【李亞珊報導】從不與金融機構往來的「信用小白」，會有較佳的「信用評分」嗎？事實上，適當使用信用卡與銀行維持良好的借貸關係，有助於提升信用評分，增加貸款核准率。為了防止花費超過預算，阿原一直使用現金付款，他認為，只有將錢從自己的口袋掏出時，才會提醒他這筆金額的流向，不至於胡亂消費，直到他想買房時，原以為一直沒有不良信用紀錄的自己，能順利向銀行申貸，卻因為從未使用信用卡而讓聯徵紀錄空白，造成申貸無法通過。只要是想申辦房貸、車貸或信貸的人，一定對「信用評分」不陌生，根據聯徵中心資料顯示，此分數為個人授信（包含現金卡）、票據信用、信用卡以及繳款狀態、被查詢紀錄等資料的統計分析，不過僅供金融機構參考用，不宜做為交易准駁及利率訂價的唯一依據。

善用信用卡，有助累積信用評分。一般而言，較常見的信用評分計算來源為信用卡使用方式，分數介於200～800分之間，其中最重要的憑據就是還款能力。以阿原為例，雖然沒有留下任何不良紀錄，但身為「信用小白」，也就是從未向銀行申辦信用卡、借貸的人，由於無法累積信用評分，也無從衡量他的信用狀態，才有可能因此讓房貸申請受阻。

對此，不少理財達人建議，善用信用卡有助於累積信用評分，未來申辦房貸及各項貸款時，就有機會獲得較佳的貸款利率及額度，只要做好收支分配，使用信用卡不僅能累積信用評分，聰明挑選適合的卡片，消費還能獲得現金、點數的回饋。信用卡是可以用來延遲付款的工具，懂得理財的人，更能靈活運用手上資金，像是先用於投資或是存放在高利活存數位帳戶累積利息，只要能準確記錄每筆支出與資金流向，就可避免遇到繳不出卡費的窘境；與之相反的是，一旦看到喜歡的物品，不管有沒有能力支付都先刷卡再說，結果不僅讓自己背負卡債，也可能影響信用評分。

選錯還款方式，恐影響借貸過關機率。信用卡有3種分期付款方式，分別是消費分期、帳單分期以及預借現金分期，據了解，用前2種方式消費不會影響信用評分，除非超過刷卡額度才有影響，但預借現金分期屬於借貸行為，必定直接與信用評分有所關連，消費者絕對要少碰。其實不論使用何種方式分期付款，都必須考量自身還款能力，以免債務如滾雪球般不斷增大。

此外，如果每期只繳「最低應繳金額」將啟用循環利息。最低應繳金額是指當期總計應繳費用的10%，低於1千元則以1千元計算，當期未繳完的款項會合併到下期帳單，同時加入按日計算、年息最高15%的循環利息。假如每期都只繳納「最低應繳金額」，日後申請各項貸款時，審核的金融單位會查到這些紀錄，雖然不一定會被拒絕申貸，但利率通常會比較高，額度也會較少。

想了解自己的信用評分，聯徵中心提供每年度1次免費線上查閱「信用報告」，該份文件包含個人往來的授信、信用卡等資料，也可了解自己的信用評分，自第2次起每次酌收80元，假設短期內多次申請查閱，也可能被視為手頭急需資金、現金周轉不靈，會間接影響信用評分。

保留用最久的信用卡，維持信用歷史長度。除了上述行為會影響個人信用評分，要是有遲繳或是欠繳卡費紀錄，恐怕也會被判定還款能力欠佳而扣分，但信用評分並非固定不變，只要改善NG行為並維持一段時間，同時與金融機構保持良好的關係，該分數會再逐漸提升。另外，根據聯徵中心資料，持有信用卡張數的多寡並不會影響信用評分，但若已經不再使用某張信用卡而剪卡，有可能因此讓信用長度縮短，導致信用評分減低。儘管信用長度的配分比重相對較少，不至於產生嚴重影響，但仍建議保留使用最久的信用卡，讓信用歷史長度保持在一定水準，有助維持信用評分。