紅樓夢的理財之道

什麼樣的書才能被稱作一本好書呢？

也許，就像多稜鏡一樣，從不同的角度可以看到不同的風景，比如《紅樓夢》。

《紅樓夢》是中華文化的瑰寶，世態萬千，包羅萬象，不同的人能讀出不同的風景。

王國維在書中看到了美學價值，胡適在書中看到了「坐吃山空」 「樹倒猢猻散」的自然趨勢，而周汝昌在書中看到了中華民族的文化特色。

正如魯迅先生曾經說過的：

《紅樓夢》是中國許多人……都知道這名目的書。單是命意，就因讀者的眼光而有種種：經學家看見《易》，道學家看見淫，才子看見纏綿，革命家看見排滿，流言家看見宮闈秘事……

台灣媒體人朱國鳳則在《紅樓夢》中讀出了古人持家理財的智慧。他將這些理財的智慧與感悟落在筆尖上，最後著成了《紅樓夢教你的10堂理財課》，為我們講述了許多家庭理財知識。

朱國鳳 著

看得見的富貴就是真有錢嗎？

可以說，整個紅樓夢就是一部賈府的盛衰史。

在《紅樓夢》里，曹雪芹對賈府的富麗堂皇刻畫得淋漓盡致。就說林黛玉進府那一段吧：

黛玉下了船，坐上了榮國府派來接她的轎子。從轎子裏向外望去，她看到的是：

街市之繁華，人煙之阜盛，自與別處不同。又行了半日，忽見街北蹲着兩個大石獅子，三間獸頭大門，門前列坐着十來個華冠麗服之人。

從這段話里，我們就足以想像「白玉為堂金作馬」的賈家的富貴程度相當不一般！

等到黛玉拜見舅母王夫人時，作者簡單描繪了榮國府里的陳設：

一溜檀木雕花椅，御賜的匾額，搭在椅背上的錦緞……整間屋子裏金碧輝煌、豪華無比。

林黛玉父親是皇帝欽點的鹽政使，也是大戶人家出身，但到了賈府這種「烈火烹油、鮮花着錦」的貴胄人家，她還是覺得賈府真的壕。

等到元春省親的時候，那為了迎接貴妃回家而專門修建的大觀園，就不僅是豪華，而是人間奇觀了。

「銜山抱水建來精，多少工夫築始成。天上人間諸景備，芳園應賜大觀園」，甚至連居住在皇宮御庭里的賈元春看了都嘆為觀止，說「奢靡太過」了。

然而，如此家大業大，一天能「花掉莊戶人家一年用度」的皇親貴胄，家裏的財務狀況到底如何呢？

在修建完大觀園之後，賈蓉跟人說：

「頭一年省親連蓋園子，一注共花了多少？再兩年再一回省親，只怕就精窮了！」

在給賈母辦生日宴席的時候，王熙鳳曾與人說：

每日用度出的多，進的少……老太太生日，太太兩個月想不出法兒來，還是我把後樓上有些沒要緊的大銅錫傢伙四五箱子，拿去弄了三百銀子，才把太太的禮兒搪過去了……半月的功夫，大事小事沒有十件？都白填在裏頭……

——呵！居然一直是「入不敷出」，靠着拆了東牆補西牆來過日子！

其實，賈府變窮的勢頭大家都有察覺，許多人都偷偷把家裏值錢的東西拿去當掉，想着一旦賈府倒了，自己也留個後手。

但在表面上，大家卻為了名望和聲譽，凡事還都要硬撐，排場一點都不收斂。

這就好像《百萬富翁快車道》里說的那種「假富人」：住富人區、開豪華車、用奢侈品，但家裏連幾百美元的現金都拿不出來。

這樣的富貴就是所謂的「紙上富貴」，一旦遇到風吹浪打，「大廈將傾」就在剎那之間。

到了最後，如此繁華的賈府樹倒猢猻散，一幹家人都一無所有、流落街頭。

所以說，《紅樓夢》里最關鍵的理財秘籍就是：

再有錢也要有風險意識，再有錢也要量入為出，否則到頭只有兩手空空。

融資達人劉姥姥

很多人都希望像王思聰那樣有很多很多錢，然而大多數人只能想想……

雖然很多人這輩子都不能變成王思聰，但是我們可以通過理財變得富裕，讓自己的生活變得更好。

在《紅樓夢》中，我最喜歡的是劉姥姥。 

她與整個賈府的高貴優雅、虛偽冷漠不同，她鮮活、接地氣，善良、不失忠義。

其實，劉姥姥一開始挺慘的。女婿狗兒不爭氣，敗盡了家財，一家人沒有辦法，從城裏搬到鄉下。到了快過年的時候，一家人實在過不下去了，劉姥姥又氣又急，只好打着狗兒祖上與賈府連過親的藉口，到賈府攀親——其實就是去尋求救濟。

