欲望、欲望， 欲望加身，人生減分！

《先別吃棉花糖》教的是延遲享樂較容易成功，但若要甩開欲望，永遠別碰棉花糖，恐怕連大人都要投降！尤其成家立業後，各種家庭裡的大大小小支出不斷，該如何學會控制欲望、掌握支出呢？

根據一份銀行發表的「台灣家庭理財行為調查」顯示：台灣家庭管理財富者以女性居多，超過6成的人都是為了「家庭資產增值」而理財；在未進行家庭理財的4成人中，大多因為「沒有多餘的錢」、「不會理財」才放棄自己的財富掌控權。

如果將受訪家庭以資產分類顯示，家庭總資產在新台幣600萬元以下的民眾，最常使用的理財工具為保險和儲蓄；資產介於600-1500萬者，則偏好使用保險及股票；資產1500-3000萬元者，多選擇保險及基金，而3000萬元以上高資產民眾則較青睞股票及保險。

把錢留下來很難嗎？理財專家中國人壽業務經理陳美綉建議，克制欲望，最簡單的原則就是先存入「省一塊錢，就是賺一塊錢」的理財概念，讓儲蓄成為理財的第一步。

號召全家省、收、存

不少上班族抱持「薪水就已經在少了，還得不斷的克制欲望，不如死了算了」。這想法不能說錯，但家庭理財若只想到，「很難致富」、「投資也要有本錢」，就停滯不前，只顧面前的享樂，手上沒有一點預備金、週轉金，即使遇上投資好機會，也只能投降，甭想未來跟財務自由沾上一點邊。

要學會省錢，其實得先從消費習慣盤點起。從小就經歷爸爸投資慘賠，需要幫忙家裡還債經驗的陳美綉，很能理解想花錢，卻不能花的過程有多難過，如果一個人默默壓抑想花錢的念頭，最後一定會大爆發，反而花更凶。

陳美綉建議，想要啟動省錢雷達，不如號召全家一起來進行省錢大作戰，把調整用錢習慣的過程當遊戲，除了能降低排斥感外，全家共同參與的緊密感，會讓省錢行動的續航力更高。

省錢有很多方法，控制每天的預算就是其中之一。陳美綉笑著說：「以前我每天口袋裡只帶100元，在早晚餐家裡吃，中午帶便當，又走路上班的情況下，經常一天都花不到錢。」這是她在生活中養成的「省」習慣。

對於花錢，陳美綉也有收斂欲望的「收」功。對於淘汰、周轉率高的物品，她會善用恩典牌，像是小朋友出生後，就透過親朋好友的餽贈，衣服、玩具統統歡迎；她自己也在不介意使用二手衣，與好人緣之下，解決許多外在打扮，治裝的問題。

至於省下來的錢，該如何規畫，則是家庭理財的第二步。「不要省了錢，卻賠上感情。」CFP認證理財規畫顧問景肇梅提醒，家庭理財的方式很多種，可以先定存、買保險或投資基金、股票來建立理財組合，最重要的是夫妻要有共同想法，才不會多頭馬車，或兩人為了用錢、理財觀不同而吵架。

節流功，打開財富大門

要有效把錢留在身邊，陳美綉與景肇梅建議：

◆找出自己的拿鐵因子：

把每天不經意的小額支出省下來，是最不會與花錢欲望衝突的做法，這也是美國理財專家大衛‧巴哈（David Bach）一直提倡的概念，簡單而有用。在每次演講場合中，巴哈總會提醒聽眾，如果每天省下一杯拿鐵的消費（假設50元／杯），放到每年10％投資報酬率的組合，經過複利效應之後，40年後可獲得948.6萬元，「拿鐵因子」（latte factor）指的正是不經意的小額支出，透過時間複利產生的效果，往往出人意表。

陳美綉直言，對多數需要靠自己打拼財富的人來說，錢不可能從天上掉下來，若以財務自由為目標，如果確認未來財務自由是目標，最具有自主性又能立即行動的，莫過於簡單生活、降低欲望就能節制消費。

◆記帳，檢視消費：

別小看記帳的威力，景肇梅分析，記帳主要的功能，是幫助自己了解生活跟消費習慣，持續去做，有紀錄之後，才有機會回頭檢視自己到底花了什麼、吃了什麼，這是找出「拿鐵因子」最好的方式。做好兩項基本功，就等於打開理財大門。

