純網銀  只開放2張執照？

顧立雄：台灣銀行家數過多了 資本額比照實體銀行100億元

【2018/3/20 聯合報 財經要聞】

【記者 孫中英/ 台北報導】金管會 將開放（這算是開放？）純網銀業務，初期最多開放兩張執照。金管會 主委顧立雄昨天表示，金管會 將在四月公布純網銀業務細節，開放方向是資本額比照實體銀行的一百億元，不會限制業務；但因為台灣銀行家數已過多，所以限制初期最多兩家。

所謂「純網銀（純網路銀行）」，是指不設任何實體分行，業者完全從線上與客戶互動提供金融服務。日本及南韓都有純網銀，以南韓來說，最知名的就是南韓最大即時通訊軟體Kakao設立的純網銀Kakao Bank，用戶只要在線上完成身分驗證就能開戶，Kakao還結合Kakao Talk，用戶之間可以做小額轉帳交易。

顧立雄昨天在立法院財委會答詢時說，金管會派員去日、韓考察純網銀後，日前研究報告已出來，目前規劃是在四月對外公布業者設立純網銀細節，包括資本額、開放範圍、申請型態、產金分離原則和家數。

顧立雄透露，目前規劃方向是，若純網銀資本額比照實體銀行都是一百億元，依照平等原則，不可能去限制純網銀業務；但台灣已有卅八家銀行「家數已太多」，避免市場過度競爭，所以會限制純網銀執照張數，不可能無限制開放，第一階段應只會開放兩家。

去年底，市場即傳出LINE有意來台設立純網銀LINE Bank，且探詢多家大型民營銀行的合資意願，包括中國信託、國泰世華、台新、玉山銀行，還有數位原生銀行王道銀行，統統被接觸過；但相關銀行都說，目前八字沒一撇，還沒有結論。

顧立雄說，不管是電商或社群媒體業者想跨足純網銀，若跟既有金融業合作或許是一個方向，因為跟金融業合作，更容易通過金管會對專業適格性的審查要求，且更了解本地金融法規，遠比自己摸索來得容易，還不會水土不服。至於純網銀得產金分離原則如何要求，顧立雄說，會因應不同股東背景的特殊性。

分析：

絕不改革開放的台灣政府官員

授予某個人或某家貿易公司某種市場獨占或專賣地位，會產生類似商業秘密或製造技術秘密的效果。獨占者會讓市場經常處於供應不足的狀態，也就是說，他們永遠不會充分滿足有效需求，藉此以甚高於自然價格的市價銷售商品，同時提高他們自己的工資或利潤，使之遠遠超過自然報酬率。

    不管何時何地，專賣品的售價都是可能收取的最高價格。相反的，自然價格，或者說自由競爭價格，則是可能看到的最低價格，雖然不是任何時候皆如此，但它是在任何不算短的期間內，可能持續出售的最低價格。獨占價格，不管在什麼時候，都是從買方身上可能壓榨出來的最高價格，或者說，都是賣方認為買方將會同意的最高價格。自然價格則是賣方通常能夠長期忍受，同時能夠繼續作生意的最低價格。

    法定同業組合擁有的特權、有關職業學徒制度的法令，以及所有實際限制了人們自由參與某些特定行業競爭的法律，都會產生類似獨占的效果，雖然程度比較輕微。不論程度輕微與否，它們都可說是某種範圍加大的獨占，往往可使許多特定行業的產品市價，持續好幾個世代超過自然價格。同時使得這些行業的勞動工資與資本利潤，稍微高過自然報酬率。

    只要相關的政策管制一日不解除，前述市場價格或報酬率高於自然價格或報酬率的情形，便會繼續存在。

每一種工匠或商人的利益，顯然在於防止自己生產或經營的產品在市場上供過於求。所謂供過於求，只是他們通常的用語，其實他們真正的目的，是要讓自己的產品在市場上永遠「求過於供」。每一種行業都急切想要建立一些管制規定，以便達成這個目的；而且只要某一種行業被允許這麼做，其他行業就會起而效尤。

【國富論  亞當. 史密斯】

歷史告訴我們，改革開放，社會就會進步。無論是中國大陸、台灣、南韓、越南、菲律賓、緬甸，都是如此。這麼淺顯的道理，居然大部分的人都看不出來！這可能就是政府必須經營管理教育事業的原因，以吹噓他們獨占經營教育之目的是在培養國民「獨立思考」的能力，結果卻是造成了全球普遍性的失智症患者的大量增加，以及身心機能退化的疾病患者數量之狂飆，讓長期照護事業得以蓬勃發展。

政府官員指導經濟市場的運作，由來已久。這並非是因為他們的「官大學問大」，而只是因為他們的「官大」。他們之所以敢於肆無忌憚的管制經濟發展，以圖利少數企業集團及他們自己與自己所屬的政治同業公會集團，並不顧民間絕大多數人民的利益，其實只是因為如同蘇格拉底所說的：「罪惡始於無知」。

由於政治制度是政治人物們自己所制訂的，所以，他們會告訴大家，這是個「權能區分」的好制度，「人民有權，政府有能」。事實是，他們所制訂的「罷免法」，雖然存在，但是我們要成立罷免他們的條件門檻奇高，讓我們對他們能夠動用的「罷免權」等於不存在。也就是造成了「請神容易，送神難。」的制度。

他們對經濟自由是有選擇性的少部分開放的，也就是大多數的人民是經濟不自由的。經濟自由的繼續開放，就是讓人民能夠經營自己的事業之人數大量增加，並大量增加勞動需求，這樣的台灣之勞動工資才可能提升。

他們也應該以法令限制台灣的人口數，以提高勞動人員的收入。他們限制營業執照數量之的目的不就是在提高業者的收入？我們或許也該限制那些官員的權力，以保障我們的經濟自由。他們限制營業執照的數量，讓他們得以有特權將來進入這幾家銀行當顧問或董事領乾薪，並妨礙人民的經濟自由。