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2021-04-06 20:23:51愛德華

給長輩的投資建議

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2021年4月5日 星期一

給長輩的投資建議

 給長輩的投資建議

 

最近有位近70歲長輩開始規劃退休了  找了我聊了一下想法,台灣有不少書介紹如何自己存退休金,惟獨很少針對年長者提供建議,就用這篇紀錄一下我的建議!

 

都要70歲了才在規劃退休 是不是太晚了?” 我想這是很多人直覺的想法!

 

首先,就像103060歲的人愛吃的東西不一樣,30~40歲的人追求的是財富的增值,但60~70歲的人多半都已經有一定的財富累積了,追求的是晚年的安穩。傳統上這些人只要把錢放銀行定存就好,但近年一來的利息低到靠爸,另一方面物價上漲又高到靠母,再加上失去固定的收入和對事物變遷掌控的恐慌,這都是長者臨老要開始投資的原因。

 

所以長輩的理財我個人認為有以下幾個重點:

 

1.      安全至上,可以小賠但不能搞到血本無歸

2.      中間必須能產生固定收益,給長輩帶來安全感或零用錢,否則全部變遺產,只會爽到小孩

3.      不要太複雜 (所以捨棄海外投資)

4.      要有樂趣但又不要搞到讓自己心情不好

5.      要有高度流動性,不要去搞要綁約5~7年的東西

 

基於以上,我給出長輩建議就是台股+現金,細節如下:

 

1.      每一千萬元,現金5~10%,股票90% (長輩擁有不只一個1千萬),最終總現金部位不要超過150

2.      開二個股票帳號,這二個帳戶不要在同一家公司,也就是你無法登入一個帳號同時看到二個帳戶,這二個帳號一個做短期交易約100~150萬,另一個做長期700~800萬元

3.      長期帳戶裡,約20~30% 買台灣50 ETF,其它的由長輩自己選10支股票,我再幫忙篩選減至7~8支,選股原則就是產業龍頭股

4.      基於目前股價相對較高,這些股票分5次,定期每2~3個月買入

 

為什麼我會這麼建議呢?

首先,我之前文章大概有提過,只要資產放到長期的都是會增長的,但為什麼大多數買房子會賺但買股卻賠錢這是因為房地產價格不透明,而且交易成本高,所以除非很明顯的需求,一般人不會隨便買賣房子,相反的,股票價格透明而且交易容易,所以只要風吹草動馬上動心賣了,結果10年後回頭去看,從頭到尾只是賺到窮開心所以股票要賺錢就是選好的公司然後不要賣,但問題是股市有破產下市可能,所以比較好的方式,就是選大到不能倒的公司,再透過分散投資來降風險。沒有人說台塑、國泰金不會倒,但如果它倒了,你才賠”100萬元,你該偷笑了!

 

另一個常見的誤點,就是很多人買股時信誓旦旦說要長期投資,結果被新聞被嚇到了,長期馬上變短期。等賣掉後看著股價上漲,又覺得自己當初才XX錢賣,要用更高的錢買進不甘心,於是很多機會就一次次錯過了。這就是我建議把長、短期切開不同帳戶,甚至是不同公司的原因。長期帳戶的除非你聽到這家公司要出事了,否則基本上就是不進去看也不賣。長期的帳戶不要有太多股票,原則上不要超過10檔。

 

這部份我傾向長輩自己去挑,這是因為你自己挑的、做過功課的公司才會有感情,你才會想去留住,不超過10家,因為這樣才會用心研究!

 

至於要加上台灣50原因,是因為長輩挑的多數是高股利率的,台灣50中有不少高股價的成長型,透過和高股利率的結合,剛好同時符合成長和收益考量。

 

至於要有短期的原因,是因為退休生活要有重心和樂趣。短期投資部份雖然只有100~150(每千萬),但我卻鼓勵買的股票愈多愈好。因為這筆錢從表面上看是為了賺錢,但更根本的意義在讓自己開心。也就是如果你買股,結果每天因為股價下跌搞的心情不好就沒意義了。相反的,如果你持有12隻股票,以常態來說,可能有3~4檔是上漲的,3~4檔是下跌的,至少你可以把心情放到上漲的那幾筆讓自己開心。所以短投部位要愈分散、家數多一點比較好。

 

以上就是我大概對長輩退休投資的建議,供大家參考,相信應該會比台灣一堆理專給的建議更務實一點!