放銀行，（強調是沒時間鑽研的人，據調查顯示股市八成的人賠錢，只有兩成的人賺錢，而那兩成的人大部分是外資法人基金經理人和極少數散戶，畢竟股票是有量才有價。還有銀行定存利率1.6%抵得過通貨膨脹嗎，想得美。），沒時間鑽研投資的人不妨買投資型保單，投資型保單不會讓客戶短時間發大財，買樂透彩才會，但投資型保單會讓客戶賺取合理的回報，定期定額會降低購買成本（自己拿筆算），當然，有一個重點是，投資型保單獲利屬於資本利得，完全不必繳稅，人死掉錢全給受益人也不必繳稅，因為是保險。對了，投資必須是閒錢才拿來投資。
累了，三點半了，明天還要開早會^__^|||
寫這些不知道有沒有人會看完，很多重點都還沒提到呢…
有疑問的想再反駁的，歡迎指教：pimo@cathaylife.com.tw
----- Original Message -----
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To: <"Undisclosed-Recipient:"@msr12.hinet.net;>
Sent: Thursday, December 11, 2003 9:18 PM
Subject: 保險哲學 (很值得看)
保險哲學
不用太驚訝，看完這篇文章後，你重新檢視你的保單，可能會發現該保的沒有保，不需
要保的保險保了一大堆。
首先，我問你，台北市最高的大樓是哪一幢？嘿嘿！不用懷疑，就是台北火車站前的新
光摩天大樓。
新光是什麼公司，喔！可能很多人都知道，那是一家保險公司。
如果你有到過舊金山，走過市區，你問問當地的人你所看到的最高的樓的擁有者，不用
懷疑，許多人都會告訴你是保險公司所擁有的。
不僅台北市如此，舊金山如此，在世界的許多有名的大都市中最高的樓層，大多數都是
保險公司所擁有。
喔！你會不會覺得有點訝異！原來這個世界當中，保險公司竟然是這麼賺錢的行業！
如果你有接觸過保險公司的營業員或是推銷員，那麼你會發現，保險公司最希望你保的
是壽險。
如果你要保壽險，你會發現有許多的名詞，保完二十年，每年領回多少錢。或者是可以
增值等等。
其實保險公司最賺錢的部分就是壽險了，因此這部分如果銷售愈多，營業員的獎金就愈
多喔！
其實，這些都是保險公司最大的利基。
如果你有一個概念，那就是42法則，那麼你就會發現，其實，你是每年繳了很多的錢讓
別人獲利去了。
什麼是42法則，那就是假設年利率是7%，那六年後你的資本就必須變成二倍。
如果年利率是6%，那麼同樣一筆錢，七年後就該變成兩倍。
如果你有這種概念的話，那許多保險公司的投資保單，你仔細想一想，其實，對於投保
人來說並不是很划算的。
那麼你該怎麼投保？其實，最重要的是必須考慮自己的年紀，還有家人。當然，每個人
的想法都不同。
然而，有關於醫療保險的問題，大家別忘了，現在在台灣的人民，我想大概是全世界最
幸福的人民。
因為所繳的保費，實在很低廉，然而都可以享受到五星級大飯店的醫療享受。
（雖然不知這樣的保險可以持續多久，但是，台灣人民的醫療保障，其實以其所付出與
所享有的，大概全世界許多地區的國家和人民都要羨慕死了，我相信，如果美國的大多
數人民知道台灣的醫療福利的話，搞不好都會偷渡來台，想要成為台灣人！）
現在很多人在投保時，可能都會想，醫療保險該怎麼投保才划算？
由於，全民健康保險早已經將大多數的醫療保險涵蓋住了。
所以，如果你的年紀輕，那麼你在投保時，應該加重意外所造成的住院部分。
而如果你年紀大了，可能可以把疾病住院的部分加高。
通常，許多保險公司的利基是在於壽險保單。所以會有一張主契約。
個人覺得最有利投保人的是投保最低壽險保單，現在好像最低的保單都是50萬元台幣的
樣子。
其實，投保的觀念應該是，一群人拿了一筆錢出來。共同承擔風險，如果有人出了風
險，則讓其拿去用。
因此，保險公司的保單，真正具有這樣功用的，通常是副契約。
