★內文試閱：

‧前言

改變人生的理財習慣與決定

當我巡迴全美各地，對高中生與大學生講述致富的精準方法時，我總是先問大家下列三個問題：

「有多少人想要成功致富？」

「有多少人認為自己將會成功致富？」

幾乎每一次我問前兩個問題時，底下每一隻手都會舉高。然後，我會問第三個神奇問題：

「有多少人曾在學校上過如何成功致富的課？」

關於第三題，從來沒有人舉手。很顯然地，每個學生都想要成功，也認為自己終會成功，但他們的父母或老師卻從來沒傳授過任何方法。不但學校沒有提供成功致富守則的基礎課程，就算有，也不多，而且都只是教導基本的財務管理。於是我們把小孩養成金錢文盲，無法成為人生贏家。

為什麼有很多人成天被帳單追著跑？為什麼大多數人擁有的債務比資產多，還有許多人一旦失業就保不住房子？為什麼工業化社會裡大多數人無法讓下一代讀大學？這樣想來就一點都不奇怪了。

我花了五年時間，研究兩百三十三位百萬富翁的生活習慣（其中一百七十七位是白手起家），想要找出他們做對了哪些事。我也觀察了一百二十八位在貧困中掙扎的人，試圖找出他們做錯了什麼。之後，經由數以千計的媒體訪問，以及我的書──《富習慣》（Rich Habits）、《富孩子》（Rich Kids）、 《改變習慣改變生活》（Change Your Habits Change Your Life）和《習慣致富》（Rich Habits, Poor Habits），我與世界上超過一億人分享這些富人習慣與窮人習慣。這些書有很多都成為暢銷書，其中《富孩子》還贏得了一些文學獎。因此，我以研究習慣與財富的專家身分受到大家注目，不僅在美國如此，在全世界各地也是。

我撰寫本書的目的是要與你分享，在人生的不同階段，你需要擁有哪些聰明理財習慣，好讓你能累積足夠資金，達到財富自由。我之所以會知道這些聰明理財習慣確實有用，是因為這些年來，我在世界各地的讀者與粉絲寫給我成千上萬的信、電子郵件、卡片與社群網站貼文，向我表達他們的感謝；他們說這不僅幫助他們脫離貧困或中產階級生活，更轉變了他們與孩子的生活。而你也即將從本書學到這些累積財富的策略作法，讓你的孩子、孩子的孩子從中受益。你的後代將會對你心懷感激，因為你教會他們的，是從我的「富習慣研究」中獲得的致富好習慣。

我不想誤導你，累積財富不一定輕鬆，還可能很辛苦，端看你用何種方式開創財富以達到財富自由。從我的富習慣研究中，我發現累積財富有四種不同途徑：

累積財富困難度第一名：夢想家／創業者途徑

追求夢想可能會是所有你做過的事情中，最物超所值的一件事，可以獲得個人滿足感，還可能大賺一筆。在我的研究中，夢想家／創業者樂在工作，而那樣的熱情也反應在他們的銀行帳戶中。這組白手起家型的百萬富翁，擁有七百四十萬美元的平均資產淨額，遠遠超過我所研究的其他組百萬富翁們。不過，這麼驚人的財富是有代價的。

夢想家／創業者的代價

一、工時長：我所研究的夢想家／創業者們，平均一週工作六十一個小時，連續工作十二年，幾乎沒有週末與休假。這種超時工作會衝擊到夢想家生活圈裡的每一個人，家人與朋友更首當其衝。常見的狀況是：他們的伴侶必須一人當兩人用，宛如單親家庭般獨力照顧小孩。他們花太多時間在工作上，原本往來親近的朋友也會漸行漸遠。

二、財務壓力：在夢想開始帶進大把鈔票之前，要先做到收支平衡，這可能會產生令人幾乎喘不過氣來的壓力。要從那樣的壓力中存活下來，只有身心夠強壯的人才辦得到，這還包括他們的伴侶也要夠強韌。在創業初期，想要有穩定收入幾乎不可能。在如此壓力下，脆弱的婚姻狀況很可能瀕臨破裂。

