在高齡化趨勢下，退休準備已成為重要議題。今年突如其來的新冠肺炎疫情，也可能影響許多人的退休理財計畫，根據投信調查，民眾已接受延後退休概念，更多人預定退休年齡突破六十歲大關，而根據勞動部歷年公布的調查顯示，國人規畫退休年齡平均則在五十九至六十一歲之間，退休後生活費用來源前三名分別為儲蓄、新制勞工退休金及勞保老年給付。

每月現金流5-7萬 才算安心退休

退休到底要存多少錢才夠未來所需？北富銀調查，最多人認為退休月收入要達五至七萬元，才算安心；如何在勞保勞退之外「存」足退休金，將是實際上何時真正能退休的關鍵。

退休想過安穩生活，就要及早規畫退休後的財務金流，根據北富銀今年上半年調查，四十歲以上的客戶多數想在五十五至六十歲退休，退休後每月現金流收入達五至七萬元最令人安心，其次為三至五萬元。

或許是受到年金改革、高齡少子化、經濟前景不確定、低利率趨勢等議題觸發，民眾對退休規畫的意識提升、行動變快，中華民國退休基金協會與施羅德投信在四月份進行退休理財規畫網路調查發現，在卅五至六十歲負責個人或家庭理財規畫的民眾中，有九成七的都已在進行退休規畫，顯示民眾退休理財行動力大幅提升，退休規畫意識相對成熟。

儲蓄型保單、台幣定存最受退休族歡迎

至於民眾理想的退休理財目標，調查指出，受訪者在進行退休理財規畫最主要的考量前三名分別為「保本」、「投資報酬率」以及「固定配息」，顯示民眾執行退休規畫時，仍相對謹慎小心， 希望能降低退休理財的波動與風險，並能有每月固定的現金流入。

北富銀指出，多數客戶已開始準備退休金，尤以收益穩定的「儲蓄型保單」與「台幣定存」最受歡迎，第三至五名為「股票」、「基金」、「外幣定存」。然而超過五成客戶對於現行的退休金準備規畫尚未達到滿意，希望有專業人士協助。

提前做好長壽規畫 退休理財三要訣

儘管民眾已開始接受延後退休概念，但即使延後退休，還是得面對準備退休理財等議題，專家建議，退休理財有三要訣：及早開始、嚴守紀律、專款專用。

北富銀指出，投入退休規畫時間愈長，複利效果愈顯著，愈能享有「早期增值、晚期保值」的成效；在資產配置上，退休理財首重風險控管，穩健積累退休金；另外，退休帳戶應與日常開銷、教育與醫療預備、旅遊等資金分開管理，減少不必要的挪動，以早日達到退休金目標。

流量取代存量 不要「窮得只剩下房子」

兆豐銀行投資顧問團隊指出，全球退休政策的走向已逐步朝向晚退、晚領、強制員工提撥與逐年拉高提撥率等方向，想要在退休後過著財務無憂的樂退生活，就需要完整的財務規畫。

許多客戶在退休財務規畫時常常忽略生活規畫，認為擁有幾棟房產、足夠的長照險及醫療險保單等規畫後便可安穩無憂的享受退休生活，但到退休時才發現自己「窮得只剩下房子」。

兆豐銀行投資顧問團隊建議可依據資產負債、收支現況及退休後的財務目標與需求，藉由「資金、保障、保全、生活、投資」等五大面向規畫資產配置組合，達到分散投資風險且兼顧收益的效果。

例如利用手上的保單或不動產建構長期而穩定的現金流，或利用「債券配息型基金」將儲蓄轉化成有持續穩定的配息收入，以流量取代存量，保障未來退休生活無虞。

「長壽應是份禮物而非壓力」，施羅德投信認為，可善用長線與常態投資習慣，時間複利效果搭配金融脈動，以長護短的投資策略守護資產；偏好投資明確度的民眾，不妨可挑選具有資產撥回設計的理財工具，創造被動現金流，滿足退休資金彈性需求，但任何理財規畫策略都要衡量自身目標需求與財務能力，也要記得時時檢視留意波動與風險。