在這個防患未然的年代，保險儼然成為現今不可忽視的一項重要課題，而如何選對的保險？選擇對的業務員？更成為現今保戶最需要注意的地方。

如何讓保險保障更完整？又如何防止未來保單不理賠的狀況呢？底下分兩種狀況，分別加以陳述。

如何選擇業務員呢？以下共有六點，是一般人應拒絕的保險業務員：

1、保險專業度不足的業務員隨著社會進步，大眾的保險觀念提升，了解保單內容並非僅僅只是業務員的責任。當我們做過功課後，發現業務員對保險內容的了解還不如自己時，這時候就需要審慎的向他說NO了。

保險是十分複雜且專門的知識，業務員若連最基本的知識都沒有，未來又如何幫客戶處理事情及解決問題呢？

2、責任度不夠的業務員很多人發現，在簽約前跟簽約後，業務員的變化很大，從原本的熱心變成「拖」字訣。這個時候，我們就應該善用「契約猶豫期」來決定是否要選擇這位業務人員，否則，僅僅只買到保障卻買不到相對重要的服務，真叫人情何以堪。

3、保險資歷深不代表一切很多人都認為保險業務員的資歷深必定專業度較夠，且在理賠上的爭取能力較強。但未必完全是，當商品隨著社會日漸進步時，是否資歷深就一定對商品了解呢？

雖說大部分的保險前輩都十分優秀，但少部分人總喜歡以資歷來吸引保戶購買保險，並依靠多年累積來的談話經驗讓人不由自主的投保。但別忘了，我們買的是保障，是服務，而不是一個滔滔不絕、無比吸引人的演說內容。

4、人情保只有人情而沒有保障台灣人的人情味濃厚，總是將機會留給自己人，並且相信自己人所說的一切。但若發現自己人缺乏後續保險服務，又或者對保險契約內容並不了解，而造成自己權益損失，經常只能摸摸鼻子算了。因為屆時生氣也不是，申訴也不是，到最後還是只能有苦往自己肚裡吞。

想一想，以正確的投保流程來說，是否一個優秀的業務員會遠勝過人情呢？

5、拒絕以退佣或優惠來吸引客戶的業務員很多業務員喜歡以退佣來吸引客戶，因為大部分的保戶都認為這是賺到。但實際上並不是，在退佣的同時要想想，是否業務員推薦給您的保障並非完整？又或者是不是此險種的佣金比較高呢？

也許在退佣的同時，您相對的也得到有折扣的服務。試問，您想要半調子的服務？或是不完整的保障嗎？千萬不要因貪小而失大！

6、喜歡引導客戶卻隱瞞告知實情在簽下保單的同時，您是否詳細填妥要保書上需要的資料？您是否真的詳細看過？當業務員說您之前的狀況沒問題且不需要告知時，是否您的狀況正符合健康告知書的事項？

雖說「一切正常」比較容易通過核保，但萬一日後理賠出了問題，受害者又是誰？一個只求契約通過核保而賺得佣金的業務員，又怎能相信呢？

其實，如何選擇業務員這個學問很大，並無法完全以文字來敘述，而最重要的還是得靠自己勤做功課，否則買了保險卻不保險，真的令人很難接受。

其次，如何防止將來理賠會發生問題呢？請讀者一定要明白下列二個重點，才能避免日後的糾紛：

1、理賠是以契約內容為準，而非業務員的嘴保險理賠是依照契約內容，白字黑字，而非業務員一味的說會賠就一定賠。業務員不是理賠人員，只能提供給保戶建議及服務，而無法當作理賠的準則。而隨著每個人的狀況不同，相對的理賠答案也會不同，千萬不要認為業務員認定會理賠就一定可以。

2、誠實告知並不代表將來一定會賠很多人都認為只要誠實填妥健康告知書中的每一項，則將來任何狀況都可以理賠。這是個十分錯誤的觀念，誠實告知，僅僅只是保險公司無法解除契約，而非保證所有情況皆可以理賠。

雖然＜保險法＞64條第3項：「契約訂立後經過2年，即有可以解除之原因，亦不得解除契約」，但根據＜保險法＞51條與127條，保險公司只要能夠證明契約訂立時，「保險標的之危險已發生」，或是「被保險人已在疾病中」，就能主張契約無效，或是不負保險金給付責任。

也就是說，保險公司雖然已過了解約的2年時效，仍然可以拒絕理賠，所以千萬不要以為保險公司不能解約，就代表一定會理賠。

個人建議，若是有遞延性的疾病或意外狀況，不論是否在五年內皆誠實告知，當保險公司在此狀況下仍正常核保，表示保險公司概括承受這部分的風險，若將來有後續問題，則保險公司就需負責。這個部分是非常重要的觀念，千萬不可忽視！