最近有一位認識的保險公司朋友想跟我聚個餐然後順便跟我請教一個問題，大意是他希望保險真正能夠帶給客戶幫助，而他想從一個醫師的觀點知道怎樣的保單對民眾是較有利的。

可惜我最近在台的時間實在不多，所以約我只能不斷往後挪，對其頗不好意思，爾後答覆完覺得可以潤飾一下可以放到這來提供給大家參考。我之前似乎有寫過一篇類似文章，但有點太久遠了。

首先我先介紹一下我的訓練過程和工作經歷，我是家醫科醫師，但因為在當住院醫師時的受訓醫院家醫科有自己科的病房，所以有點變相走小內科的感覺，而當時訓練醫院人力不足，所以在兒科受訓時也兼任兒科急診業務，甚至在自己科內沒值班時也被請去兒科或內科值班幫忙。所以訓練過程幾乎兼具門診（家醫科訓練過程就會看門診了）、急診（本科簽約的護理之家住民送急診的時候是我自己去急診看和兒科急診為大宗）和住院照顧。至於下鄉雖然是以家醫科的身份來外島醫院服務，但因人力不足，所以又被併到內科一起輪值班和照顧住院病人。（這就是我這五年來的人生寫照啊XD。）

話說回來，台灣人超愛買保險，但卻常買不適合自己或超出自身可以負擔的保險。

其實保險是次級預防，舉例來說好了，意外險是保障你出意外後的損失理賠，但請問你想出意外嗎？當然是不太想，所以最重要的初級預防是避免自己出意外才對。

還有保險其實是一種消耗性商品，我個人覺得保單越簡單越好，什麼額外付加的投資型保單還是儲蓄險附加一點醫療險的都是畫蛇添足，而且理賠大多一堆問題。

要是我買保險，會有一個覺悟。假設我平平安安，那這筆錢應該領不回來。但倘若我突然生了重病或者半殘不能工作，我希望能得到一筆為數不少的錢幫我度過暫時不能工作的經濟窘境。保險歸保險，投資歸投資，不要混為一談比較好。

保險一般分成意外和醫療，那如今我來談談為何醫療險我希望是以上的給付方式。

台灣是有全民健保的，而且這全民健保對民眾非常有利，不問過去病史，只要你有中國民國國籍，長住台灣就可以納保。保費整體而言大概佔國民生產毛額的百分之七左右。大家只要有出國旅遊或者在國外長住過，就會知道為何那麼多的華僑不肯將台灣健保退保的原因，只能用一句話解釋就是划算到爆……（之前在都市醫院看診三不五時就會有台灣在美國工作的高級知識分子利用返台假期來拿慢性處方簽的藥物，甚至想多開點藥自費也接受。）

美國每年花費在醫療的費用大概佔國民生產毛額的百分之十五，英國大概百分之十，台灣則是百分之七左右。我們就不看美國了，因為過分極端。至於一般保險業務員還是書籍教導的大概都是收入的十分之一以內用在保險端。所以最常碰到的話術就是假設一個月賺三萬，花個三千塊買保障不為過。然後一張保單就是一個月三千塊，一年下來就是三萬六，偶爾一次繳清打個九五折吧。

這其中包含了多少似是而非的包裝？我們台灣健保是標準的實支實付概念，這跟一般保險公司最愛大力推廣的保險種類如出一輒，看似用多少就給付多少非常好，但問題其實就卡在這啊！（看不出來其實重複了嗎？）

假設今天民眾住院或者看診，健保跟民眾收取的部分負擔其實是百分之十左右，也就是整體醫療花費十萬的話健保大概跟民眾收取一萬塊，其餘九成就是健保幫民眾支出。這其實是非常非常划算的保險，因為即使是剩下那一萬塊，以台灣超廉價的醫療給付而言，我也覺得物超所值。（若整體花費一百萬，健保就收你十萬塊。有重大傷病卡還免部分負擔……）

然而各位讀者只要細想就會發覺，假設你月薪三萬然後月花三千買一個實支實付的醫療險，看似所佔比例跟歐美國家差不多，其實包含台灣健保部分（百分之七）花費已經超過了。而在假設你病房沒有升等，沒用自費耗材的狀況下，台灣健保負擔了你應當支出的九成，而你月花三千的另一個實支實付保單卻只幫你付了一成。那你就清楚為何台灣保險公司為何會大力推廣這種保險了……。因為對公司而言只能說這種保單就是狂賺，因為佔了健保超大便宜……（這無可厚非，商人推銷當然要推利潤高的。）

這時他們的廣告永遠會著重在病人一個受傷要開刀，然後自費項目要十幾萬，病房住單人房要額外收費……

而事實上，有自費選項就是有健保選項的意思，病房你也可以選擇住健保房就不用額外負擔差價。

不可諱言，自費項目比較好，住兩人房或單人房比較爽。只是假設財務狀況普通，出去玩不一定要住高檔飯店，簡單乾淨的青年旅社也是可以接受。

在目前年輕人收入普遍遠不如前的情況下，我認為假設月收入在四萬塊以內的民眾若要投保健保之外的醫療險，因為已經有健保了（不要認為你的台灣全民健保不好，一堆有錢移民美國的華僑搶著保……），選擇保單月付額應控制在一千塊以內，一年一萬二是可以接受的支出範圍。

預算控制了，這時要選擇怎麼樣的保障呢？既然台灣健保著重在實支實付，若要補其不足應該是要選擇一次性給付的保單較為划算。譬如癌症一次理賠兩百萬或者重大傷病一次理賠三百萬的產險式保單。用不到最好，要是不幸真的發生事故，一次性給付救急不救窮是較為明智的選擇。

我不敢說一般保險公司推銷的保單不好，但保險是消耗性商品，要量力而為。民眾買的實支實付保單，看似美好，但羊毛永遠出在羊身上。買車可以買國產車或者進口車。收入不高開國產車也可以接受，沒有說一定要勒緊褲帶繳大筆貸款買昂貴進口車的。有沒有車是個很大的差別，但國產車或進口車在實用程度是在把妹有比較大的差異（當然安全性也有差啦XD），而在開車到處趴趴走方面差別是不大的……

若手頭更為拮据又是家裡唯一的經濟支柱，那就記住你有台灣健保，世界排名不是第一好歹也是前五的醫療保險，這時或許保個意外險或壽險，突然生命終結或遭遇不測時妻小可以獲得一筆保障度過困境是可以考慮的選擇。

我向來不太會說好聽話，唯比較忠肯實在。

有錢要買高檔保險也是不會反對，量力而為是重點。