三、高風險：夢想家必須投入他們所擁有的一切，不論是他們的房子、退休金，還是存款，都得化為啟動夢想列車的柴火。當夢想家再也沒有資產可以運用時，別無選擇地，他們只能舉債以繼續資助夢想。幸運的人或許最終可以維持良好的信用表現，在經濟上週轉自如；而運氣沒那麼好的人，就得被迫依賴信用卡或向親友借錢度日，直到時來運轉的那一天。追求夢想本身就是一場賭局，無法保證夢想一定會成功回本，有很多人失敗認賠。事實上，在我的富習慣研究中，有百分之二十七的人都曾至少經歷過一次失敗。失敗可能意味著破產；有時候，破產隨著離婚的腳步而來。

累積財富困難度第二名：大公司攀爬者途徑

攀爬者是指大型公司的工作者，整個職涯都在公司裡努力往上爬，直到抵達階層的最高級──資深經理人。在我的富習慣研究中，攀爬者要花上大約二十二年，才能累積到三百四十萬美元的平均資產淨額。這筆財富的來源大多來自員工配股分紅，或是合夥人利潤分配。

攀爬者的代價

一、工時長：如同夢想家一樣，攀爬者必須長時間工作。許多攀爬者還要經常出差。機場、旅館、計程車成為常見的生活場景。而且，攀爬者大多需要在週末與假期加班。

二、專精辦公室政治：除了工作辛苦之外，攀爬者還要精通辦公室政治術。熟稔此道的人，都很有能力應付內部競爭者──那些會扯你後腿或者偷偷中傷你的其他攀爬者，因為那些時刻正是往上爬的大好機會。公司裡總是會有一些攀爬者想方設法要挖你牆角，好讓他們的個人計畫進度提前大躍進，那計畫通常跟你想的一樣，就是更進一步接近公司高層職位。

三、有力的人脈：攀爬者需要高超的人脈技巧。那些有能力在大型公司爬上高層職位的人，不管在公司內部或整個產業，幾乎都很擅經營人際關係。然而，要建立如此堅實、有力的人脈，需要時間、精力與大把鈔票，像是經常打電話問好、頻繁的娛樂聚會，或是出席婚禮、生日宴會或葬禮，以及在特殊節日寄送貼心小卡片等等。光是經營處理這些人脈相關事務，就足以占去你大部分工作時間。

四、風險：如同夢想家一般，攀爬者途徑也要面對一些特殊風險。如果公司財務發生困難，不管原因為何，你已經為公司投入的時間可能就無法獲得相對報酬，短少的程度甚至遠超過你想像。

累積財富困難度第三名：頂尖專家途徑

如果你是個「頂尖專家」，那意味著你是該產業或領域中的佼佼者，其中又可以分為知識型或技術型專家。頂尖專家因為自身擁有的專業而能獲得較高報酬。高報酬的意思是說，他們能夠比同領域的其他非專家同儕賺取較多的金錢收入。

頂尖專家的代價

一、可觀的投資成本：要成為頂尖專家必須投注大量時間成本，而金錢方面的投入也不會少到哪裡去。知識型專家要花很多年持續不斷地研究，通常需要接受正規教育，像是獲得高等教育文憑（博士、醫藥、法律學位等）。而技術型專家則必須奉獻許多年光陰，孜孜不倦地投注於「刻意練習」（deliberate practice）與「分析練習」（analytical practice）。刻意練習靠的是花上數千個小時不斷琢磨技術；分析練習通常得有教練、導師或專家提供即時的意見反饋，而大多數時候，這類的建議都需要付費才能獲得。

二、工時長：頂尖專家如同夢想家與攀爬者，都必須長時間工作，不僅為了讓知識或技術更臻完美，也為了讓這樣的能力不致荒廢退步。頂尖專家非常稀少，因此供不應求。高需求量意味著，他們得要花上許多時間滿足他人的請託以換取報酬。

累積財富輕鬆度第一名：儲蓄投資者途徑

如果我跟你說，有一種簡單、保證有效的方式可以累積財富呢？造就白手起家型百萬富翁的這種途徑，不需要特殊的技術或知識，也不需要承擔高工時、壓榨性工作的風險，更不會讓你與家人朋友距離愈來愈遠。