◆給消費10個理由：

別人有、我也要有的從眾心理，往往也是刺激消費的重要一環，但身為聰明的消費者，買東西前先問自己「想要」還是「需要」，這已經是大家熟知的觀念，陳美綉建議，還要進一步問問自己「能不能不買」！

她舉例說，若女兒想買東西，她會給一堂思考課：只要想出「一定要買」的10個理由，就能過關。經由這樣反覆思考的過程，除了思考需求與必要性外，也能學會去思考，是否有其他的取代方式。

◆體會DIY樂趣：

現代人講求方便，很多生活上的需求都往外求援，便利性背後代表的是多花錢，陳美綉建議，多多自己動手做，像是早上利用麵包機、豆漿機做出營養的早餐；中午自帶便當；晚上全家一起做飯，分享生活；或是自己製作椅套及鉛筆盒等，這些看起來微小的小事，是促進家庭情感的好方法，也能在不知不覺中收到省錢之效。

開源術，創造財富活水

錢存下來之後，還要活化它。陳美綉與景肇梅建議：

◆擴充第2份工作：

現在社會一直籠罩在基本工資過低、薪資倒退16年的氛圍中。若真的覺得錢不夠多，景肇梅認為，若有餘力，在正職之外，找個兼差機會，或時間彈性大的業務工作來挑戰，也不失為增加財富的好方法，雖然一開始會比較辛苦，但若把它當作增加工作經驗，甚至是為職涯第二曲線做準備，也能有增加收入、加強技能的雙贏效果。

◆善用投資工具：

存錢也重要，但有基本資金之後，如何讓錢變大又不要擔負太多風險，就得靠金融商品的運用。陳美綉建議，保守型的人，可以利用定存和保單雙重出擊，雖然報酬率不高，但像是2008年金融海嘯時，不少基金報酬率動輒腰斬，保守型產品也都還有3%的報酬率。

如果投資性格比較積極，也能嘗試從儲蓄、理財金裡撥出固定比率如30%、50%不等的金額買基金、股票，來增加報酬率。景肇梅則提醒，很多人把買房當作投資，但在房貸未繳清前，都要視為負債，在衡量買屋能力前，最好能留下家庭總收入的10％，作為家庭流動資金，避免房市一變動，逐步上揚的房貸負擔把家裡的資金全卡住。

