2023-02-15 14:42:28詹翔霖副教授0955268997

銀行徵信作業中的5C與5P及5W徵信調查-創業資源教材-詹翔霖老師

 銀行徵信作業中的5C5P5W徵信調查-創業資源教材-詹翔霖老師

 

授信業務應本安全性、流動性、公益性、收益性及成長性等五項基本原則,並依借款戶、資金用途、償還來源、債權保障及授信展望等五項審核原則核貸之。 銀行辦理授信業務徵提保證人時,應確實審酌其資歷及保證能力,不得有浮濫徵提無實益保證人或連帶保證人之情形;如有徵提連帶保證人者,應充分告知其權利義務及保證責任範圍。

 

信用評等模型來衡量客戶信用風險等級,是公認最便捷、經濟有效的信用風險評估方式。

 

徵信調查

「徵信」即為驗證信用或徵求信用之謂。徵信調查係指對客戶之信用資料加以蒐集、整理、分析與報告,以證實客戶的信用,作為日後授信的參考,銀行慣用五C或五P原則來決定顧客的信用可靠度,作為訂定貸款條件的依據。為制定客觀及一致性的貸款準則,如能將以下5P5C因素予以數量化,並透過先進的電腦系統與軟體加以分析,定能有效提升授信品質。

 

C 原則

1.品格(Character):代表一個人過去所獲得之綜合評價,如個人習慣、生活方式、社交活動、還款意願等,憑以驗證其未來償還本息之承諾。

 

2.能力(Capacity):還款能力端視客戶現金流量(薪資或稅後利潤)是否足夠,品格與能力兩者必須相輔相成,相互配合。

 

3.資本(Capital):個人的財富與企業的淨值是財務能力的具體表現,可確保債務的履行。

 

4.擔保品(Collateral):若借戶信用無法完全符合前述3C 的要求,則必須提供實質擔保品作為日後還款之保證,所提供資產品質之好壞將影響呆帳的比率。

 

5.整體經濟情況(Conditions):係指借戶和金融機構均無法控制之經濟與商業情況。借戶應有應變經濟情況劇變的風險意識與觀念,才能化險為夷降低風險。

 

P 原則

1.借款戶因素(People):首先評估借款人之責任感、誠實度及其和金融機構往來的關係,從客戶過去與銀行往來的記錄與承諾之履行,衡量其誠信度。

 

2.資金用途因素(Purpose):評估貸款之動機與償還借款之計劃,確認資金是否用於個人消費投資、購置資產或償還既有債務等,若資金被用於高風險投資而與當初申貸目的不合,將威脅銀行債權之安全性。

 

3.還款財源因素(Payment):個人融資通常以薪資、經常性收入或投資收益償還,為銀行評估信用之核心。

 

4.債權保障因素(Protection):穩定的收入、周延的放款契約條款或借保人的資產與信譽等都能適度確保債權。

 

5.授信展望因素(Perspective):借款人經營行業的發展是否具有前景,藉以判斷是否具備持續性穩定的基礎。

 

 

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