銀行是「合法的地下錢莊」嗎？在金管會銀行局督促下，被詬病多年、信用卡違約金「不計期數一路收收收」的不合理情況，可望獲得改善；業者已同意最多只能收3期，銀行局最近會正式發布函令要求辦理。

 據國內40家發卡行呈報銀行公會最新資料，截至三月底，全部發卡機構都設有信用卡違約金的懲罰條款，其收費邏輯主要為：持卡人如果沒在每月繳款截止日前，付清當期最低應繳金額、或遲誤繳款期限，如此，須按未繳清的總金額，看該金額落在哪個級距，下期就必須繳交相對應的違約金。

 計算很複雜 民眾搞不懂

以信用卡有效卡數龍頭中信銀的遊戲規則為例，假設63年次的陳小姐拿中信的卡，本月新增消費1萬元、預借現金2千元、上月未償本金1千元、銀行代墊利息50元，如此最低應繳金額就是1330元。

陳小姐很窮，只繳了500元，連最低應繳門檻都沒達到，於是，陳小姐必須以消費款跟信用卡預借現金合計的總金額，包括預借現金手續費220元在內的「總金額」，以1萬3270元來償還其相對應的違約金，按中信規定，目前為1000元。

由上述例子可知，違約金的計算過程通常很複雜，一般民眾根本搞不清楚！而且，多數銀行幾乎都沒設限，據統計，40家卡行中，目前僅：中信、日盛、富邦、台新、新光、永豐、台灣花旗、國泰、第一銀等9家有規定最多只能收3期，安泰、華南則規定最多收6期，其餘29家則是一路不計其數收到底。

 罰款無盡期 民怨氣難消

這也代表，假設有民眾因失業、生病或收入遽減等，五年內都無法繳足最低應繳金額，如此將必須繳交高達60期的違約金，如果每期違約金2千元，如此就必須繳12萬違約金。

 問題是，銀行局官員說，違約金屬於懲罰性質，「懲罰可以連續開罰，一路無止盡的開下去嗎？」；據悉，雖然民法沒規定不可以，但民怨已經高漲，銀行局也深切意識到此一問題，已督促銀行公會開會改善，且獲致「違約金收費最多不超過3期」的共識，最近就會發布函令要求全體發卡行遵照辦理。

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