把錢留下來很難嗎？開源節流請這樣做

文︱賴育漣 圖片來源︱

老掉牙的俗諺：「由奢入儉難」，恐怕是現代人普遍遭遇的難題。薪水有限，欲望無窮，該如何達到財務自由？ 

                       先別吃棉花糖 教的是延遲享樂較容易成功，但若要甩開欲望，永遠別碰棉花糖，恐怕連大人都要投降！尤其成家立業後，各種家庭裡的大大小小支出不斷，該如何學會控制欲望、掌握支出呢？根據一份銀行發表的「台灣家庭理財行為調查」顯示：台灣家庭管理財富者以女性居多，超過6成的人都是為了「家庭資產增值」而理財；在未進行家庭理財的4成人中，大多因為「沒有多餘的錢」、「不會理財」才放棄自己的財富掌控權。如果將受訪家庭以資產分類顯示，家庭總資產在新台幣600萬元以下的民眾，最常使用的理財工具為保險和儲蓄；資產介於600-1500萬者，則偏好使用保險及股票；資產1500-3000萬元者，多選擇保險及基金，而3000萬元以上高資產民眾則較青睞股票及保險。把錢留下來很難嗎？理財專家中國人壽業務經理陳美綉建議，克制欲望，最簡單的原則就是先存入「省一塊錢，就是賺一塊錢」的理財概念，讓儲蓄成為理財的第一步。號召全家省、收、存不少上班族抱持「薪水就已經在少了，還得不斷的克制欲望，不如死了算了」。這想法不能說錯，但家庭理財若只想到，「很難致富」、「投資也要有本錢」，就停滯不前，只顧面前的享樂，手上沒有一點預備金、週轉金，即使遇上投資好機會，也只能投降，甭想未來跟財務自由沾上一點邊。要學會省錢，其實得先從消費習慣盤點起。從小就經歷爸爸投資慘賠，需要幫忙家裡還債經驗的陳美綉，很能理解想花錢，卻不能花的過程有多難過，如果一個人默默壓抑想花錢的念頭，最後一定會大爆發，反而花更凶。陳美綉建議，想要啟動省錢雷達，不如號召全家一起來進行省錢大作戰，把調整用錢習慣的過程當遊戲，除了能降低排斥感外，全家共同參與的緊密感，會讓省錢行動的續航力更高。省錢有很多方法，控制每天的預算就是其中之一。陳美綉笑著說：「以前我每天口袋裡只帶100元，在早晚餐家裡吃，中午帶便當，又走路上班的情況下，經常一天都花不到錢。」這是她在生活中養成的「省」習慣。對於花錢，陳美綉也有收斂欲望的「收」功。對於淘汰、周轉率高的物品，她會善用恩典牌，像是小朋友出生後，就透過親朋好友的餽贈，衣服、玩具統統歡迎；她自己也在不介意使用二手衣，與好人緣之下，解決許多外在打扮，治裝的問題。至於省下來的錢，該如何規畫，則是家庭理財的第二步。「不要省了錢，卻賠上感情。」CFP認證理財規畫顧問景肇梅提醒，家庭理財的方式很多種，可以先定存、買保險或投資基金、股票來建立理財組合，最重要的是夫妻要有共同想法，才不會多頭馬車，或兩人為了用錢、理財觀不同而吵架。節流功，打開財富大門要有效把錢留在身邊，陳美綉與景肇梅建議：◆找出自己的拿鐵因子：把每天不經意的小額支出省下來，是最不會與花錢欲望衝突的做法，這也是美國理財專家大衛‧巴哈（David Bach）一直提倡的概念，簡單而有用。在每次演講場合中，巴哈總會提醒聽眾，如果每天省下一杯拿鐵的消費（假設50元／杯），放到每年10％投資報酬率的組合，經過複利效應之後，40年後可獲得948.6萬元，「拿鐵因子」（latte factor）指的正是不經意的小額支出，透過時間複利產生的效果，往往出人意表。陳美綉直言，對多數需要靠自己打拼財富的人來說，錢不可能從天上掉下來，若以財務自由為目標，如果確認未來財務自由是目標，最具有自主性又能立即行動的，莫過於簡單生活、降低欲望就能節制消費。◆記帳，檢視消費：別小看記帳的威力，景肇梅分析，記帳主要的功能，是幫助自己了解生活跟消費習慣，持續去做，有紀錄之後，才有機會回頭檢視自己到底花了什麼、吃了什麼，這是找出「拿鐵因子」最好的方式。做好兩項基本功，就等於打開理財大門。◆給消費10個理由：別人有、我也要有的從眾心理，往往也是刺激消費的重要一環，但身為聰明的消費者，買東西前先問自己「想要」還是「需要」，這已經是大家熟知的觀念，陳美綉建議，還要進一步問問自己「能不能不買」！她舉例說，若女兒想買東西，她會給一堂思考課：只要想出「一定要買」的10個理由，就能過關。經由這樣反覆思考的過程，除了思考需求與必要性外，也能學會去思考，是否有其他的取代方式。◆體會DIY樂趣：現代人講求方便，很多生活上的需求都往外求援，便利性背後代表的是多花錢，陳美綉建議，多多自己動手做，像是早上利用麵包機、豆漿機做出營養的早餐；中午自帶便當；晚上全家一起做飯，分享生活；或是自己製作椅套及鉛筆盒等，這些看起來微小的小事，是促進家庭情感的好方法，也能在不知不覺中收到省錢之效。開源術，創造財富活水錢存下來之後，還要活化它。陳美綉與景肇梅建議：◆擴充第2份工作：現在社會一直籠罩在基本工資過低、薪資倒退16年的氛圍中。若真的覺得錢不夠多，景肇梅認為，若有餘力，在正職之外，找個兼差機會，或時間彈性大的業務工作來挑戰，也不失為增加財富的好方法，雖然一開始會比較辛苦，但若把它當作增加工作經驗，甚至是為職涯第二曲線做準備，也能有增加收入、加強技能的雙贏效果。◆善用投資工具：存錢也重要，但有基本資金之後，如何讓錢變大又不要擔負太多風險，就得靠金融商品的運用。陳美綉建議，保守型的人，可以利用定存和保單雙重出擊，雖然報酬率不高，但像是2008年金融海嘯時，不少基金報酬率動輒腰斬，保守型產品也都還有3%的報酬率。如果投資性格比較積極，也能嘗試從儲蓄、理財金裡撥出固定比率如30%、50%不等的金額買基金、股票，來增加報酬率。景肇梅則提醒，很多人把買房當作投資，但在房貸未繳清前，都要視為負債，在衡量買屋能力前，最好能留下家庭總收入的10％，作為家庭流動資金，避免房市一變動，逐步上揚的房貸負擔把家裡的資金全卡住。