物價貴，養活自己都不易，哪有餘力生養小孩，已是當前台灣社會的現象，政府數據顯示台灣目前的嬰兒出生率已降至全球第二低。當出生嬰兒數銳減，且老年人口暴增，代表的是以後老年要靠自己養了。
　想要提早退休的人，要先自問四個問題：第一是兒女是否還在唸書嗎？其次要問還有沒有房貸要償還？第三則要問退休後的主要收入為何？最後還要問若因意外或疾病導致工作收入中斷，則退休計畫該怎麼辦？
　摩根富林明投顧經理邱可君更認為，退休生活的保障可以「退休三層派」來檢視退休金是否足夠。該理念就是把退休金來源區分為三大塊，最底下一層是「社會福利制度」，指的是由國家提供的社福機制保障人民可生存下去，但缺點是通常這類的金額只能勉強夠溫飽而已。
　其次則是中間的一層，叫做「企業退休制度」，它的原意是希望企業能保障員工退休後衣食無缺，至少維持一定的生活水準。不過，以目前企業的經營狀況恐怕無法提供令人滿意的退休保障，充其量都只是遵照勞基法的規定，提供符合法令要求的門檻罷了，而這還是有上班的民眾才能享有，至於更多沒有上班的人或中年失業者，根本就拿不到這一塊的保障。
　這二塊退休準備金可說是提供了基礎的退休保障金，但如果想要過較有尊嚴的退休生活，就一定要自己強化三層派的最上層那一塊--「個人儲蓄」。邱可君說，要有多少錢才可以退休呢？通常一千二百萬元是最底限的數字。那要如何才能存到這麼多錢，對市井小民而言，除非中了樂透彩頭獎，否則「減少花費、強迫儲蓄」就成了不二法則。
　以中年上班族來看，距離退休的時間已不超過二十年，因此，越早準備，時間複利效果越顯著，同時，投資標的也不能太過集中於風險性高的商品。
　如果中年上班族本身還沒有購買保險，或是保險的保障額度自認不夠，而希望將來若身故後，家屬可還有一筆保險理賠金可領，那不妨考慮「投資型保單」。
　李淑文說，投資型保單是把民眾繳交的費用分成二大部分，一部分作為保險保費，將來被保險人死亡時，受益人可領得保險理賠金，而不會讓家庭經濟立即陷入困頓；另一部分的金額就放在投資專戶，投資於共同基金，因此，這種投資型保單就兼具了保險和投資的效果，也頗適合中年上班族採用。