儲蓄投資者途徑不但能以最簡單的方式創造財富，也是累積財富的保證途徑。不過，採取這個途徑有四個前提：

一、中產階級收入：如果你的生活貧困，會很難存錢。大多數窮人就算是生活標準很低，也幾乎無法應付日常開銷。但是，如果你擁有中產階級程度的收入，並且能降低你的生活開銷，你就有能力可以存到錢。

二、自律心：典型的儲蓄投資者會把收入的二○％存起來，或存更多，然後用剩下的錢支付生活所需。這得先有強迫儲蓄的自律能力，以及把花費降到最低的自我控制力。

三、持續性：儲蓄投資者經常存錢，並且持續地將存下來的錢轉投資，這樣一來，他們的財富才能年年成長。

四、時間：典型儲蓄投資者的持續存錢與謹慎投資習慣，平均會維持三十二年以上。

在我的富習慣研究中，儲蓄投資者平均有三百三十萬美元的累積財富。這種途徑需要你趁早開始執行──幾乎一踏入成人社會就要啟動。

如果你年紀稍長，但仍想追求富裕的退休生活，那麼就要將過去未能儲蓄的時間，以十年為一個單位計算，每晚一個十年，就要從現在開始多存一○％的金額，而且不能太早退休。舉例來說，如果你在三十五歲左右決定踏上儲蓄投資者途徑，那麼你的年度儲蓄額度必須是淨收入的三○％，並且要工作到六十五歲左右。如果你是四十多歲開始，年度儲蓄的比例就得是四○％，然後工作到你七十多歲才退休。

許多人的生命都會經歷這些階段：童年、小學、中學、大學（有些人）、第一次買公寓、結婚、生子、第一次買獨棟房子、經營日益茁壯的家庭、維持工作與家庭平衡之下尋求職涯發展、空巢期，最後退休。如果你在某個階段做出錯誤的財務決定，可能會引發漣漪效果，對接下來一個或多個階段造成影響。要是犯了很多錯誤，你會發現自己在接續的成人生活裡，一直處於追著錢跑的狀態。

而那些在每個生命階段都做了正確決定的人，則是把自己放在財富成功的首席位置。我將在本書中說明，在每個人生階段你所應該做的事，好幫助你在財富方面成功達陣。

明智的財務決定奠基於聰明的理財習慣。當你擁有聰明理財習慣，你就能夠在人生的每一個階段存到錢並用來投資。即便你的孩子離家自立，或是你進入退休生活，都是如此。你不用擔心錢不夠用，也不需要在財務上依賴你的小孩或伴侶。

財富成功不是一蹴可幾，而是逐步達成的。了解並依循這些步驟，就能保證你至少做到財務自由，甚至是擁有富裕人生。

本書即將與你分享的這些步驟，就隱身在每個人生階段特有的聰明理財習慣裡。透過一步步學習本書傳授的課程，你將立刻躋身進入金字塔頂端的五％人口──永遠不用為錢操心的五％富有族群。

‧推薦序

每個選擇都在為將來的財務奠基

股魚 （不看盤投資達人）

小時候喜歡玩一種遊戲，先將一張紙畫上樹枝狀一個又一個的分支，然後用筆捲起來，在紙張的下方露出一條路徑。每個玩遊戲的人將手指頭放在路徑上，然後慢慢地滾動筆桿讓樹枝狀的路線慢慢露出來，在每個樹枝的節點上都要猜測往哪一條路繼續走，才有機會走到終點，若遇到陷阱則算遊戲結束，看誰可以最先將對方的紙走到終點誰就贏的比賽。

這就像是在每個十字路口做出抉擇的感覺，唯一的不同在於遊戲可以反覆多走幾次，記住哪裡有陷阱，下次避開就能走到終點，但人生就沒有這麼美好，選擇錯誤都可能換來慘痛的教訓。

在真實的人生中，影響最大的莫過於財務支出項目的選擇。同一間公司工作的同事薪水、學歷都差不多，也會因為不同的財務選擇而造就全然不同的結果。像是一樣天天喝咖啡，一個買星巴克、一個則是準備機器與豆子自己泡，長期下來，自己準備咖啡的就可以剩下不少錢。這也像是在資金運用的選項上，一個選擇保守的定存與儲蓄險，一個則選擇帶點風險的指數工具長期投資。我想聰明的讀者很清楚，後者顯然在最終的財務狀況會優於前者。

