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農曆春節將至，民眾期盼了一年的年終獎金，也在近期陸續發放。不論金額大小，一般人都希望把年終獎金做最有效地運用；專家建議，理財先要扣除必要性支出，然後清理"高利息"負債，最後才是運用資產配置、有紀律地投資。

"台長注: "低利息貸款"先不用急 如果可以確定接下來的投資報酬率筆貸款利息高於貸款利息的話 先做投資是不錯的選擇"

就薪水來看，有四二％的企業計畫捨棄齊頭式的調薪政策，取而代之的是將與績效高度連動的「浮動薪制」，另外有三成三的企業明確表示不會在今年為員工調薪。這意味著，逾四成企業的員工，必須拿出「實績」才有拿高薪機會，而部分企業，即使員工努力表現，公司也不打算加薪。

在薪水不增、年終縮水的趨勢下，如何把有限的年終獎金做有效運用，顯得格外重要。

理財專家建議，扣除家庭必要的支出，包括過年給親友的紅包、子女學費、當年度要繳的綜合稅等，剩下的錢也不該急於拿去投資，而是應該拿錢去清償高利息負債，以減輕資金壓力，尤其是諸如卡債、小額信貸等利率動輒超過六、七％的負債，如果可以就先還清。

理由不難想像，拿錢投資股市、基金，可能賺也可能賠，而拿錢還掉高利息負債，省下的利息錢則是確定的。

專家說，部分民眾習慣把錢存銀行，身上卻又背著高利率的債務，主要是因身邊留著錢財「讓人安心」，事實上，身邊只要有三至六個月的生活支出費用就足夠，其餘的錢放銀行一年賺二％利息，另一邊又要付六、七％，甚至一○％以上的高利率負債，實在沒必要。

扣除上述必要支出、還掉高利率負債後，年終獎金剩餘的錢就可拿來用在投資、休閒娛樂方面。富蘭克林證券投顧副理盧明芬建議，民眾剩餘的資金可依照七三比例，七成用於投資，建議選擇長期績效穩健的投資工具；另外三成可用於休閒、娛樂方面，犒賞自己與家人一年來的辛勞。