最近在行銷的過程中遇到了有客戶提出，東X曾經有向他推銷還本型(註一)意外險，繳費二十年，滿期退還所繳保費，若在繳費期間內身故，理賠除了保額還加上未到期保費。

客戶似乎很心動，但她同時也提出了一個疑問，賣還本型的意外險保險公司賺什麼？

後來我上了東X的網站去研究了一下那”令人心動的商品”，看了之後發現還本型意外險內容大致結構就是定期險(註二)配上殘廢和意外傷燙傷理賠，然而還本的部分我看了看，再比較敝公司”不還本”的意外險，終於發現到販賣還本型意外險的保險公司到底在賺什麼？

詳細數字我不列在這裡和大家分享，有興趣的自己按計算機。

保費的差別就是一個很大的重點了，再加上以繳費二十年為利基做比較，還本型的意外險所收取的保費若以現有的定存利率來計算，收取的保費所產生的利息大致等於”不還本意外險”的保費加利息所得。

因此，還本型意外險究竟划不划算？個人認為，銀行利率是浮動的，未來有可能降低或是繼續提升，而且投資的管道也有很多，不如將還本的保費省下來，去放在銀行定存或者是投資其它金融衍生性商品對於理財以及未來生涯規劃是比較有益處在的。

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註一：還本型的保險就是當你繳交保費後，除了保障之外，保險公司會每隔一段時間或是繳費期滿的時候給你回饋，依字面上的意義就是返還本金(保費)。

註二：定期險就是保證在一定區間(時間)的保險，通常是10年、20 年、30年，如果在保險期間內身故的話就會理賠，因為不是終身保障，所以保費比一般的終身壽險要便宜的許多，再者，疾病和意外身故都有理賠，因此在預算不多初出社會的新鮮人或是預算很緊想為子女購買保障的父母親們，可以購買這樣的險種搭配醫療附約，做為理財及保險相關的規劃。