雖然起跑點一樣，但是怎麼選會大大地影響結局。這本書很特殊之處在於帶領我們進入數個選擇情境中，讓我們試著思考每個選擇是怎麼對財務造成影響，每個看似微小的變化，累積之後卻變得嚇人。這也讓我忽然想起蝴蝶效應這個名詞，當下的弱小微風卻引起後續的巨大連鎖反應。想到這點，在每個財務選擇的十字路口上，又豈能不謹慎呢？

平凡人的成功致富之道

施昇輝 （理財暢銷作家）

  坊間許多與理財有關的書籍都太嚴肅、太專業了，讓讀者與作者間存在著遙遠的距離，很多人常常看到一半就放棄了。反觀這一本書，透過祖孫在旅途中就理財主題進行的對話，顯然就有趣得多。對話的內容充滿了親情的提醒，而沒有任何教條式的說理，讓讀者能興致盎然地一路讀下去。

我曾受邀到一所私立中學向國三畢業生演講理財，發現他們幾乎沒有任何理財的概念，甚至對理財也沒有任何學習的興趣，讓我非常震驚。目前高中以下的教育體制，從未將理財視為學生必須修習的科目。大家都希望成功致富，但學校卻都沒教，結果就是讓大家只知道「為錢工作」，而不知道也可以「讓錢為自己工作」。

誠如書中所說，不同的人生階段該有不同理財思維，也應該按部就班地養成正確的理財習慣。只要任何一階段的理財觀念與做法出了錯，就會嚴重影響到以後人生的每一個階段。

這本書讀來讓人覺得最顛覆，但也最暖心的地方就是，你要想成功致富，不需要成為創業家，不需要在職場賣命表現，也不需要是一個頂尖的專家，你只要努力儲蓄、穩健投資就可以了。這真的是所有平凡人都有機會做到的事。

很少理財的書花這麼多篇幅在講儲蓄，而這對習慣借錢消費的美國人來說，可能很難體認，不過對儲蓄率超高的國人來說，反而容易接受。不過，時下年輕人在生活上以追求「小確幸」為優先，對未來退休生活的規畫卻又抱持「佛系」的態度，不只不太存錢，甚至也放棄投資，真的讓人非常擔心。

當然，辛辛苦苦存下來的錢，絕對不該隨隨便便投資賠掉，所以該慎選安全穩健的投資標的，因為慢慢賺、穩穩賺，才能久久賺。

我常說：「有準備的長壽是福氣，沒有準備的長壽是詛咒。」人生短短幾個秋，千萬不要以為人生還很長。因為科技的發達，讓很多工作都有可能提早消失，所以大家其實根本沒有太多時間可以拿來蹉跎浪費，理財真的該愈早開始愈好。希望大家在這本書中所提到的每個人生階段裡，都能做出正確的行動，才能從容面對你可能會活到一百歲的漫長人生。

將人生各階段籌碼放對地方

楊斯棓（方寸管顧首席顧問／醫師）  

非常榮幸第二度幫湯姆‧柯利的書撰寫推薦文。上一本《習慣致富》獲得許多迴響，我還意外得以上電台和趙少康先生對談。

如果你讀《松浦彌太郎的100個基本》，隨便翻一頁都能立刻開始讀，但《習慣致富人生實踐版》不能這樣讀。這本書你可以先讀第十六章，但前面十五章，一定要從第一章開始讀起，若然，你會很快理解作者鋪排的深意。

這本書以小說故事體裁呈現，一個阿公聊著兩個家庭的不同故事，說給三個孫子聽。阿公，就是依作者本人投射的角色。兩個家庭，是兩個主動收入相仿，但理財習慣迥異的家庭。孫子的角色就是讀者。

為何我如此推崇這位作者呢？一、他是會計師；二、他花了整整五年訪問數百位富人和窮人的習慣；三、他的作品就算讓沒有財務基礎的人閱讀，也會提升駕馭金錢的能力。

前面十五章，順著時間軸走，是每個人幾乎都得面對的人生戲碼。我們念小學、初中，一路念上去，出社會後，若不是一心一人終老，就會找個伴，下一步，可能就有訂婚、婚禮、蜜月等安排。

