整合貸款市場概況:

整合負債貸款及代償服務原本為銀行消金主推貸款業務之一,但由於卡債風暴後債務協商與債清法的通過..!銀行針對辦理整合負債的貸款也漸漸停止,因為整合貸款的風險比一般負債比不高的客戶需要貸現金客戶風險高許多,尤其針對目前有累積卡債需要整合的族群更是避諱!因為會累積卡債即代表著客戶本身財務狀況不佳或是消費習慣有一定的問題,而本身有卡債多數是月光族~故目前許多銀行皆不承辦此類的貸款,而目前願意承辦整合負債貸款的銀行也會於辦理條件多重限制或是增加核貸後利率與費用的加碼來降低壞帳風險損失!!



整合貸款銀行一般要求:

1.工作收入證明:目前銀行針對辦理整合負債貸款多數都會必須提供正式的四項工作收入證明1.薪資轉帳2.正式密封薪資單3.扣繳憑單4.勞保卡(金管會於4月之後發文於各銀行說明勞保卡已經不能當做工作的薪資證明只能夠當做在職證明,故許多銀行已經紛紛停止勞保卡貸等方案!!

2.負債狀況規定:卡債風暴之後金管會要求各銀行於個人無擔保放款(信用卡/現金卡/信用貸款)負債不得超過個人月收入的22倍,如果申請超過22倍規定即不得再貸放現金或整合!!而由於整合貸款風險高目前銀行也漸漸規定如:卡債大於20~30萬以上或是無擔保負債超過百萬以上不承做或是要求提供保人等規定!



如何選擇適合自己的整合貸款或代償:

1.請專業資深銀行貸款專員評估:由於目前願意辦理整合負債的銀行並不多而且名下負債金額限制也不同,若客戶能夠幸運找到銀行資深貸款專員(因為銀行貸款專皆會互相商品交流)即可立即找到適合的條件的銀行辦理!!而許多客戶也因為無所適從找代辦公司處理被多收了一層代辦8%~20%服務費用,而雙卡風暴過後銀行目前為控制風險, 各銀行紛紛加強對代辦件的防堵來減少損失, 所以建議有貸款需求者還是直接聯絡銀行, 了解申請條件與相關費用並提供合格合法的文件. 現在消金競爭激烈, 銀行通常會積極迅速地服務客戶, 不如想像中的繁瑣的!

2.找自己往來的銀行通過機會高:目前銀行針對自己內部的存款客戶或是信用卡客戶皆有較優惠且門檻較低的服務m而且都會優惠相關利率與費用,但是授信條件規定還是不變故還是建議先經過專業評估後再選擇自己適合的往來銀行!!

3.自己本身能否提供收入證明:整合貸款風險較高所以銀行都要求客戶本身能夠提供正式收入證明去評估試算個人的負債比率及22倍距離,若本身能夠提供正式收入證明一般才有機會通過以信貸以2~7年方式攤還整合名下的負債及卡債!!

4.無法提供收入證明怎麼辦?:若本身無法提供收入證明而繳款壓力大又必須整合名下卡債就必須選擇辦理短期省息的代償卡方案,目前外商銀行有推出免收入證明的代償服務有優惠半年到一年期的利率可以以免收入證明的方式辦理!!



整合貸款的方式與比較:

1. 直接整合型:一般客戶都會認為可以向銀行申請申請一筆現金貸款再自行去還款這樣的想法一般來說都是錯誤的方式!!因為若是以貸現金的方式對銀行風險增加加上22倍上限的問題所以過件機會會大打折扣,所以目前銀行都會選擇以核准後銀行直接匯款到目前負債的銀行做直接整合這樣對銀行的風險較低相對過件機會也比較高!!

2. 貸現金償還:一般都是個人負債金額不高或是整合負債之外還需要多貸現金的族群!!而選擇貸現金的額度也是必須加上目前負債的額度與需要貸款的金額不超過22倍上限為原則!!



以上內容為個人工作經驗分享如網友們有相關貸款問題請教可直接來電與來信,誠心為大家評估狀況與提供建議!

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