家庭理財工具六大挑選原則www.tool-tool.com
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•財訊 2010/07/16
理財工具種類非常多，但要如何挑選，也是一門相當大的學問，基本上，選擇理財工具要與本身的條件相互搭配，而這其中又有六大原則可以遵循。
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俗語說：什麼人玩什麼鳥。一個家庭想選什麼投資工具，必須搭配本身的財力條件及投資習性，也就是說，要先看你有多少財力，能承受多少風險，再進一步選擇適合的理財工具。
金融商品已有朝國際化發展的趨勢，國內的投資工具琳瑯滿目，當你走進便利商店，拿起一份報紙打開財經版，或是隨手拿起一本財經雜誌，都可找得到各式各樣的基金、保險、產業投資、外匯交易等投資工具。
碰得到：合法、資訊易得
看得懂：不買不懂的商品
而不同的工具背後也代表著不同的風險及報酬率，如果不做功課，便貿然投入，可要交出不少學費。許多沒做足功課的投資人，往往在股市、期貨中傷痕累累，因此，要進行理財之前，就要先選擇好理財的武器。
如何挑選適合自己或家庭理財工具，主要有六大原則，這六大原則 是：碰得到、看得懂、買得起、藏得住、賣得掉、睡得著。
1.「碰得到」
所謂「碰得到」，主要是指你所選的理財工具，必須能夠知道它的來源出處，包括這項工具的合法性，以及資訊是否容易取得。
當 這項理財工具是實體的，例如：不動產、黃金、珠寶等，那就要有合理的鑑價報價機制；如果理財工具是非實體的，例如：基金、股票等，就要看這些工具是否為合 法登記，有無正當監督機制，這樣萬一產生糾紛，才不會求助無門或鞭長莫及！坊間常有部分境外基金、保單透過地下仲介推銷，但是其註冊地往往是在避稅天堂或 一些不見經傳的地區，一旦發生糾紛，就相當麻煩。
2.「看得懂」
這個原則是投資理財非常重要的概念，也就是說，你在投資前必須要清楚知道自己買的是什麼東西，最好只投資你自己能力範圍內的工具，或者能透過收集資訊來學習瞭解的商品。至於那些複雜度高的投資商品，不見得適合每個人。
例 如：在金融風暴期間，不少投資人買了連動債，在發生虧損後，有些投資人連自己買的是什麼金融商品也不清楚，就虧了大筆資金。不僅在台灣，就連在香港、新加 坡等地，連動債的風暴也造成相當大的抗議潮和困擾，因此，投資人最好是買自己能瞭解的商品，就算虧損也知道為什麼會虧錢，對於那些複雜、且自己又看不懂的 商品，最好的辦法就是：敬而遠之。
另外，理財要能成功，還有幾個重要原則要掌握住，包括量力而為、不過度融資等。因為過度融資只要碰到 一次判斷錯誤，就很難有再起的機會。此外，理財要成功，必須冷靜思考，如果買的理財商品具有高利潤，但也伴隨高風險，行情一有起伏，你就如坐針氈，往往很 難賺到錢，因此，你買的理財工具要能讓你晚上睡得著，才有可能賺到錢。
買得起：勿逾越自己的能力
藏得住：資金有期限別投入
3.「買得起」
這 個原則是指別過度踰越自己的能力投資，例如房地產、股票操作，如果必須要貸款、融資等槓桿操作，資金成本有可能會侵蝕掉獲利，而且在景氣反轉時，甚至會面 臨不得不認賠殺出的窘境。過度擴張信用額度，往往更會大起大落，必須承受更大的風險。事實上，也有一些過去需要大筆資金才能投入的投資工具，如商業不動 產，動輒數十億，並非一般人所能參與，隨著金融環境的進步，可以透過不動產證券化（REITs）的方式，用較少的資金來參與商業不動產的租金收益，是投資 人另一種買得起的選擇。
4.「藏得住」
藏得住的原則是指選擇理財工具時，必須考慮資金的時間成本。例如：骨董、紅酒 等，要有相當的儲藏空間及時間，才能獲取可觀的收益，前陣子流行紅酒時，有不少企業家以建造酒窖，包下國外酒莊的產量來經營，這種大手筆的投入，必須眼光 精準，不是一般人能參與的。而不動產也必須要能投入數年才能有大幅的回報，若你的資金有時間上的限制，就不宜貿然投入。相較之下，保單、存單、股票、債券 等有紀錄、或無實體集中保管的資產，在管理方面就輕鬆許多。
