這幾年銀行存款利率不斷下跌，目前銀行1年期的定存利率才2%多，根本趕不上物價上漲速度。很多民眾積極尋找高於銀行定存的金融商品，又不想冒很大的風險，此時，具有儲蓄性質、報酬率穩定、風險性低的保險商品，成為很多民眾的新選擇。

事實上，保險公司這幾年推出的新商品，都是鎖定市場上這些從銀行定存撤出的資金，包括標榜利率會不斷調升的「利率變動型年金」、以及放愈久、領愈多的「增額型儲蓄險」、6年即可還本的「短年期儲蓄險」，都是典型代表。

不少業務員為了促銷自家商品，不斷宣稱保險商品的年化報酬可以打敗定存。有些業務員更直接說，商品也是一種存款，但報酬率比銀行存款更好，幾年就可以還本，平均年報酬率可以達多少以上。

這些取代銀行定存的保險商品，在過去幾年利率低、股市差的時候，在金融市場大行其道，保費收入滾滾而來，讓保險公司笑得合不攏嘴。但今年卻出現相當多的保戶糾紛。

主要的原因，就是因為今年全球股市太好了，很多投資人想要投資股市，就想到要拿回原本放在保險公司的錢。當民眾向保險公司辦理解約的時候，卻發現可以拿回來的解約金只剩下一點點，和當初投入的本金根本不能比。

保險商品固然有「儲蓄」的功能，但保險商品絕非「存款」，保險公司拿了保戶的錢之後，要扣掉一堆的手續費、佣金等，還要提供保戶的壽險保障，因此，保戶若投保後一、二年內解約，大部分的本金都拿不回來。必須要等到保單期滿，才能領回本金加利息。

主管機關在若干年前，就發文嚴禁保險公司把保險公司當成存款來賣，也不准業者拿存款利率和保險公司商品利率來比。畢竟，這是兩種截然不同的商品，蘋果比橘子，根本比不出所以然。

所以，下次民眾若要選擇取代銀行定存的商品，還是可以購買保單，但一定要認清這是保險商品，不是純粹的存款商品。

【2007/12/11 經濟日報】