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文／張宏仁

現在經濟不景氣，許多人都為了明天會不會被裁員而困擾著，同時也有許多人為了求職搶破腦袋，無非是希望能夠開源，度過這個難熬的關頭。 除此之外，節流其實也是個重要的關鍵！

別以為家用是小錢，能夠適當的理財，所帶來的效果也相當驚人，以下6個主要的概念一定要好好掌握。

＜Check Point 1＞每天記帳 徹底掌握錢流向

要了解到累積金錢的4個步驟：

1.花錢，同時了解錢花到哪裡去。

2.賺錢。

3.把多的錢拿來儲蓄。

4.投資。

要怎麼知道錢花到哪裡去了？有沒有可能變成月光族呢？主要的關鍵就在於記帳。

假想一個狀況，如果拿著計算機到鞋櫃前按一按你花了多少錢，可能就會發現你其實很有錢；同樣的，再拿著計算機到衣櫃裡去按一按你花了多少錢，也一樣會發現自己很有錢。

所以實際上是我們常常不知道都把錢都花到哪裡去了？如果不記帳，怎麼知道自己的錢花到哪裡去了呢？千萬不要以為靠記憶就好，你記得最近的10筆消費嗎？不論是花現金或是刷信用卡，都應該養成記帳的習慣，才知道錢的流向。

＜Check Point 2＞有目標 才有動力

記帳其實並不困難，但缺乏的往往是恆心，為什麼我們常常記了幾個月就不記了，最大的問題就是沒有夢想，也就是所謂的目標。

所以你記帳的目的是什麼？你做理財的目的是什麼？你要先搞清楚。

有目標才能產生動力、記帳才能持久，所以做理財的開始就是要先有夢想，人有什麼樣的夢想是很重要的，有人的夢想是買豪宅、有人的夢想是3千萬退休、有的人則夢想32歲碩士畢業時能準備個兩百萬結婚。

夢想可不可以實現，就要來評估個人的能力和狀況。

＜Check Point 3＞從小到大 漸進實現目標

你的支出是「想要」還是「需要」呢？想要的東西總是無限多，首先訂出先後次序並思考：有沒有替代方案？是否一定要買呢？可否把時間延後或拉長呢？這時候就會有「目標」的產生。

目標是要一步步去做，而且你可以看見那個累積的快樂，尤其當目標達成時，更覺得踏實與滿足。先訂定小的計畫（短期計畫），例如：你預計3個月後要去一個9千元的旅行，那麼每天只要存100塊，一天、兩天過去，一個月就會有3千元，然後會發現離夢想又近了一步！

夢想基本上要分為短期、中長期、長期的規劃，嘗試小目標的成功來建構大夢想實現的信心。

＜Check Point 4＞別小看小錢 錢是會長大

有些人對於儲蓄可能產生迷思，如：賺的多，存的就多？（其實花的也多）；錢再賺就有？（大環境的不確定性、就業年齡的限制等）。因此，提供幾點存錢小守則：1.持續儲蓄威力大。2.大錢小錢都是錢。3.利上滾利最聰明。

聰明的人累積財富是用錢滾錢的方式，因為，錢是會長大的！而複利的威力就是：利息的利息一直滾利息。就算是借錢，也千萬別忽視利息複利的可怕！

提醒你借錢該注意的地方：1.只用來因應緊急狀況。2.事前考慮還款能力。3.借錢的相關費用，如信用卡的循環利息。4.了解不同的借錢管道。5.借錢所購入資產的未來價值。

＜Check Point 5＞善用信用卡 把握停看聽

由於信用卡的付費方式不如拿出金錢般地直接，甚至會讓消費者沒有花錢的感覺（因為口袋裡的紙鈔並沒有減少），所以許多人習慣用信用卡來完成「想要」，甚至現在的信用卡還有預借現金的功能。

在此，提供幾點正確的信用卡認識：1.是一種支付工具。2.能享受暫時遞延付款的方便，但不代表不用付錢。3.代替現金消費的塑膠貨幣。4.提供出門不必攜帶現金的便利，減少遺失現金的風險。5.發卡機構附帶提供使用信用卡的優惠及服務。6.帳單餘額是需要準時償還的。

而在使用上，要把握停、看、聽3原則：。1.「停」下來想一想：有沒有迫切需求？確定不是衝動消費？有沒有還款能力？ 2.「看」一看：有沒有更好的付款方式？要多付哪些費用？使用哪一張卡片最優惠？ 3.「聽」一聽：若有問題可參考親友的意見，隨時吸收信用卡相關用卡安全及理性消費訊息。

＜Check Point 6＞準備雨天基金 不怕萬一

希望將來的生活有保障，除了平常的儲蓄與適當的借錢，還需預備未來：

1.足夠的壽險保障——年收入的10倍。

2.定期壽險最划算。

3.有了健保，還是要有醫療險。

4.未雨綢繆，準備雨天基金與退休金：3～6個月生活費用的雨天基金，雨天基金要能隨時變現。退休準備愈早開始愈好。如果你的收入＞支出，你可以有多餘的錢理財；如果你的支出＞收入，那你就需要開源計畫及節流計畫。

以上的概念不難理解，但不容易的是實踐，無論是養成記帳的習慣、選擇理性消費、重視信用，甚至到財富安排，都需要有徹底執行的決心。按步就班，就能成為家計管理達人！

（作者為「張老師」基金會台北分事務所講師）