劉姥姥一進大觀園，就得到了賈府上下的一致「喜愛」：一群不食人間煙火的貴婦千金，第一次見到這麼土氣、滑稽、能逗樂的「鄉下人」，完全把她當成了逗人開心的「小丑」。

劉姥姥知道，越是讓賈府上下都開心，就越是能拿到賞錢。所以她充分發揮了自己的特長，自我貶低，以滑稽形象博得了賈母的歡心，一次就得了二十兩賞錢。

這賈府根本看不在眼裏的二十兩銀子，比劉姥姥一家人整年的花銷還要多。

劉姥姥用出色的「演技」，不僅好吃好喝見了世面，還帶了一筆巨款回家，怎麼看都覺得划算。

有了第一次的好開始，第二次劉姥姥進大觀園的收穫更大。雖然，她也給賈府帶了一堆南瓜玉米之類的禮物，可是這些東西與回報相比根本也就算不了什麼。

這次，劉姥姥拿到了一百零八兩賞銀和絲綢，還有各式各樣的點心、藥物、衣裳、糧食等，共裝了一大車。按平兒的話說：足夠她家做個小本買賣或置上幾畝地了。

可以發現，藉助兩次賈府之行，劉姥姥靠着「融資」，把全家帶進了「小康」，她的情商、智商和財商絕對不是吹的。

不過，讓我喜歡劉姥姥的真正原因是她的善良和知恩圖報。

當她知道賈府被抄之後，不僅沒有躲得遠遠的，反而花錢去探望鳳姐，還費了好大勁把已經被賣掉的鳳姐女兒贖了回來，讓巧姐脫離苦海。

所以，雖然劉姥姥看起來又傻又笨，其實是真正的「大智若愚」，不僅通過「融資」實現了物質富裕，還能不忘舊恩，關鍵時出手相救。

這樣的人，放在哪個時代，都不會過得太差。

王熙鳳真是「理財高手」嗎？

在《紅樓夢》中，很多人都認為排第一的理財高手非王熙鳳莫屬，真是這樣嗎？

書中對王熙鳳評價是「少說着只怕有一萬心眼子」，比那些「束帶頂冠」的男子有着更高的才幹，事實真的是這樣的嗎？

我們先來看看她是怎麼理財的。

王熙鳳的收入大概分為三項，第一項是「白色收入」月例（月錢）。賈府二門內（內宅）的月例，以賈母、王夫人等為第一等，20兩銀子一個月；第二等就是鳳姐這些已婚的主子，大概4兩；第三等是未婚的主子和「半主子」——如趙姨娘之類，2兩；再下一等就是高級奴才，如一等大丫鬟，1兩；二等丫頭，1吊錢；三等丫鬟，500錢。鳳姐的月錢收入是一年48兩。

第二項是放高利貸的「灰色」收入。王熙鳳負責賈府二門以內所有人的月錢發放。她採用早支取延遲發放的方式放貸出去賺「時間差價」，幾年有幾百的銀子入賬；同時也把自己的收入放出去。僅此一項，一年收入上千兩。

《紅樓夢》中，有一次襲人和平兒對話。

襲人問：「這個月的月錢，連老太太、太太屋裏還沒放，是為什麼？」

平兒見問，忙轉身到襲人跟前，又見無人，悄悄說道：「你快別問！橫豎再遲兩天就放了……這個月的月錢，我們奶奶早已支了，放給人使呢。等別處利錢收了來，湊齊了才放呢。」

說白了，就是王熙鳳提前從府里支了銀子，卻不發給大家，打「時間差」對外放貸，等到月底收回利息再給大家發錢。李紈就說她「專會打細算盤，分金掰兩」。

第三項是弄權的「黑色」收入。僅僅在拆散張金哥姻緣一件事兒上就得錢3000兩。

幾項粗算起來，鳳姐一年的收入不低於4000兩。4000兩銀子是什麼概念呢？劉姥姥一個殷實之家（有房有地有生意），全家一年花費不過20兩。僅從收入上看，鳳姐絕對有錢人。

可是，真的是這樣嗎？

從投資者的角度可以看出，王熙鳳屬於典型高貪婪-高恐懼的「雙高型」投資者。

王熙鳳的投資主要是通過錢莊進行的，這屬於極高風險的理財產品。

而且，她的很多收入是灰色和黑色的，這樣的收入並不穩定（高利貸非法，挪用其他人的月錢放貸幾次都在被發現的邊緣），家裏有一個「油鍋里的錢都要撈出來花的」紈絝丈夫，賈府內府財政狀況岌岌可危，隨時都需要大筆支出（寶玉黛玉的婚事，老太君的葬禮）。

所以，王熙鳳的投資策略基本是高風險取得（弄權、挪用）、高風險投資（高利貸），投資渠道單一，既缺乏品種上的合理搭配，也缺乏時機上的選擇（在元妃去世，賈府保護傘消失，家族風雨飄搖的時候，仍然保留着大量的高利貸投資以至於在抄家時被拿獲）。

