醫療險彌補健保缺口


■ 記者李淑慧／台北報導

很多保險業務員在推銷醫療險時，最常被問到的問題是：「我已經有全民健保了，還須要投保醫療險嗎？」保險局表示，商業醫療險，可以彌補全民健保的不足，提供民眾更好的醫療照顧。
所謂的醫療險，是指當保戶因為罹患疾病或遭遇意外事故，須要接受門診、住院或手術治療時，壽險公司依保險契約的約定給付保險金。

保險局表示，國人對於生活品質、醫療水準的要求愈來愈高，全民健保是社會保險，以公平照顧全體國民為原則，因此所提供的僅是基本的醫療保障，仍有部分項目的醫療費用是不予給付的，例如指定醫師費、特定的醫療器材等。

保險局官員以他自己的母親為例，因為生病住院，有些止痛藥非常昂貴，可能要幾千元甚至上萬元，但健保卻不給付。如果投保商業的醫療險，這些都由保險公司負責理賠。

又例如，一般人生病所住的健保病房，可能是三人房，與其他的病患住同一間，病患可能無法獲得安靜的休息。但如果有商業醫療險，保戶可以選擇頭等病房，由保險公司負責補差價。

除了給付全民健保不給付的醫療費用之外，如果保戶須要接受長期治療，所須要的龐大醫療費用，將帶給家庭沈重的負擔，商業醫療險也可以彌補這部分的缺口。

舉例來說，一個人生病後，可能不僅要花到醫療費用，另外可觀的支出是看護費。以一天2,000元來計算，一個月就要6萬元，負擔相當重，這部分全民健保不可能給付。此外，保戶生病住院，家人探視所須要的交通費、補品費等等，也都是全民健保不會給付的。

基於上述理由，即使台灣已經實施全民健保，如果民眾希望能有更好的醫療品質，仍然可以購買醫療險。

醫療險的種類相當多，最基本的就是住院醫療險。可分成兩種，一種是「實支實付型」，保戶住院時實際支出多少，保險公司就理賠多少。由於實支實付型的醫療險具有「損害填補」的功能，因此保戶申請理賠時，除了醫療診斷書、住院證明之外，必須檢附收據正本，不能以影本或副本代替。

另一種是「日額給付型」的醫療險，保險公司將按照保戶所購買的保額來支付，例如一天給500元、1,000元、3,000元等。為了避免因為給付金額過高，造成保戶「靠住院來賺錢」的道德風險，現在日額給付型的醫療險都會訂出每天最高給付上限，例如3,000元、5,000元等。

【2005/12/14 經濟日報】