如果你詳細檢視各家保險公司的保單的話，副契約才是真正的保險契約。
然而，保險公司卻一定要你投保主契約。
而所謂的主契約，都是一些打著期滿領回多少，或是活著愈久領愈多的口號。
在你投保時，一定會引誘你買愈多，因為你買愈多的話，公司愈賺，而業務員的獎金愈
高。
結果你可能買了一大堆保險，但是，萬一生病住院時，卻領不到任何保險金！
而我個人的想法，最有利的方式，其實，應該連壽險部分的部分都不保最划算。
然而，沒有一家保險公司有這樣的保險方式。
因此，通常我會選該公司最低的主契約的保單。
如果是50萬元的主契約，然後，保險公司很會算，投保人當然也要會精打細算。
最有保障的部分，其實，就是副契約了。通常如果你買最低的壽險後。
然後再買一些住院醫療的副契約，通常加加減減，可能剛好是最低主契約保費的一倍。
其實，如果你一年投保保費二萬四千元左右，會保的話，其實，真的很足夠了。
一年的保費二萬四千元左右！你可能會嚇一跳！怎麼那麼低！
如果你向你週遭的人隨便問一問，可能一年保費都是七萬至八萬元，我甚至聽到有的人
一年保費十六萬元。真恐怖！
真的需要花那麼多錢才會有完整的保障嗎！花那麼多錢，真的該保的都保了嗎！有時候
我都很懷疑。
在住院給付的部分，通常有兩種保單，一種是實支實付型的，另外一種則是定額型的。
在我的看法當中，實支實付型的保單，是一種騙人的保單。為什麼？
在全民健保施行後，民眾就醫，同樣疾病，單次住院同樣疾病的支付上限是一萬五千元
左右。
如果你保實支實付型的。因為健保幫你付了大多數的醫療費用後，其實，你從保險公司
領不到真正的給付。
所以，這種實支實付的保單，對大多數有全民健保的民眾來說，根本就是多餘的保單。
事實上，個人覺得那是一種騙人的保單（個人感覺，不代表真的就是騙人的保單）。
那麼，你可能會問投保什麼樣的保單對你最有利（尤其是你有全民健保的基本保險後）
？
那我告訴你，最有利的就是定額型。
定額型的保單的意思，就是無論你住院花多少錢，每住院一天，保險公司固定給你多少
錢。
因此，你如果因疾病或意外住院的話，每住一天，一你的保額的多寡，保險公司給你一
定的基數的錢作為補償。
保這樣的保險單對投保人比較公平。因為投保人有繳全民健保的保費，理應享受全民健
保的保障。
而實支實付的保單，因為健保早已幫投保人繳了絕大多數的金錢了。所以，收據上的金
錢是相當的少。
保這種保單的人，真的是重複投保，浪費金錢。
因此，在台灣要投保醫療保險的話，應該保定額型的。因此，最有利的，就是將定額每
日給付的部分保到最高。
這時候，你會發現許多保險公司奸詐的一部份。
如果你的主契約是50萬元，這時你的住院定額給付的部分最高是2000元/每天。
如果你想將住院定額的部分弄到最高的3000元/每天的話，你的主契約可能就必須加碼
到100萬元。
試想，如果你投保50萬元主契約而可以得到2000元/每天的醫療定額副約的話，
當你將保額提高一倍到100萬元，保險公司卻只給你提高1/2倍。
所以，這樣的保險契約對投保人是不划算的。
而我的建議是，你如果覺得自己的健康很重要的話，你可以再投保另一家保險公司，只
要你有充分告知的話，都沒問題。
因此，如果你在二家保險公司用最低的50萬元壽險主契約買了2000元/每天的附加保
單。
當然比你在一家保險公司用100萬元壽險主契約買3000元/每天，來得划算。
投保有一種基本的概念，保險非投資，如果你想藉由投保而達到投資的目的，其實，是
最不划算的。
至於，你想怎麼保？其實，你真的應該要去好好研究保險公司的附加契約。
你想有充分的保障，應當是多保一些附加契約。附加契約的投保金額其實不高，然而卻
是最該保的部分。
然而這部分，通常是保險公司的業務員刻意忽略的部分。卻是投保人最該研究的地方。
嘿嘿！保險就是保險，如果你把保險當作投資的話，其實，最大的受益者就是保險公司
呀！