2004-08-08 22:27:28大力士
[理財小站] 四五六年級老爸的理財規劃
Dear Friends,
Share with you.. 不論您在那個年紀, 是什麼樣的身份..除了認真工作以外, 也應該花點時間在
您的理財計畫上. 高利率時代已難再現, 現在的退休金, 四五百萬是否足以足撐現代人越來越長
的生命(男生: 73 歲, 女生:79歲), 五十五歲退休至人生的終了其實是滿長的一段路..況且台灣的
情勢一直在變, 已經沒有所謂"金飯碗", 也沒有所謂"穩定"的工作, 省政府可以裁員, 國營機構也
可以民營, 更何況是一般的私人公司. 能不能順利的領到那筆退休金, 其實是很大的一個問題?
最近我有一個客戶, 本身在監理所工作, 可是他卻很努力地的學電腦, 幫人家組裝電腦賺點零用
錢. 問他為什麼這麼拼.
他說: 雖然我在監理所工作, 可是我也不確定是不是就永遠會有工作, 真能撐到退休, 也不曉得政府
到時候有沒有錢可以給我退休金(現在當老師的人應該很容易了解). 所以我要學好第二專長,
這工作沒了, 我還可以靠這賺點錢...
他是我認識的人當中, 少數有危機的人..雖然他已經四十幾歲了, 離退休也不遠了..
我記得在那裏看過一句話, 我想您也會認同:
人老時沒有錢, 長壽是上帝對我們最大的懲罰!
人老時很有錢, 長壽是上帝給我們最大的恩惠!
父親節將至，根據1111人力銀行調查，三明治族的職場爸爸們壓力最大，在上有父母，下有小孩，必須同時兼顧家庭、事業的情況下，有72%的受訪者表示擔心工作不保，42.26%表示收入不夠家庭生活或教育支出。富達投顧指出，三明治爸爸是現代職場爸爸的最佳寫照，在全球化的趨勢下，民眾對於工作的不安全感可能與日俱增，因此，父親們把握時機及早進行理財規劃，更是刻不容緩的議題。
而究竟不同階段的父親們應作何種規劃呢？富達投顧說，父親們仍應依不同人生階段與需求進行規劃，例如「六年級生」父親理財首重長期資產規劃，以支應家庭購屋、育兒基金等重大需求；「五年級生」已有積蓄基礎，但卻屬於負擔最沉重的三明治族，理財宜積極與保守兼顧；四年級生父親則應開始籌措退休基金，以債重於股的投資方式較適宜。
六年級父親理財目標多元且期間長 著重複利機制
「六年級生」父親可能剛成家，處於子女尚未出生的準父親狀態，預估未來的家庭支出主要為房貸，購屋、育兒基金、子女教育及保險支出等計畫，這些都需要考慮過去積蓄與未來的儲蓄能力。因此，越早開始理財，長期複利效果越顯著，富達投顧建議此階段的父親應節約儲蓄，並善用尚未有沉重家累負擔的黃金期間及早理財。
在投資工具部分，目前若已有部分積蓄，且未來有穩定收入者，建議此時可開始作長期資產配置。由於六年級生的投資目標期限較長，有充足的時間駕馭股票市場的波動，因此可以選擇置放較高的比重在長期增值潛力強，且爆發力十足的亞洲太平洋股票型基金、日本股票型基金、北歐股票型基金，或是中小型股票型基金等。
以投資亞洲涵蓋日本的亞太股票型基金為例，若是定期定額每月投入5000元，過去三年的年化報酬率為12%(新台幣計算)，即可累積約21.5萬元，足以支付小型房車的頭期款；至於在購屋計畫上，若採定期定額投資十年在日本與歐洲中小型基金，以過去年十年年平均報酬率約一成來計算，可累積約100萬，支付房屋頭期款。
五年級父親負擔沉重 積極與保守兼顧
若是「五年級生」父親，應已累計可觀的積蓄，但在生活支出上也是負擔最沉重的三明治族，必須同時兼顧照顧父母與支應兒女龐大教育開支。此時投資首重穩健成長，兼顧尋求穩健收益。富達投顧建議這類型的父親除投入適量的資金在積極型股票型基金之外，投資組合宜側重穩健取向的歐洲、美股等成熟市場的股票型基金，以降低投資組合風險，彈性因應平日資金的不時之需。至於在保守的投資部位方面，可搭配每月提供穩健收益的月配息高收益債券型基金或一般債券型基金。
此階段的父親們也應開始思考籌措退休準備金，須謹記勞保或企業退休金是依年資計算的，因此工作穩定度相對重要。而如果有計畫提早退休，必須考慮退休準備上須有增加金額的規劃。
四年級父親臨屆退休 首重資產配置
「四年級生」父親的理財方針首重資產配置，以免多年累積的財富因通膨、幣值升貶或經濟衰退而遭損失。在退休準備金的籌措，建議可選「債重於股」的投資組合，在股票型基金方面，可納入長期穩定度相對較高的歐洲股票型基金，享有歐洲高股利特性的穩健特質，另可搭配高收益債券或一般月配息債券型基金以求取固定配息收益。
三年級父親退休族 保守當道
至於「三年級生」的退休父親，雖然在全球利率逐步調升的環境下，定存利息收入可望較前一、二年提升，但一般預期利率已難再回以往動輒7%、8%的水準，因此銀髮族不能僅靠定存利息維生。在保守為重的投資態度下，可選擇海外月配息債券型基金作為核心資產。
2004/08/05 聯合新聞網
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大力士邀您一起向一億元邁進!!