賣得掉：變現容易好脫手
睡得著：切勿讓風險太大
5.「賣得掉」
這個原則是指所選擇的理財工具，要具備良好的流動性，即理財工具是否能很順利、迅速地轉換為現金，是投資工具很重要的考量點。
例如，某些收藏品的價值只局限於少數人認同或流行的話，很容易淪為「買時金，賣時土」的狀況，如：球員卡，藝術品等。此外，有些投資工具的交易期較長，如不動產，在投入時，就必須考量轉售的管道是否順暢，而此類投資工具的仲介費用、稅金亦是要考慮的成本。
6.「睡得著」
這 是指你所選擇的理財工具所產生的風險，必須在你能承受的範圍內。每個人對風險的忍受程度不盡相同，有人操作期貨選擇權行雲流水，輸贏自在；有人在投資過程 中，市場行情稍有起伏，便坐立難安，情緒焦慮，甚至影響生活步調，那就不僅本末倒置，且很難賺到錢，所以在投資的過程先作好功課，瞭解來龍去脈及風險所 在，可以減少無謂的壓力。只有在自己能承受的範圍內去冒險，晚上能睡得著，才能做出正常判斷，提高理財成功的機率，相反的，如果勉強自己去冒過度的風險， 讓自己情緒困擾，連晚上也睡不著覺，那想賺到錢是相當困難的。
在目前合法的金融市場中，一般人常用的理財工具，包括股票、基金、定存、期貨、保險、房地產等，各種投資工具的特性都不太一樣，讀者可以參考本頁附表，找出適合目前狀況的工具。
有錢真好，有閒更好，有健康才是寶！
見過國泰醫院物理治療師簡文仁的人，多半以為他頂多是不惑之年，實際上，他已52歲了。他說，常保年輕的秘訣是「大步走、多蔬果、少發火」，也因此很少用健保卡看病。
身兼物理治療師公會全國聯合會理事長的簡文仁，多年來致力於把物理治療與日常生活結合，自創如意操，而且針對遠離腰痠背痛，以淺顯口訣衛教，並出書和民眾分享，讓人印象深刻。
身為物理治療師，簡文仁完全瞭解運動可為健康加分，他認為世界最完美的運動就是健走。
他說，從小生長在萬裏鄉下，放學後經常幫家人養雞、鴨，還要上山撿柴，因此練就了莊腳囝仔的活力；尤其念小學時，他看到校長每天抬頭挺胸大步走，讓他覺得英挺與意氣風發，不知不覺就學校長走路的樣態，直到後來踏入物理治療領域，更讓他肯定大步走的好處。
簡文仁表示，大步走不但可節省時間，還可以鍛鍊身體，因為一旦抬頭挺胸邁開步伐，上身自然挺拔，不會駝背，走起路來更不會腰痠背痛，而且可強健大腿、小腿的肌肉，使下盤更穩。
他說，透過走路來強化四肢，可促進血液循環及心肺功能，行進間等於對胃腸有按摩作用，且伴隨提臀、縮肛作用，有助泌尿系統，這也是許多老人家常說的「兩腳走、三腳勇」、「人老，腿先衰」的道理。
3 年前，簡文仁為激勵自己，徹底執行「每日1萬步」，開始配戴計步器；他說，到現在平均每天幾乎走了1萬3千步，秘訣是採走動式管理，在醫院上班時四處看 看，若預知當天有較長的會議，他會早起先爬一趟四獸山，這樣就走了5千步，然後下班後勤走動，每天的「配額」因此輕鬆達陣。
在飲食方面，簡文仁很喜歡吃蔬果，若值柳丁盛產期，常常一吃就吃掉4顆柳丁，連青菜也可吃掉一整盤。他說，多吃水果可補充水分，還可補充纖維質，因此從來沒有便秘的煩惱。此外，他從來不吃所謂的健康食品，頂多在感到身體疲累時，吃一顆維他命B來提神。
除 了注重生理健康，認識簡文仁的同事也都說，很少看到他發脾氣。他強調，現代人工作忙碌，而且比較自我，一旦遇到不順遂的事，就會產生摩擦，但動怒很傷身， 因此他寧願退一步想，謹守「認天命、知己性、隨他緣」的原則，隨時忘掉不愉快的心情，心平氣和地看待任何人與事，這種養心法讓他每天倒頭就睡，而且一覺到 天明。
簡文仁不諱言，當年唸台大物理治療學系時，外表比較老成，常被同學戲稱「簡爸爸」；如今30年過去，兩個孩子都上大學了，現在他看起來反而比同窗要年輕許多。
他逢人常說：「有錢真好，有閒更好，有健康才是寶」，因為唯有無病無痛，能夠自由自在地走動，才是人生的至寶。
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