這就是一個花錢的分水嶺。如果兩造觀念一致，即使雙方經濟無虞，仍可能力主簡樸。以筆者來說，我跟太太分持醫師、牙醫師執照，我們若要選擇奢侈一點的版本，咬牙之下，可以負荷。最後，我們選擇：沒有訂婚儀式、沒有婚禮、只登記結婚及去日本小玩五日，慢十年、二十年再去度蜜月。

我聽過主動收入不錯的專業人士，想要擁有超過他經濟能力能負荷的婚禮和蜜月，結果找銀行辦信用貸款，打腫臉充胖子擺出富豪才能平靜買單的奢宴，最後婚姻火速收場，因為積欠的卡費，兩夫妻要奮力工作才能勉強繳出，蜜月後每天都在為錢吵架。為錢吵架，如何成為情感共同體？

這本書提到：「你現在花的每一塊錢，都是在大大縮減你未來的財富。」

訂婚、婚禮、蜜月，如果你和經濟能力、家境相仿的同事相比，你在這三件事省下一百萬，七年後若都要買房子，你就多他一百萬的籌碼。你若在第一年就把這一百萬都購買先鋒集團（Vanguard）大範圍ETF，七年後很可能成長到兩百萬的價值，你就擁有更多籌碼選擇更好的房子。若你職業穩定，存款愈多，就愈有辦法向銀行談到比較低的利率，以及對你比較有利的年限。

作者隱隱提示：我們一生各階段的花費彼此牽動，早年我們能省當省，就能當做下一個階段的籌碼；籌碼放對地方，還會滾成更大的籌碼。若然，我們選擇才多；若然，我們才更有餘裕面對突如其來的開銷。

這是一本不要跳著看也不要倒著看會更好看的書。

最後跟各位讀者分享一個祕密。已仙逝的指數基金之父約翰‧柏格（John Bogle）那麼有錢，他過去穿的襯衫，是在outlet買的。我跟他穿同一個牌子，過去我都會去百貨公司買，知道他不買當季款，只在outlet購買過季款式後，我就學他去outlet買了！

理財是一生長期且持續累積的過程

愛瑞克 （知識交流平台TMBA共同創辦人）  

這本《習慣致富人生實踐版》的作者，透過大量的觀察和記錄富人與窮人的每日行為，歸納出累積財富有四種不同方式：夢想家／創業者途徑、大公司攀爬者途徑、頂尖專家途徑、儲蓄投資者途徑，其中，儲蓄投資者途徑是大多數人都可以效法學習的，不但能以最簡單的方式創造財富，也是累積財富的保證途徑，然而，這也有四項前提：中產階級收入、自律心、持續性、時間。

此書不以說教的形式去羅列理財方法和原則，因為教條式的理財書太多了；相反的，作者以陳述故事的方式進行，約略畫分出人們一生的旅程中幾個最重要的人生階段，例如結婚、購屋、子女教育以及退休等，引導讀者更能融入該角色的情境當中，做出正確的判斷和選擇。內容淺顯，使每一位讀者都能以輕鬆愉快的心情把這一本書當作小說故事來看（也適合陪小孩一起讀），並從中獲得體會。

記得我在大學時期，清華大學動力機械系彭明輝教授有一句名言傳遍全台灣校園，他說：「生命是持續而不曾間斷的累積過程，不會因一時的際遇而毀了一個人的一生。」通常這句話在每一次聯考放榜之後，最常被用來鼓勵考試失利的莘莘學子；也偶爾在青年男女失戀的時候，被拿來安慰情場失利的好友們重新振作。任何一句名言，只有在我們生命遭逢重大變故的心境時，才能真正深刻「體悟」，而不僅是「知道」而已。

理財相關的教育亦然，理財是人們一生長期且持續累積的過程，因此應儘早規畫學習。書中，作者提到自己巡迴全美各地對高中生與大學生講述財富成功的精準方式時，總會先問大家：「有多少人想要成功致富？」通常很多人舉手；但當他問到：「有多少人曾在學校學習如何做到成功致富？」卻從來沒有人舉手。從另一角度來理解，這未必歸因於學校在此領域教育不足，而是青年學子尚未有收入，又處在無財務壓力的階段，要「體悟」些什麼是不可能的，最多只是「知道」而已。