投資/理財/稅務規劃/風險管理 您一生的朋友
國泰人壽 家庭理財顧問 蔡宜義 Hercules Tsai
Email: hercules@crmonweb.com
Office: 台北巿敦化南路一段325號13 F 吉田通訊處
個人討論區: http://tw.club.yahoo.com/clubs/FBI_FuBabaInvestment/
http://crmonweb.com/cgi-bin/bbsboard.pl?board_id=2
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您的理財計畫上. 高利率時代已難再現, 現在的退休金, 四五百萬是否足以足撐現代人越來越長
的生命(男生: 73 歲, 女生:79歲), 五十五歲退休至人生的終了其實是滿長的一段路..況且台灣的
情勢一直在變, 已經沒有所謂"金飯碗", 也沒有所謂"穩定"的工作, 省政府可以裁員, 國營機構也
可以民營, 更何況是一般的私人公司. 能不能順利的領到那筆退休金, 其實是很大的一個問題?
最近我有一個客戶, 本身在監理所工作, 可是他卻很努力地的學電腦, 幫人家組裝電腦賺點零用
錢. 問他為什麼這麼拼.
他說: 雖然我在監理所工作, 可是我也不確定是不是就永遠會有工作, 真能撐到退休, 也不曉得政府
到時候有沒有錢可以給我退休金(現在當老師的人應該很容易了解). 所以我要學好第二專長,
這工作沒了, 我還可以靠這賺點錢...
他是我認識的人當中, 少數有危機的人..雖然他已經四十幾歲了, 離退休也不遠了..
我記得在那裏看過一句話, 我想您也會認同:
人老時沒有錢, 長壽是上帝對我們最大的懲罰!
人老時很有錢, 長壽是上帝給我們最大的恩惠!
父親節將至，根據1111人力銀行調查，三明治族的職場爸爸們壓力最大，在上有父母，下有小孩，必須同時兼顧家庭、事業的情況下，有72%的受訪者表示擔心工作不保，42.26%表示收入不夠家庭生活或教育支出。富達投顧指出，三明治爸爸是現代職場爸爸的最佳寫照，在全球化的趨勢下，民眾對於工作的不安全感可能與日俱增，因此，父親們把握時機及早進行理財規劃，更是刻不容緩的議題。
而究竟不同階段的父親們應作何種規劃呢？富達投顧說，父親們仍應依不同人生階段與需求進行規劃，例如「六年級生」父親理財首重長期資產規劃，以支應家庭購屋、育兒基金等重大需求；「五年級生」已有積蓄基礎，但卻屬於負擔最沉重的三明治族，理財宜積極與保守兼顧；四年級生父親則應開始籌措退休基金，以債重於股的投資方式較適宜。
六年級父親理財目標多元且期間長 著重複利機制
「六年級生」父親可能剛成家，處於子女尚未出生的準父親狀態，預估未來的家庭支出主要為房貸，購屋、育兒基金、子女教育及保險支出等計畫，這些都需要考慮過去積蓄與未來的儲蓄能力。因此，越早開始理財，長期複利效果越顯著，富達投顧建議此階段的父親應節約儲蓄，並善用尚未有沉重家累負擔的黃金期間及早理財。
在投資工具部分，目前若已有部分積蓄，且未來有穩定收入者，建議此時可開始作長期資產配置。由於六年級生的投資目標期限較長，有充足的時間駕馭股票市場的波動，因此可以選擇置放較高的比重在長期增值潛力強，且爆發力十足的亞洲太平洋股票型基金、日本股票型基金、北歐股票型基金，或是中小型股票型基金等。
以投資亞洲涵蓋日本的亞太股票型基金為例，若是定期定額每月投入5000元，過去三年的年化報酬率為12%(新台幣計算)，即可累積約21.5萬元，足以支付小型房車的頭期款；至於在購屋計畫上，若採定期定額投資十年在日本與歐洲中小型基金，以過去年十年年平均報酬率約一成來計算，可累積約100萬，支付房屋頭期款。
五年級父親負擔沉重 積極與保守兼顧
若是「五年級生」父親，應已累計可觀的積蓄，但在生活支出上也是負擔最沉重的三明治族，必須同時兼顧照顧父母與支應兒女龐大教育開支。此時投資首重穩健成長，兼顧尋求穩健收益。富達投顧建議這類型的父親除投入適量的資金在積極型股票型基金之外，投資組合宜側重穩健取向的歐洲、美股等成熟市場的股票型基金，以降低投資組合風險，彈性因應平日資金的不時之需。至於在保守的投資部位方面，可搭配每月提供穩健收益的月配息高收益債券型基金或一般債券型基金。
此階段的父親們也應開始思考籌措退休準備金，須謹記勞保或企業退休金是依年資計算的，因此工作穩定度相對重要。而如果有計畫提早退休，必須考慮退休準備上須有增加金額的規劃。
四年級父親臨屆退休 首重資產配置
「四年級生」父親的理財方針首重資產配置，以免多年累積的財富因通膨、幣值升貶或經濟衰退而遭損失。在退休準備金的籌措，建議可選「債重於股」的投資組合，在股票型基金方面，可納入長期穩定度相對較高的歐洲股票型基金，享有歐洲高股利特性的穩健特質，另可搭配高收益債券或一般月配息債券型基金以求取固定配息收益。
三年級父親退休族 保守當道
至於「三年級生」的退休父親，雖然在全球利率逐步調升的環境下，定存利息收入可望較前一、二年提升，但一般預期利率已難再回以往動輒7%、8%的水準，因此銀髮族不能僅靠定存利息維生。在保守為重的投資態度下，可選擇海外月配息債券型基金作為核心資產。
2004/08/05 聯合新聞網
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