2003-10-29 10:55:46Henry˙宗漢
壽險人員面對資訊公開必須注意
從二○○三年九月一日起，「保險業重大訊息e站」正式開張，至保險發展中心、壽險公會或各公司網頁查鴃A均能得到正確、經過會計師簽證的財務資訊，但這些指標之間有相當的關聯性，非參考單一據數足以解讀，業務人員應該嚴守分際，重視職業道德，不宜利用這份資料做為行銷輔助工具。
1.數據之間有關聯性
包括財務結構指標、償債能力指標、經營能力指標以及獲利能力指標等是資訊公開的重點，林欽淼指出，股票上市公司有季報、半年報、年報、財報，但壽險公司目前只有四家上市，而且成立金控公司，子公司的營運狀況容易被隱藏起來，資訊公開平台的意義在此。
石寶忠認為，99％的消費者對所揭露的資訊沒有解讀的能力，只能掌握幾項重點，如是否調降或調升財測、出貨狀況、每股稅後盈餘等，除非出現異常狀況，專家才會出面分析讓大眾知道。
「先瞭解每個指標的意義，並在同一個基礎上觀察，有些公司的這部分較強，那部分較弱，應就整體來看，切勿擷取部分資料做不當的比較。」洪燦楠再三強調。
石寶忠認同這種說法：「每個數字之間都有關聯性，如前陣子連動式債券熱賣，發生理賠糾紛的機率不高，若是以健康險為重的公司，理賠率與申訴率肯定很高，可以說明理賠、申訴率與商品策略有關。」
其次是行業特性，林欽淼指出，一般來說，保險公司的負債占資產的比率特別高，那是因為行業特性使然，跟客戶收取保費來經營，倘若不瞭解就會產生誤解。
2.不宜隨意引用
保險商品很複雜，客戶多半由業務人員教育，對壽險顧問的信任大於保險公司，不法業務人員把網站的資料摘錄下來偽造數據，將涉及偽造文書。
「雖然主管機關規定，不得以資訊公開做為惡性業務競爭，但制式的資料就放在那兒，2、30萬名業務人員素質良莠不齊，很難遏止將財務報表張冠李戴，或是不實行銷的手法。」洪燦楠坦言。
依業務人員管理規則第二十條規定，對要保人、被保險人或第三人有誇大不實之宣傳廣告，或其他不當之方法為招攬者；或是以不同保險契約內容做不公平或不完全之比較，陳述或散布足以損害其他公司營業信譽者，除有犯罪嫌疑，依法移送法院偵辦外，按其情節輕重，得停止招攬行為或撤銷登錄證。
林欽淼樂觀指出，除非對財務狀況非常瞭解，業務人員通常只做商品比較，對財務指標不敏感，也沒有能力去做積極的陳述。
3.RBC非唯一評估清償能力標準
在公開資訊揭露之前，評斷保險公司清償能力的風險資本額（RiskBasedCapital）吵得沸沸騰騰，目前已實施，明年初將知道結果。洪燦楠說：「RBC比率在標準以下，主管機關要求增資或做其他改善，但不會要求各保險公司公布RBC比率。」
財政部保險司科長施麗婕指出，依照國外的經驗，RBC制度實施之後，不會公布每家公司的比率，頂多知道100％～150％有幾家公司，150％～200％又有幾家公司……等等，以監督業者穩健經營為主，大眾可瞭解整體壽險業的體質。RBC是主管機關監理保險公司清償能力的預警系統，取代保險法第一百四十三條之四的規定，也就是保險業自有資本與風險資本之比率，不得低於200％；必要時，主管機關得參照國際標準調整比率。
洪燦楠指出，日本一家因財務危機倒閉的保險公司，RBC比率在400％以上，可以證明RBC比率高不保證公司很穩健。石寶忠認為，把清償能力簡化成RBC很危險，它只是短期風險，還要參考其他資料，例如從「投資報酬率」和「保單預定利率」看保險公司的長期清償能力，如果兩者差距太大，代表利差損的情況很嚴重。
目前除了RBC之外，如國外Am，Best、標準普爾等接受保險公司委託做公開資訊評級行之有年，可看出保險公司的體質，公平、客觀性頗受到認同，甚至成為選擇保險公司的參考。綜合上述，保險公司公開各項財務指標，彼此之間有相當的關連性，並非參考單一據數足以解讀，業務人員應該嚴守分際，重視職業道德，勿濫用網路上的數據達到不實銷售的目的，換句話說，這份資料不適合做為行銷輔助工具。
例如前陣子SARS流行期間，有人散布不實訊息e-mail給客戶，財政部輾轉得知，費了好大一番奶珧l查到這位業務人員，予以記過處分，如果以為引用誇大資訊只有客戶和自己知道就錯了，由這個例子可看出嚴重的後果。可以想見，未來在網路發布的訊息愈來愈多，弁鄐]愈齊全，連上網投保都可能成真，如果您覺得這些事無關痛癢，連上網瀏覽資訊都覺得勉強，將增加被淘汰的機率！
