最後更新：2009/09/30
 
 
【網路地產王/曾炳鈞/綜合】
　　金管會預計至少以一年的時間，研擬「反向抵押貸款」的配套措施，期盼藉由這項貸款新措施，造福有屋沒錢的銀髮族，能夠「以房養老」。部分反對聲浪抨擊，反向抵押貸款根本是「咒人早死」的政策，也因此有人建議，或許「房屋淨值貸款」是較佳的貸款養老方案。

■　反向抵押貸款 長壽者恐淪落街頭

　　1930年代誕生的「反向抵押貸款」一直過了近半個世紀，才在歐美已開發國家廣為施行。根據統計2005年中國60歲以上人口, 占全國人口11%，高達1.44億人，預估2045年，中國60歲以上老人將占總人口數的三成。為了因應人口老化問題，中國大陸在2007年3月召開全國政協，也提出「反向抵押貸款」政策，比台灣早兩年提出這項政策的可行性。

　　所謂住宅的「反向抵押貸款」，對象泛指無謀生能力，也無其他收入來源的銀髮族，由於遭逢突發事件、疾病纏身或是為了提升生活品質，將名下的不動產抵押給金融機構，定期獲得貸款銀行一筆經費，等到給付總額達到貸款金額，或是老人辭世，這筆不動產的所有權即歸屬貸款銀行所有。難怪有人批評，這項貸款政策有「咒人早死」嫌疑，若是太過長壽，可能面臨遭銀行「掃地出門」的下場。

■　銀髮族貸款養老 房屋淨值貸款有彈性

　　金管會主委陳沖28日在立法院財政委員會備詢表示，若是將「反向抵押貸款」視為金融產品規劃，困難度相當高，若是納入社會福利一環，政府可介入、補貼，可行性相當大，預計至少要花一年時間，與內政部、經建會、衛生署跨部會研擬配套。根據了解，新光金控有意以壽險模式承作，部份銀行認為這項業務涉及層面太過繁雜，暫持保留態度。

　　「一旦選擇了反向抵押貸款，就沒有回頭路了。」國外曾有位理財教育專家認為，或許房屋淨值貸款(Home Equity Loan)是較好的選擇。所謂「房屋淨值貸款」適合用於一筆大數目的開支，這種貸款在借貸手續完成時，可借出一大筆款額，然後在指定的年份內分期付還。簡單地說，「反向抵押貸款」雖然也能隨時清償貸款，但「房屋淨值貸款」更具彈性，而且不會利滾利，導致最後背負龐大債務。

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