你的壽險顧問總是擅長幫你算出你需要多少壽險額度，但有無提醒你也必須
適時的調降？尤其隨著房貸等負債減少、子女長大等人生階段性任務完成，
應該首先將投資型保單中的壽險保費降低，或是減少定期險，省下來的支出
用來強化退休規畫，才是聰明運用保費的策略！

對於人生各階段所需要的保障，一般來說，兒童、青少年及婚前的青年
因為較無對家庭的經濟負擔壓力，因此身故保障所需不多，需求多在自身醫
療、意外傷害風險的考量。但是成家，甚至生育子女後，家庭經濟壓力的擔
子日益加重，對於保障的需求急遽提高，一直到了子女成人立業、自己退休
後才會逐漸減輕。

保誠人壽則指出，如選擇傳統型保障，在家庭責任加重時，建議可增加
保費較便宜但保障額度高的定期壽險，並且可提高意外險的保額；隨著孩子
長大、家庭責任減輕，醫療險和終身壽險還可提供老年退休生活一個適當的
保障。

中國人壽也建議成家至退休這段需較高保障期間，可以價格低廉的「
定期保險」來提高經濟擔子較重時期的保障。例如：男性於三十歲時投保
二十年期（保障到五十歲）的定期險，只需年繳約三千八百元就可以買到
一百萬元的身故保障，比起傳統壽險保單年需約三萬元才可買到，可說「
俗又大碗」。

如果是選擇保障型的投資型保單，可在需要保障階段將保額依倍數提
高，等到子女長大或退休階段再將保額降低，以減少保險成本支出，同時
累積財富，讓退休生活及財務規畫更有保障。

雖說要適時調降所需要的保障，不過，壽險業者強調，也不要輕忽「
通貨膨脹」帶來的影響，也就是說，保障的實際理賠金額必須足以彌補保
戶經濟上的風險才算足夠，所以保額如果沒有適當的反應通貨膨脹率而適
當的增額以維持「經濟購買力」的話，在經過了一段時日的「自然貶值」
之下就會變得不夠。

對此，增額型的分紅保單、投資型保單以及擅用保單週年時候的保額
增加權都有對抗通膨的效果。