我很喜歡美國知名創作歌手、作家巴布．狄倫（Bob Dylan）說的一句話：「有些人能感受雨，而其他人只是被淋溼了而已。」（Some people feel the rain. Others just get wet.）此書相當罕見地以故事來呈現理財教育當中最重要的一些原理原則，內容生動活潑、有臨場感，描述著我們人生當中都將遇到的重要時刻。希望拿起這本書的您，可以當作一部很寫實的小說來欣賞，同時也從中體悟到如何做出正確的理財決定！

成功來自一連串正確選擇

蔡至誠  （「PG財經筆記」版主 ） 

我們的一生面臨無數選擇，這一連串選擇引領我們邁向不同的人生旅途。

你可曾想過，為什麼別人過那樣的生活？是哪種習慣讓別人能提早退休？又是什麼習慣讓別人為錢所困？

其實，原因就在於習慣。習慣讓大腦減少運作，並節省大腦所需的能量。習慣讓我們每一個人無需思考就能執行任務。我們每天的習慣，看起來儘管很無聊，卻是導致成功、失敗的祕密關鍵。

生活中大多的選擇都是不知不覺中就做出決定，當養成愈多「富習慣」，就愈可以啟動致富循環。

本書以兩個家庭做為對比，說明不同習慣帶來的差異：富湯姆以及窮約翰在訂婚、婚禮、蜜月、買房、生育、儲蓄、投資這些人生歷程做出不同選擇，到最後過上截然不同的人生。湯姆在五十多歲時累積六間房，坐擁兩百萬美元的股票，以數百萬富翁之姿退休；而約翰每天忙碌工作，卻連領份退休金都是奢望。

成功並非偶然，而是來自一連串正確選擇。富習慣不僅帶來經濟富裕，更帶來人生全方位的富足，包含：健康、人際關係、時間、智慧、心靈平靜、發揮天分。

當你因求富翻閱本書，會閱讀到富湯姆與窮約翰的故事，以及二十二個聰明理財法則，最後能帶著「富足」習慣闔上本書，追尋自己的人生。

有了這富習慣，我相信你能讓脫貧成自然，致富成必然。

我們是怎麼被富人甩在後頭的？

歐陽立中 （Super教師／暢銷作家） 

做為一個《習慣致富》的重度愛好者。看到《習慣致富人生實踐版》要出版了，我的心情不是興奮，而是擔心。為什麼呢？就像你很愛的電影，出了第二集，你興奮去看，多半抱憾而歸。因為它既失去新鮮感，也開拓不出新格局。但嘴上這麼說，我還是翻開這本書，一頁頁讀下去，竟不知不覺讀完了！

我可以很肯定地說：「《習慣致富人生實踐版》是少數我讀過，續集比首集更好看的作品！」

 原因是，它真的讓我感受到，微小習慣帶來財富的天差地遠。相較《習慣致富》羅列了30個富習慣，《習慣致富人生實踐版》透過「說故事」的方式，讓傑西爺爺和孫子們的旅遊，變成一場「財富思維」之旅。

要你蜜月別去太貴的地方，你會抗議；要你存錢買房，你會說租房便宜多了；要你多留時間陪家人，你會說工作怎辦。但當這些道理，變成傑西爺爺口裡的「富有湯姆」和「貧窮約翰」的故事，表格一列，數字一算，你發現：「明明收入差不多的兩人，為何幾年後，財力會拉開到31萬美元？」

那些每個當下看起來毫不起眼的習慣，竟然就是富有和貧窮的分水嶺！

《習慣致富人生實踐版》更貼心的是，當故事說完了，還附上「行動方案」。作者這回提供22種「聰明理財法則」，你可以視為《習慣致富》的精華強化版，像是同樣強調建立人際關係，這本書中多透露了「在別人生命重要時刻打電話去關心」這招，讓我為之震撼，因為從沒想到可以這麼做。難怪人家總說，有錢人想的跟你不一樣。

幸運的是，在你翻開《習慣致富人生實踐版》的這一刻起，你的致富齒輪即將開始轉動了！

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