本篇特別邀請三位理財專家新光人壽商品開發部經理吳連聰、新光銀行襄理劉嫺芝、新昕投信經理壽以祥，用保險理財的角度，教您籌措子女教育基金。

◎ 案例：志明今年30歲，27歲的妻子剛懷孕滿三個月，小倆口快樂地準備迎接小寶寶，孩子的來臨代表志明的責任加重了，志明開始思考是不是應該及早為孩子籌措教育基金，讓孩子順利完成大學教育。

【理財方面】
以目前學費逐年升高之情況，志明的孩子到18歲上大學時，屆時學費會遠比目前高，如果沒有10年以上的時間準備，將有可能動用到自己晚年準備的退休金。新光銀行理財部襄理劉嫺芝建議，志明籌備孩子的教育基金可以分成兩個階段進行，第一階段為學齡前以及唸小學、國中階段，第二階段則是高等教育階段。

第一階段如果選擇就讀公立學校，學雜費較為便宜，可納入日常生活費用，這時候也是儲蓄子女教育金的最佳時段，在理財目標上應該盡可能寬鬆，一旦子女需要唸私立中學或私立大學，才有足夠的資金因應。如果未來子女就讀附近學校或者公立大學，甚至子女自己獨立打工賺取學費，準備的金錢就可作為退休金之用。

目前大學唸私立學校含住宿4年需花費100萬，若學費漲幅每年以5%估計，18年後需準備240萬，若以投資平均報酬10%之基金為主，每月需提撥4,386元，因此志明應該從現在起每月提撥約4,500元左右定時定額基金來準備孩子的大學經費。

子女教育基金屬長期投資，必須考量年齡、家庭收支、個人可承擔風險等，再選擇適合的投資工具，投資期間之長短也是一個重要的因素，像「定期定額投資計劃」就是運用時間和長期報酬穩定兩大優勢。假設以年報酬率15﹪計算，希望於孩子20歲時籌措500萬元金額，將投資期間拉長至20年，每月只需投資3,339元，若縮短至10年，每月所需投資的金額將高達5倍以上。

志明選擇以上投資工具時需考慮投資組合至少需能保障可支付基本之學雜費用，可依自己之預算配置就保本和投資金額的配置比例區分為穩健型、成長型和積極型等不同理財性格來調整，比如理財性格屬於穩健型者就可以設定保本的比重約60﹪，投資的比重約40﹪，保本就可以購買無風險、比定存報酬稍高的儲蓄險、教育年金險；投資的部分就可以買風險中等之全球型股票基金、平衡式基金。成長型保本的比重約50﹪，投資的比重約50﹪，保本可選擇保本型連動式債券搭配成長型股票型基金。積極型保本的比重約40﹪，投資的比重約50﹪，投資部份可以選擇積極成長型基金例如：科技基金、生技基金、新興市場等。

【投資方面】
雖然學費年年上漲，但是只要善用投資的複利效果及早規劃，籌措400萬元的子女教育基金並非遙不可及，新昕投信壽以祥經理建議，定期定額投資，只要時間夠長，投資的複利效果一樣可以達成目標。

以30歲的志明來說，可以把握以下三個原則：
標：一、搭配長短期理財目標，選擇不同特色的基金
志明有20年的時間為子女準備教育基金，可承受的風險較高，所以適合積極型基金，尤其是投資長期具有增值空間的地區或產業，例如金磚四國、新興市場等，標的方面可以選擇科技或生技產業。在投資比重上，積極型資金占七成，其餘的三成用來投資穩健型基金。

標：二、依據財務能力調整投資金額
現階段的志明，經濟基礎比較薄弱，投資金額也不會太大，所以選擇積極型基金比較有機會達成目標，隨著年齡增加、收入提高，再適時增加每月扣款額度，以提高投資效率。

標：三、適時、部分的轉換或贖回
定期定額投資教育基金，在用錢的前兩年必須開始逐步贖回，或者轉換到債券型基金、貨幣型基金，以保持戰果，避免市場行情產生重大變化，投資金額血本無歸。

一旦碰到多頭市場，也要適時轉換或贖回，志明不妨參考三三三法則，在上漲30%的時候，先贖回三分之一，其餘的三分之二繼續投資，如果再漲30%則是再贖回三分之一，以維持投資效益。