寒露閱讀：圖解行動支付兩大模式
撰文者：翁書婷
行動支付不僅是一種技術，它更改變了整個金融生態系，從消費者、商家到金融業，兩大不同的應用模式，決定了你用錢的方式。
在 Apple Pay進軍之前，中國與英國多數民眾已經養成行動支付習慣，但台灣還在初始階段，許多民眾聽過行動支付，但沒有使用經驗。「ING針對英國2015年的調查，高達30%用戶使用過行動支付，而中國大陸2015年第1季行動支付交易金額超過2兆人民幣，相較之下台灣行動支付進展緩慢。」資策會MIC產業分析師胡自立表示。

根據資策會MIC的調查，台灣約有16.5%民眾的手機可以使用行動支付，但行動支付用戶佔總體消費額度僅有4.8%。Apple Pay是手機信用卡模式，因此Apple Pay的普及率也和信用卡普及率連動。

「但在台灣信用卡消費並不如歐美國家普及，這是Apple Pay很大的挑戰。」業內人士分析。
支付卡片儘管在台灣推出已有超過20年的時間，根據Euromonitor市場研究，電子支付僅佔台灣個人消費支出 (Personal Consumption Expenditure，PCE) 的25.8%，低於其他亞洲市場如香港64.5%、中國的55.9%與南韓的77%。

行動支付，除了三大手機業者之外，由LINE、WeChat與等「行動通訊」業者為首的行動支付，跑的更快更前面。最負盛名的就是中國阿里巴巴集團推出的支付寶錢包。
「中國行動支付的發展，是直接從現金跳到支付寶，隨之銀聯興起，但已經被支付寶錢包搶去一大塊市場，支付寶錢包又從線上流通到線下，形成新興支付業者在前面跑，傳統金融業者在後面追局面。」拍付國際資訊營運長韓昆舉在月份一場公開演講說到。

機會打帶跑
支付寶錢包成功讓後起的WeChat與LINE有跡可循，依樣畫葫蘆，複製相同模式。手握1700萬台灣用戶的LINE，今年月與國泰世華銀行合作，推出LINE Pay儲值支付帳戶（儲值上限及單筆交易上限為1萬元），已有30家網路店家可以使用，除了支付，朋友間也可以使用LINE Pay轉帳。

在現金還是支付主流的台灣，短期內這些NFC手機用者的優勢還不明顯。而這些業者要快速在台普及，聯手LINE Pay或悠游卡公司是最有效率的途徑。「目前悠遊卡公司與LINE各有優勢，儲值性的悠遊卡，因為交易手續費極低，廣受商家支持，而LINE手續較高，但因掌握1700萬行動用戶終端，有轉帳、繳費等較多創新應用發展可能性。」一名業內人士觀察。

此對於大手機商來說，短期內最大敵人並不是LINE Pay、O2O手機支付服務GOMAJI與Pi行動錢包等行動支付業者，而是現金。也因此各個行動業者傾向共同合作，一起把行動支付的餅做大，而不是互劃界限，彼此競爭。
  
行動支付模式 1：把實體信用卡虛擬化
此模式把實體信用卡虛擬化成為手機信用卡，讓支付更安全更方便。由於使用者必須綁定銀行帳戶或信用卡，才能使用Android Pay、Samsung Pay與Apple Pay，金流流向與實體信用卡支付模式雷同，並未改變原有支付生態系。


行動支付模式 2： 帳戶儲值
使用者可以「不」綁定銀行帳戶與信用卡，僅單純在LINE、WeChat與支付寶錢包等網路平台開通儲值帳戶，因此金流不會經過Visa與MasterCard等信用卡組織與收單銀行（此圖以虛線表示），對原有支付生態系造成影響。