申辦小額信貸要貨比三家、詳閱借款條件，才能確保權益。 本報資料照片

台股持續下探，加上年關將近，民眾資金需求高，不少銀行強打小額信用貸款方案，提供客戶「調頭寸」。不過，民眾申請前得「貨比三家」，留意「三大陷阱」：利率前低後高、以其他名目收費、提前還款收取高額違約金，才不會借錢應急反而愈借愈多。

陷阱一 利率前低後高

不少銀行推出的信貸商品，打著1.68%或1.99%的貸款年利率，乍看利率不到2%，但低利率的適用期間，可能只有前3個月，或前6個月的「蜜月期」。也就是說，從第4個月或第7個月起，還款利率就翻好幾翻，瞻前不顧後的結果，貸款負擔加倍，利率可能超過15%以上，未必真正嘗得到甜頭。

目前市面上的信貸產品，銀行除了會在比較醒目的地方，秀出吸引人的低利率訊息，但聰明的貸款人記得翻翻商品說明的細節，找出年化百分率（手續費和利率合計後的總成本）；透過比較總費用年百分率的高低，是評斷申貸條件最好的方式之一。

陷阱二 以其他名目收費

借款人除了每期還款，銀行還會收取其他費用，每家銀行收取費用的名目不同，有的以手續費為名義，也有以帳戶管理費、開辦費、信用查詢費、年費、票查費，以及系統作業費等名目收費。

不過，金管會從今年8月起規範，無論費用名義為何，銀行收費不能再根據借款金額，按比率計收相關費用，只能收取固定金額。另外，銀行手續費也愈來愈透明，市場水準大約1000元到9000元。

陷阱三 提前還款

收取違約金民眾手頭比較緊的時候，向銀行申請信貸，等手頭寬裕時，打算一口氣清償貸款；不過，有些銀行的信用貸款方案規定綁約。貸款人要提前還清債務，也面臨支付貸款本金1%至5%的高額違約金，換算成年利率，非常驚人，等於是「省了利息、賠了違約金」。永豐銀行消費金融處副處長王文宇提醒，客戶應多方詢問比較，選擇可彈性還款又不綁約的方案。