終身壽險 不少老人提前解約


■ 記者孫中英／專題報導

你100歲時，還需要壽險保單嗎？台灣已經邁入老年化社會，但是有不少老年人，選擇提前將終身壽險保單解約，保單解約金拿出來自己先用。
自從台灣壽險業換算保費費率用的生命表，將承保年齡拉高到110歲後，市面上，不少壽險公司都喊出「保你保到101歲或110歲」。

但在理賠實務上，卻發現反向的現象，不少退休後的保戶將自己的終身壽險提前解約，而不是保到110歲。自己拿回解約金最多只能拿回保額的一半，不解約，等到身故留給子女，子女可以拿到全部保額，或者活到110歲，保險公司也會全額理賠給保戶，但是不少退休族選擇把錢留給自己用，並且提早用。

承作理賠的保險公司人員指出，解約的退休族越來越多，而且這些人的經濟都算寬裕，有些人是拿解約金再投資，選擇改買年金險保單的也不少。壽險業者發現，過去習慣為子女做規畫的老人家，現在反而願意多為自己想一點。

壽險業者說，終身壽險一定要保戶身故才能理賠，保戶提前解約，一般只能拿到保額的1／3或一半，如果原先是投保30年期、保額100萬元，在付清保費後解約，最多可以拿到50萬元的解約金。

如果終身壽險一直沒解約，保戶真的活超過110歲，壽險業者說，會視該保戶「已死亡」，並給付他全額保險金。不過，實務上，因為公司設立時間不長，目前台灣中、外商29家壽險公司，還沒有一家承保到「百歲人瑞級」保戶。

到底什麼保險，消費者活到100歲時最需要？答案是「年金和醫療險」。因為年金險，是「活到老、領到老」，在日本，就已經出現有百歲人瑞在領年金險給付，或者住在年金屋中，不過，台灣市場推出年金險不到10年，壽險業者估計，就算10年後年金險開始給付，台灣最老的保戶，也預多70、80歲左右。

【2005/09/27 聯合報】