＊ 記者 李淑慧

金管會擬取消壽險最高保額上限，意味保險公司未來可以銷售鉅額保單。不過，保險公司銷售鉅額保單的前提，是財務核保能力要更加強。

所謂財務核保是評估保戶實際經濟需求、續期支付保險費能力，與其投保金額是否相當。

雖然「人身無價」，若考量一個人身故會造成多少經濟上的損害，還是可以計算出一個金額。從保戶的存款、投資、薪水和其他有形無型的資產，應該可以算出合理的保額應該是多少。

目前最常見的保險詐欺類型之一，就是沒錢的保戶突然大量購買高保額的壽險、傷害險商品。這就是保額與其經濟需求、經濟能力不相當。衍生出的問題，可能是透過自殺、他殺或金手指事件，詐領保險公司理賠金。

因此，保險公司一開始如果沒有作好「財務核保」就承保，就會出現道德風險。現在金管會決定把最高限額交給各公司自行決定，等於信任保險公司都有財務核保的能力。

保險業者如果沒有評估自己承擔風險的能力與提升核保專業程度，只為了業績而故意在核保放水，最後吞下苦果的恐怕還是保險業自己。

【2008/08/13 經濟日報】