參考文獻：東森新聞報 2006 / 02 / 08 (星期三)http://tw.news.yahoo.com/060208/195/2u0bu.html

【東森新聞報 記者楊伶雯／專題報導】

根據台北市去年10月公佈的2004年度家庭支出概況調查顯示，台北市民家庭平均在房租水費花了25萬元，飲食費約19萬元，教養娛樂約13萬元，無論是否居住在台北市，有沒有算過，退休後需要準備多少金額才足夠應付這些基本生活支出？友邦投信指出，假如從60歲退休開始到80歲，不考慮通貨膨脹(新聞、網站)，一個家庭最起碼應擁有1851萬6900元的財務準備來維持相同消費水準，因此，1000萬元的的退休金儲備，說來並不算太多。

根據台北市2004年度家庭支出概況調查結果，台北市整體家庭消費支出統計金額92萬5845元中，前三名包括房租及水費27.04%、飲食費20.52%、教養及娛樂13.9%，就家庭消費支出統計金額92萬5845元來計算，從60歲開始到80歲，假若不考慮通貨膨脹，一個家庭最起碼應擁有1851萬6900元的財務準備來維持相同消費水準。

根據行政院主計處2004年的統計資料顯示，台灣65歲以上老年人口佔總數比例已高達9.48%，年老化指數達49%，顯示台灣地區人口平均壽命持續升高，男、女的平均餘命分別為73.6歲與79.41歲，隨著醫療進步，未來平均餘命將更加延長，除了滿足基本需求與慾望的快樂外，更必須學習理財規劃未來，以免到了被迫退休或真正退休，沒有收入來源時，連看似平常的逛街購物消費活動，都將成為奢侈的夢想。

友邦投信說，也許有人認為現在還有收入來源，不必談退休規劃，只要努力工作賺錢就對了，但通常人總有一種補償心態「辛苦賺錢，總得買些東西來犒賞自己」，也就是賺得越多花得也越多。

絕大多數的人談理財規劃，首先想到的是「銀行存款」，但分析目前1年期定存利率，去年10月底臺灣銀行牌告為1.89%，如果扣除2005年10月消費者物價指數年增率2.62%，實質存款利率為負值的0.73%，換句話說，光靠銀行存款是不夠的。

到底要如何理財才能存退休金?友邦投信表示，目前國人有三大來源，分別是勞保老年給付、勞退新制退休金與個人儲蓄，前兩者是政府已有明確規定，尤其是勞退新制提供2年期定存利率的保障，為國人作保守的投資(新聞、網站)策略。

但個人儲蓄則是掌握在自己手中，友邦投信認為，應該積極尋找投資工具，不過退休理財規劃不在報酬，而是要在風險與獲利機會中取得平衡點，建議採取比較穩健的投資工具，包括全球組合基金(新聞、網站)，更適合以定期定額的規律計劃來實踐退休理想。友邦投信強調，別以為只有年長者才需要關心退休理財規劃，事實上每個成年人都需要，而且是越早開始越好，但到底要有多少退休金才夠養老?現在僱主每月已提撥6％到底夠不夠?最簡單的指標便是「所得替代率」，也就是退休後每月支領退休金與退休前每月平均工資比率。根據OECD調查，已開發國家所得替代率最高為80%，最低為50%，假設台灣一位35歲的勞工，每月收入3..5萬元，僱主每月提撥6%作為退休準備，薪資成長率3%、投資報酬率3％，60歲退休後，每月僅能獲得7360元的生活費，所得替代率僅10.65%，想看看，60歲退休後單靠每月7000多元的退休金，要維持退休前的生活品質似乎不太可能。

如何達到退休時擁有千萬退休金準備？友邦投信表示，與距離退休的年限、賺錢能力有關，可以用「三個十年」來規劃。

25-34歲，年輕就是本錢，由於社會新鮮人距離退休時間還很長，可利用長達25-35年的複利效果，每月提撥3000~5000元，選擇較積極、具成長性投資於年報酬約8％~10%的金融商品。

35-44歲，大多已成家，稱得上是所謂「夾心族」，也就是上有父母、下有子女，退休理財規劃更顯重要，可利用長達25年的複利效果，每月提撥1~2萬元選擇穩健中略帶積極、投資年報酬率約6％～8％的工具；45歲以上，由於離退休年限不遠，適合採取保守低風險的規劃策略，為達成退休目標，必需提高到每月提撥2萬元，投資年報酬率約4%～6％的理財工具。

至於比較適合退休理財規劃的金融商品是哪些？友邦投信組合基金經理人張勝傑表示，以退休為目標，應以長期投資的低風險商品為考量，「共同基金」是比較好的工具，其中又以「全球組合基金」普遍被認為是最適合退休準備的投資工具，這類型基金一般說來可依資產配置的不同，分為成長型、平衡型與安穩型三種，正符合人生各階段對退休理財目標的需求。