王熙鳳最大的問題是眼光短淺，只看到眼前的那些私利，而沒有考慮未來。

所以，當賈府覆滅時，王熙鳳也就一敗塗地。

她的悲劇結局跟她的投資行為與投資性格有着直接的關係。

理財高手秦可卿

誰是真正的理財高手呢？

其實是一出場就「領盒飯」的秦可卿。

在秦可卿臨終給王熙鳳託夢，說道：

「常言『月滿則虧，水滿則溢』，又道是『登高必跌重』，如今我們家赫赫揚揚，已將百載，一日倘或樂極悲生，若應了那句『樹倒猢猻散』的俗語，豈不虛稱了一世的詩書舊族了！」

可惜這些話王熙鳳都沒有聽進去。

在秦可卿看來，賈府家大業大只是一時的繁榮，更重要的還是未來長遠的規劃。正如她所說：

「莫若依我定見，趁今日富貴，將祖塋附近多置田莊房舍地畝，以備祭祀供給之費皆出自此處，將家塾亦設於此。……便是有了罪，凡物可入官，這祭祀產業連官也不入的。便敗落下來，子孫回家讀書務農，也有個退步，祭祀又可永繼。」

所以，秦可卿在投資之前對自己家中的現狀和房產政策進行了深刻透徹的分析，有充足的原始資本，可以買些地，也就是進行房產投資。

房地產的地段選擇至關重要，可謂是「一招不慎、滿盤皆輸」。她建議在祖塋附近多置田莊房舍地，用來收租子，並把家裏教育子女的私塾也設在此。

因為在當時，除了祖墳這類祭祀產業之外，其他的房屋財產都是要入官的。而一旦家族敗落，房屋資產被罰沒，家族敗落，子孫們就可以靠着這些祭祀產業生活下去。

可以說，秦可卿是紅樓中的理財高手，不僅有宏觀的判斷，而且對國家法律政策有着深刻的理解。

從這一點來說，她比王熙鳳想的更加長遠。但可惜的是如此睿智的秦可卿卻命比紙薄，早早地香消玉殞了。

而後，賈府就如她擔憂的那樣，一步步走向衰亡。

藝術品投資-賈母

賈母，娘家姓史，所以又稱史太君，是一個詩禮簪纓之族的貴夫人。她見多識廣，很有修養。不僅如此，賈母對藝術品的賞鑒能力極高。 

而且賈母真的是土豪。

丫鬟鴛鴦為賈母打理的個人財富總價值約摺合白銀數萬兩。該筆財富共出現過兩次。

一是鳳姐的算法。在第五十五回，鳳姐在與平兒聊到省儉之計時稱，寶玉和黛玉的婚嫁費用將全部出自賈母的體己錢（或稱私房錢），接着又說惜春等人婚嫁每人要花費七八千兩白銀，與之相比，寶黛婚嫁每人花費上萬兩是正常的，這樣賈母的私房錢至少就有兩萬多兩。

二是賈母的算法。在第一百零七回「散餘資賈母明大義」中，因寧國府被抄，賈赦賈珍等獲罪，賈母將自己財物分派時顯示了其個人財富賬單。

這包括：分給賈赦、賈珍、鳳姐各三千兩現銀，交給賈璉的黛玉棺木南運費五百兩，承諾包攬惜春婚事費用，交給賈政用於償還債務的黃金若干，分給寶玉寶釵金銀飾物折數千兩，分給李紈賈蘭若干，自備百年費用數千兩，分給鴛鴦等的剩餘財物。

如此計算，賈母的個人財富約摺合白銀五萬兩。這筆財富為賈母自做賈府媳婦以來數十年積攢，平時用大箱籠自藏，從散餘資之前，賈母「便叫鴛鴦吩咐去了」一句可見，該筆巨額財富純系鴛鴦一人打理，而能夠迅速理清這筆財富，鴛鴦手中如沒有一個現成的大賬本是辦不到的。

除此之外，賈母還是個藝術品投資的行家。當賈家財政危機時，賈府上下就時不時地把賈母當年的收藏品、古董、玉器拿去當鋪換銀子才渡過難關。

根據研究發現，藝術品的投資回報率可高達20%至30%，更重要的是將藝術品放入資產組合中，能夠起到明顯的保值、增值作用。

梅蘭妮·格莉絲 著

看了這麼多，其實不難發現，賈母是土豪本豪，但大廈將傾，亦是無能為力。

縱觀《紅樓夢》全書，發現秦可卿真是個玲瓏的人。她的投資建議也堪稱是「核心-衛星」策略的範本，通過分散家財，置祭祀田和家學以防萬一，不使家族敗落，子弟流離失所。畢竟，在古代讀書入仕，才是一個家族的根本，而賈家的衰落根本原因是人才的斷層，在賈政與賈寶玉父子兩代人中，賈府並未有能在仕途中取得很好成績的人，而秦可卿的建議才是真正的溯本求源。