前幾天有關於管制雙卡利差的新聞鬧得很兇，搞得銀行業慌張，持卡人期待的情況；銀行業甚至為了在雙卡利差被迫降低後大砍卡友的福利，而卡友也想自己的利息可能會降低，抑或是自己被銀行斷頭，既期待又怕受傷害；信用卡以及現金卡在台灣造成的社會問題已久，筆者相當樂見立委能看到此一問題，而提案修法的舉動，只是他們的動機很純正，方法卻不太對，但已能使銀行業遭受自作自受的報應，真是大快人心；雖此一法案目前已暫停三讀，但筆者還是有一些看法想發表一下：

圖片出處：雅虎奇摩新聞
http://tw.news.yahoo.com/

1.信用卡及現金卡所衍生的問題，是銀行唯利是圖的銷售策略所致

銀行在雙卡的廣告當中，盡是一些年輕人穿著入時，面容興奮的享樂，以及提倡『借錢是一種高尚的行為』，甚至還有廣告傳達「有錢借你的才是爸爸」的觀念；這些廣告滿是錯誤的借錢觀念，引導許多卡友走入循環利息的陷阱，因為有許多卡友並無正確的金錢觀念，導致越借越多、越還越少，進而以利滾利的財務黑洞；所以有人說電視媒體是「邪師」一點也沒錯；雖然現今的雙卡廣告已被較嚴格的管制其形式，較能傳達正確的財務觀念，雖說亡羊可補牢也，但問題已經造成，希望政府、銀行、卡友三方能多努力。

2.信用卡及現金卡所衍生的問題，顯現國內基礎財務教育尚未落實

國內的財務教育幾乎只存在於商學院內，這是眾所皆知的事實；正因為國內基本教育當中並沒有財務教育，所以才會有許多人沒有正確的財務觀念；筆者也是一直到大學時就讀於商學院，自行選擇修習一些基本的財務課程，包括財務數學、財務管理等課程，才獲得了一些正確的財務以及保險觀念；綜觀國人使用信用卡等雙卡，或是買保險的行為，可以發現國人普遍沒有正確的財務觀念，才會吃暗虧，或是不知自己的還款能力而亂借一通。

那銀行等金融機構須負責任嗎？答案是：絕對須負責任；但你認為銀行等金融機構能做好消費者財務教育嗎？筆者想大家的想法可能都一樣吧，答案是：不可能做得好，因為銀行有錢賺就好，管你消費者去死！筆者以前讀過一本書叫做《分期付款精準理財》為許金濱所作，他於序言寫上：銀行的財富管理部門只爲有錢人服務，昉間理財書籍只是一些股票投資或是債券經，對於個人財務方面問題則是付之闕如...等言，雖然這是九年前(民85)的情況，但現在還是有這樣的問題，實在令人擔心這些消費者的情況；因此，筆者才開始上雅虎知識家，專門回答有關於分期付款試算方面的問題，不過，筆者在回答問題的過程之中，也發現到一些很要不得的心態，比如：1.撿現成。2.認為回答太過複雜而想要更簡單的回答。3.認為自己不需要為了個人財務而去學習財務。其中第2項中的心態還情有可原，所以筆者也盡量改進之中；但認為「畢竟一般小市民不會為了要計算貸款而去學財務數學」這就很要不得，因為銀行最喜歡這種人，牠們能從這種人身上賺到許多錢，各位讀者們應該都知道，銀行最喜歡常用循環利息的卡友吧，因為銀行能從這類卡友身上賺到許多利息的；所以，筆者奉勸各位：若不想吃金融業的虧，就請不要拒絕學習財務學！

3.信用卡及現金卡所衍生的問題，顯現制度設計不良的問題

銀行為了賺錢，只管衝卡量，又只管衝活卡數；殊不知這樣做對卡友財務所造成的黑洞，會拖累整個信用卡市場，造成風險過於集中的現象；我們看見立委一提限制雙卡利差的法案，消費金融股即應身倒地；同時，許多人也對這些靠循環息過活的銀行有很多的負面評價；此一法案的出現，可說是由此而來。
又銀行胡亂授信，因而使人認為借錢容易，因而使得還不出錢的人增多；這也是制度的問題；尚未有完整考量的制度，即貿然上路，不良後果一定顯現；顯出國內金融業只會害人，對人無所助益，是其該反省之處。

總之，雙卡問題不只是社會問題而已，還顯現出觀念面、教育面以及制度面的問題；因為卡友未有正確金錢觀念，若貿然降低利息，豈不是造成「不借白不借」的亂象，有多少錢就幹多少事，不能胡亂借錢；希望各位謹記在心。

還有，銀行不要一味追求獲利，也該想想客戶，不要賺錢不坑，聲賠錢又亂叫；不然哪天你的金雞母被殺，就請你們金融業閉嘴吧！

以上就是筆者的意見，提供各位參考！