《Advisers財務顧問》
1.數據之間有關聯性
包括財務結構指標、償債能力指標、經營能力指標以及獲利能力指標等是資訊公開的重點，林欽淼指出，股票上市公司有季報、半年報、年報、財報，但壽險公司目前只有四家上市，而且成立金控公司，子公司的營運狀況容易被隱藏起來，資訊公開平台的意義在此。
石寶忠認為，99％的消費者對所揭露的資訊沒有解讀的能力，只能掌握幾項重點，如是否調降或調升財測、出貨狀況、每股稅後盈餘等，除非出現異常狀況，專家才會出面分析讓大眾知道。
「先瞭解每個指標的意義，並在同一個基礎上觀察，有些公司的這部分較強，那部分較弱，應就整體來看，切勿擷取部分資料做不當的比較。」洪燦楠再三強調。
石寶忠認同這種說法：「每個數字之間都有關聯性，如前陣子連動式債券熱賣，發生理賠糾紛的機率不高，若是以健康險為重的公司，理賠率與申訴率肯定很高，可以說明理賠、申訴率與商品策略有關。」
其次是行業特性，林欽淼指出，一般來說，保險公司的負債占資產的比率特別高，那是因為行業特性使然，跟客戶收取保費來經營，倘若不瞭解就會產生誤解。
2.不宜隨意引用
保險商品很複雜，客戶多半由業務人員教育，對壽險顧問的信任大於保險公司，不法業務人員把網站的資料摘錄下來偽造數據，將涉及偽造文書。
「雖然主管機關規定，不得以資訊公開做為惡性業務競爭，但制式的資料就放在那兒，2、30萬名業務人員素質良莠不齊，很難遏止將財務報表張冠李戴，或是不實行銷的手法。」洪燦楠坦言。
依業務人員管理規則第二十條規定，對要保人、被保險人或第三人有誇大不實之宣傳廣告，或其他不當之方法為招攬者；或是以不同保險契約內容做不公平或不完全之比較，陳述或散布足以損害其他公司營業信譽者，除有犯罪嫌疑，依法移送法院偵辦外，按其情節輕重，得停止招攬行為或撤銷登錄證。
林欽淼樂觀指出，除非對財務狀況非常瞭解，業務人員通常只做商品比較，對財務指標不敏感，也沒有能力去做積極的陳述。
3.RBC非唯一評估清償能力標準
在公開資訊揭露之前，評斷保險公司清償能力的風險資本額（RiskBasedCapital）吵得沸沸騰騰，目前已實施，明年初將知道結果。洪燦楠說：「RBC比率在標準以下，主管機關要求增資或做其他改善，但不會要求各保險公司公布RBC比率。」
財政部保險司科長施麗婕指出，依照國外的經驗，RBC制度實施之後，不會公布每家公司的比率，頂多知道100％～150％有幾家公司，150％～200％又有幾家公司……等等，以監督業者穩健經營為主，大眾可瞭解整體壽險業的體質。RBC是主管機關監理保險公司清償能力的預警系統，取代保險法第一百四十三條之四的規定，也就是保險業自有資本與風險資本之比率，不得低於200％；必要時，主管機關得參照國際標準調整比率。
洪燦楠指出，日本一家因財務危機倒閉的保險公司，RBC比率在400％以上，可以證明RBC比率高不保證公司很穩健。石寶忠認為，把清償能力簡化成RBC很危險，它只是短期風險，還要參考其他資料，例如從「投資報酬率」和「保單預定利率」看保險公司的長期清償能力，如果兩者差距太大，代表利差損的情況很嚴重。
目前除了RBC之外，如國外Am，Best、標準普爾等接受保險公司委託做公開資訊評級行之有年，可看出保險公司的體質，公平、客觀性頗受到認同，甚至成為選擇保險公司的參考。綜合上述，保險公司公開各項財務指標，彼此之間有相當的關連性，並非參考單一據數足以解讀，業務人員應該嚴守分際，重視職業道德，勿濫用網路上的數據達到不實銷售的目的，換句話說，這份資料不適合做為行銷輔助工具。
例如前陣子SARS流行期間，有人散布不實訊息e-mail給客戶，財政部輾轉得知，費了好大一番奶珧l查到這位業務人員，予以記過處分，如果以為引用誇大資訊只有客戶和自己知道就錯了，由這個例子可看出嚴重的後果。可以想見，未來在網路發布的訊息愈來愈多，弁鄐]愈齊全，連上網投保都可能成真，如果您覺得這些事無關痛癢，連上網瀏覽資訊都覺得勉強，將增加被淘汰的機率！
《Advisers財務顧問》