你保的癌症險可以安心嗎?

重大疾病罹患率提昇，正確保癌症險，醫療照顧經濟又安心
根據衛生署的統計，2005年台灣地區，平均每8分15秒就有一個人罹患癌症；平均每14分27秒就有一個人死於癌症，更可怕的是每4個人當中，就有一個是因為癌症過世。國人也經常處於談癌色變的恐懼中，而防癌險的投保率也逐年增高，理賠率更是居高不下，有的壽險公司甚至理賠率還超過百分之百。

重大疾病花費高 癌症險負擔部分經濟


以目前的癌症治療費用為例，一般的癌症險在健保屬於重大疾病，病房費依照單人、雙人而有不同的收費。每一次疾病治療要花的費用，除了我們看到的醫療收據外，看不到的費用及成本也是很高的，如看護的費用、家人往返醫院心力，以及一些藥物健保不給付而必須自費的新藥。如今癌症的整個治療過程中所產生的花費，如果沒有保險公司分擔，往往造成家庭的破碎及社會問題。


有些人買了不只一家的癌症險，擔心會不會有重複投保的可能，其實財政部規定，在2006年11月前買的癌症險並無日額給付的上限，但2006年11月以後所購買的癌症險，各保險公司相加住院日額不得超過2萬元。這是民眾在投保前必須知道的訊息。


檢視癌症險保單 五大注意事項


隨著理賠率的提高，癌症險的內容也有些許變化，在過去許多癌症險多半屬於給付無上限的險種，但是隨著理賠率的節節上升，目前有的保險公司為了控制理賠率，紛紛推出有給付上限帳戶型的癌症險，也因為癌症險屬於定額給付的險種，只要是符合理賠項目的內容，大多數都可以依照項目理賠。
而目前一般國人在投保癌症險時，還有哪些地方需要注意的呢？不妨參考以下五點，讓你做出更正確的規劃。


注意1.住院理賠金是否有天數的限制


一般來講，癌症險的保險金給付多半採定額給付，因此一般癌症險在住院天數的給付上會比同樣保費的住院醫療來的多(也就是癌症保費約為一般醫療險的三分之一)，但是當我們在選購癌症險時，除了注意住院日額給付外，還必須注意是否有天數的限制，如果沒有天數限制對保戶的權益比較有保障。


注意2.癌症手術是否有次數或級數的限制


對一個罹癌的患者來說，目前在西方醫學的理論，是當癌症的好發部位只侷限在某一部份時，多半採用手術的方式處理，但因為每一種癌症的併發或是移轉的速度不同，很難有一個明確的手術間隔的標準，如果在癌症險中沒有動癌症手術的次數限制，會是一個比較好的選擇。


注意3.針對某些癌症療法是否有給付限制


癌症治療方式如化療、放射線治療、或是骨髓移植等，而目前在一般醫院中對癌症患者的治療，多半在手術後或癌症擴散後採化療或放射線治療(療程初期需住院,之後如狀況穩定可當日往返,但病體如無法接受高劑量會拉長流程,也許要來回醫院 3~40次都有可能 )，如果在癌症險的給付項目中，針對這些冗長的治療程序，能給予一些補助，是相當好的保障。也因為目前罕見疾病的盛行，許多癌症可能必須骨髓移植才有治癒的希望，骨髓移植的給付在癌症逐年提高的今日，也成為國人選購癌症險的考慮因素。


注意4.初次罹癌或是癌症身故的保險金給付


對一般人買保險的建議計劃中，不限任何疾病的住院醫療，是一般壽險顧問會設計的範疇。癌症險也是保險計劃書中必備的項目，在癌症險中的初次罹癌或是癌症身故的保險金給付，也往往是癌症險的必要給付。

有的癌症險著重在一整筆的癌症死亡理賠，或是初次罹患癌症的理賠；有的癌症險著重在罹癌時的醫療支出，而以目前健保局日益虧損而一般民眾就醫自付額日益提高的今日，癌症的可怕在於治療費用的龐大。因此就實用性而言，比較建議在購買癌症險時，以罹癌的醫療給付為優先的考慮，因為癌症雖屬重大疾病，但是後續的治療及身心的煎熬，往往是漫長的，生活負擔也會延長。


注意5.險種為無給付上限或是帳戶型


因為目前國人癌症險的理賠率節節上升，導致保險公司必須做好風險控管，因應未來可能無給付上限的癌症險會停售，將癌症險的給付轉而成為帳戶型的癌症險，也就是保險公司與保戶約定一個帳戶總額，以100萬為例，當客戶罹癌時，所有的醫療費用會從帳戶中扣除，當理賠金額相當於所約定的金額時（100萬），此癌症險即宣告終止。如果保戶在存續期間，此帳戶並沒有使用或是只用到一部份，剩餘會以死亡保險金的名義給付給受益人，所以如果有意願購買癌症險者，可以早點和您的壽險顧問聯絡。


目前癌症的罹患機率逐年提高，且花費驚人。所以如果所購買的癌症險能夠將上述注意事項考慮進去，代表你在癌症保險保障上做了最佳把關，同時更不能忘記定期與你的壽險顧問聯絡，以作最佳的風險控管。