【Yahoo!奇摩理財】王鈺棻 2007/01/16

台灣社會面臨老年化及少子化的問題，如果您還有「養兒防老」的觀念，勸您打消這個念頭，趁早思考如何「養錢防老」，才是實際的做法。
勞退新制的實施，似乎為退休金點亮一盞明燈，不過以自願提繳退休金的上班族平均提繳薪資約為四萬元，套入勞委會的勞工退休金專戶試算表試算後發現，若投資報酬率為2%，個人薪資成長率為3%，每月自願提繳6%退休金，工作20年退休後，每個月可領的退休金為4803元，可能連吃三餐都不夠。如何自力救濟存夠退休金，首先要先算算，退休後需要用多少錢。

專家認為，平均來說，退休後所需要的生活費用大概會是退休前的55％～80％。第二，就是計算現在手邊的動產如股票、基金、存款等等投資工具預計到退休時，共可累積為多少的可用資金。第三、計算退休時所能領到的退休金。第四步是把第二和第三項的金額想加後，看看距離退休金所需金額還少多少。第五就是針對不夠的部分作適當的投資規劃。

目前市面上適合做為退休理財的工具有很多，例如銀行定存、股票、債券、共同基金以及保險年金、投資型保單等保險產品，其中共同基金由於具有分散風險、投資多元化、進入門檻低等優點，很適合一般民眾作為退休理財等長期投資規劃工具。而且利用定期定的方式投資，除了不必考慮介入時點外，透過錢滾錢的複利效果，小錢也能變大錢。

筆者看過有些投資人運用定期定額方式投資共同基金，但最後卻認賠出場，歸究其原因多數是耐不住性子，看到報酬率下滑就贖回。一般來說，定期定額的回收期約3到5年，主要是經濟景氣循環的時間約是如此，如果您在景氣繁榮期進場，接下來就會面對景氣下滑的階段，基金的表現也會受影響，所以得等到景氣再次翻升，基金報酬率才會明顯提升。故以定時定額方式投資時，要把握的原則是「停利不停損」，只要達到了目標報酬，不要猶豫，趕快贖回停利；如果您投資的基金基本面仍看好，但報酬率下滑的話，免緊張，還是可持續扣款，享受淨值低所買單位數多的優點。

想要退休時擁有千萬退休金，與距離退休年限及可投資金額有關，年輕就是本錢，風險承受度大，且距離退休時間還很長，可利用長達25至30年的複利效果，如表所示，如果距退休三十年前開始存錢，投資年報酬率12％的共同基金，每個月只要存下2833元就可以達成千萬退休的夢想；但如果距離退休只剩十年才開始存，每個月就得省下43041元，才能在退休前存到1000萬，所以愈早開始做退休規劃愈輕鬆。

在共同基金的選擇上，要配合年齡及家庭狀況做資產配置。30歲上下的年輕人負擔較輕，可將七成的資金投資於積極型的基金，另外三成則以穩健型基金做搭配；中壯年時期的投資人，積極的成長型基金應降至五成以下，另外搭配穩健型的基金如平衡、組合型基金；至於到了屆臨退休，才想到要規劃退休金，坦白說有些晚了，這時的投資屬性應趨於保守，選擇固定收益及保本的投資工具，如具有儲蓄性質的保險、定存、債券或債券型基金等商品為主，來達成退休金的儲蓄目標。