新科媽媽 理財6 要訣
【魏喬怡】

去年才新婚的小文，跟心愛的老公去完一趟布拉格蜜月之旅後，隨即傳出喜訊，並順利在今年搶生完金豬寶寶。有子萬事足的小文，雖然很開心，但她發現手頭開始變緊，這種感覺尤其在經過LV、Gucci門市時更為強烈。

過去還是單身的小文，只要是重大節日就會買一個名牌包犒賞自己，即使一個二、三萬元也毫不手軟；跟男友約會時，花起男友的錢更是一點都不心疼。但自從多了一個寶寶後，小文突然發現怎麼看到任何東西都變貴了！

的確，從單身女郎到初為人母是一個重要的階段，因為「一人飽全家飽」的時代已過去。若以一個雙薪家庭年收入一百萬元來說，要想養活三個人，可不得不把錢用在刀口上！本身已有二個可愛小孩的中國信託財富處理財規劃部經理廖亭亭，有六大理財步驟供「新科媽媽」檢視，透過有計劃的理財，才不會手忙腳亂！

第一步：統一共識。沒結婚前，夫妻的錢各自理，但結婚後一定要先有理財共識，才能談所謂的家庭理財，包括雙方對保障需求、各項花費行為的忍受度、投資觀念等等。許多人常忽略這一步，因此夫妻雙方常會因理財問題產生口角。

第二步：開立二個戶頭，一為控制支出、一為理財投資。「支出戶頭」專門用來支付水電瓦斯、信用卡費等各項支出，不僅可用來檢視花費的必要性，也可開拓節流的可能性。「理財投資戶頭」就用來投資基金、股票，可用來檢視投資報酬，也可輕鬆算出財富增值力。

第三步：年度性大項支出預先規劃。像各類稅金（所得稅、房屋稅、牌照稅）、保險費、旅遊費、禮金（紅白帖、過年紅包錢）、房貸，都是每年必花的大項支出，可預留一筆預算支付，以免到時手忙腳亂。至於各項花費比重，保德信投信建議小孩的花費盡量控制在家庭收入一成五至兩成左右、房貸不要超過年所得的四分之一。（左上圖）

第四步：先投資再消費，存第一桶金。每月嚴格執行：收入減掉投資後才等於支出，也就是一定要強迫儲蓄投資。廖亭亭甚至認為，年輕人風險承受度高，適度的運用低利貸款作些穩健的槓桿投資也是可以的。

第五步：選擇對的理財工具。舉例來說，若要拉高保障，年輕家庭可用投資型保單、分紅保單來取代傳統型保單，用較低的成本換取高保額，順便累積子女教育金。在選擇理財工具時，可分為核心與衛星工具。（左表）

第六步：定期檢視投資報酬率。一般來說，每季或每半年檢視投資目標是否偏離，若是有一定要馬上調整。

做好這六步，新科媽媽們就可享受初為人母的喜悅，而不再為了甜蜜的負荷而煩惱！

除了理財大步之外，本週財富總體檢將探討其他新科媽媽理財時還有那些應注意事項。



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