＊ 詹惠珠

理財是一種人生態度，在現在強調消費的主流價值下，存錢似乎是不合宜時的美德，不過它卻是進入財富王國的入場券，沒有資金，一切免談。台灣從50年前貧窮小島蛻變為今日近2,400億美元第三大高外匯存底國家，靠的就是儲蓄。英國哲學家法蘭西斯培根曾說：「沒有一種獲利能比節省手中的金錢這般確實可靠。」

但存錢是知易行難，存錢的過程是天人交戰，因為趨樂避苦是人類的通性，存錢在某些時候必須克服人性的弱點。

如果印證在自己理財的起步，我人生的第一個10萬元真得是靠存來的：為了一圓留學夢，籌措留學基金，我從大二便開始擔任家教，加上暑期打工，並把學校獲得的獎學金存下來，畢業後的銀行存摺上的確是實實在在的10萬元。

畢業後的第一份工作薪水不到2萬元，在希望儘快出國下，我以高標準自我要求，強迫自己每個月存下薪水的50%作為留學基金，沒有別的撇步，一年可以紮紮實實的存下12萬元，加上年終獎金，大學畢業後第一年我的存款已有30萬元。

第二年我換了一個較高薪的記者工作，薪水提高一倍多，我逐月存錢的數字自然提高一倍，因為動機強，存錢就能排除萬難，我一方面增加收入，找更高薪的工作；另一方面減少支出，選擇跟父母住，避免去高消費的地方，並少帶信用卡出門。

不要小看存錢的驚人效果，靠著每月規律的存錢，以及發放年終獎金全數存入銀行，也讓我在一年後赴美國唸MBA前已累積存下了80萬元的教育基金。我的理財第一步是投資自己，這符合猶太人的賺錢哲學，教育是一件值得投資的事。

存錢與消費最大的不同，在於你所存的每一塊錢可以幫你賺更多的錢，每存一元，就使你與富翁的距離縮短一步。但你在成為富翁前，所消費的每一塊錢卻是與目標背道而馳的。

單身貴族存錢容易，但要養家的雙薪家庭並不容易擠出錢來存。最近我去SPA，聽一個小人物致富狂想曲：來自廣州的SPA小姐，一個月薪水3萬元，先生在銀行上班，一個月4萬多元，家庭總收入不到8萬元。而固定支出包括房貸一個月逾3萬元，三歲小孩上幼稚園一個月花費1.5萬元，扣除她與先生零用金各5,000元和家庭基本開銷，她每個月還強迫家庭儲蓄1萬元，這樣一年就能攢出10餘萬元進行投資。

這位嫁來台灣的廣州少婦告訴我們：存錢與否，不在於你賺多少錢，而是你的決心有多少。

一、設定存錢的目標：存錢的比率因人而異，通常是薪水10%到30%，在可以達到的範圍內儘量設定高目標，很難想像廣州小姐的例子，在大台北地區總收入不到8萬元的雙薪家庭，一年可以存下逾10萬元，你對自己的看法決定你的口袋。

二、選擇存錢的方法：人畢竟有惰性，不妨透過強迫儲蓄的方式，如定存的零存整付、一領薪水就自動扣款；或是買保險，保險的投資報酬率雖然不高，卻能達到強迫儲蓄的目的，我的父母和公婆都因年輕時買保險，而存了不少老本。

一位六年級的單身女郎，她用二種方式存錢，一是用自動扣款，以定期定額買基金，她的薪水3萬多元，每個月自動扣5,000元，時間一久，她幾乎忘了購買基金這檔事時，但一年後解約時卻拿回8萬元，有如一筆意外之財。另一種是準備流動現金，一個月存1萬元在活期存款，由於她善於管理金錢，雖然是文學院畢業，在同學會上她發現比其他同學「富有」。

三、遇上加薪、發年終獎金要多存點錢：可以選擇另一個定存單的方式，將一筆資金全數作定存。

四、記帳：何麗玲說從小學五年級開始，她的祖母就教她要記個人帳，在日復一日的記帳中無形中培養出數字的概念，且從個人帳中可以了解自己的財務狀況，直到今日她還有每天記帳的習慣。現在就趕快去買一本家計簿，作好資金規劃。

五、少用信用卡、謹慎消費：金錢管理最大敗筆就是衝動購物，許多有錢人他們身上只帶現金，沒有一張信用卡，甚至是帶有限的錢出門。我的小姑上菜市場只帶1,000元，如此一來就不會亂買，這一點很多人學不會，克制力不強的人上大賣場，更會讓錢流失於無形之中。

將快樂以一個數學方程式表示，快樂＝財富／欲望，如果你短暫無法在分子的財富增加，可以將分母的欲望縮小。

全世界最快的致富方法只有繼承和中樂透，如果它們都不屬於你，就只好從存錢開始，因為那是進入財富王國的鑰匙。「春種一粒粟，秋收萬顆子。」有紀律的存錢、每個月存下薪水的10%至30%，單身者可以存更多、謹慎消費，存到一定的資金就進行投資，不要害怕跨出第一步，別忘了千里之路始於足下。