以屋養老似乎漸漸有了雛形，銀行公會內部研擬的「反式房貸」方案已經出爐，基本上參照美國HEMC制度，申請人必須年滿六十五歲，名下擁有的房產位於都會區，初期訂定的放款上限為三百萬元，房仲業者認為，貸款總額似乎明顯偏低，若從65歲活到85歲，平均每個月只能花費一萬多元，銀髮族如何能安心退休養老？

年滿65歲以上 房產位於都會區

銀行公會研擬的反式房貸版本，據聞已報送金管會審核，主要內容參考美國HEMC制度，初期放款上限為300萬元，再逐年依據物價波動重新檢討；放款利率為指數型，兩年期的郵政定儲利率加上銀行自行加碼spread，假設貸款人長期沒有繳交利息，此後利息將以複利計算，等到還清欠繳利息之後，才回復單利計算。

反式房貸的放款成數與條件，基本上依照一般的房貸辦理，但申請者必須年滿65歲以上，抵押貸款的不動產除了屋況良好，最好位處都會地區。申請反式房貸的銀髮族，必須繳納三千元的開辦費、四千元的鑑價費以及每個月的服務費，這筆服務費以貸款總額的0.02%計算，按月繳交，換算之，若貸款三百萬，每月必須繳納六百元服務費。

月花1.25萬元 如何安心養老？

住商不動產企劃研究室主任徐佳馨表示，如果以屋養老的貸款上限為300萬，若以65歲退休，活到85歲，在沒有任何投資獲利以及退休津貼的情況下，平均一個月只能花費1.25萬元，對於沒有收入的老人來說，無疑是「撥著算盤等死」，實在是很難達到安心養老的目的。

信義房屋企研室經理蘇啟榮認為，台灣對於反式房貸業務完全沒有經驗，在剛開始的試辦期間，總貸款金額上限為三百萬元，可以理解，因為除了大台北地區之外，中南部的房屋市值大約五百萬元的物件不在少數，三百萬等於佔了市值六成，貸款成數不算低，最重要的是，如果銀髮族用罄三百萬反式房貸，政府該如何以社會福利制度接手，最教人關注。

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