善用保險 退休樂活
周國端的誠心建議──善用保險 退休樂活
出自Yahoo!奇摩
你打算幾歲退休？根據經建會統計，預估到民國145年，男性平均壽命為82.2歲、女性為89歲；也就是說一個男人65歲退休，至少要有17年以上的生活費，若退休生活每個月花3萬元來算，至少要準備612萬元，女性則需要800多萬元，你的退休金足夠支撐退休生活嗎？
保險能給的超乎想像
「如果退休後煩惱的只是老花眼，有多幸福呀！」這是宏泰人壽去年打出的廣告。
一位年莫50多歲的雅痞男子，拉著大提琴，看不太清楚琴譜…，宏泰人壽廣告中訴求這位男子極早退休，生活中只要關心老花眼度數，他的退休金早就交給保險公司去累積，這廣告訴求的，正是宏泰人壽董事長周國端的願望。
「台灣還是個社會福利不健全的國家，除了健保之外，台灣人的退休金若要依賴政府、社會制度其實是不夠的！」周國端表示，國人目前還沒意識到退休時，勞保及公司退休金，恐無法支應退休需求，更別說要對抗可能出現的通貨膨脹。尤其今年經濟嚴重衰退，利率波動幅度大，通膨會出現在明年亦或是後年？周國端說：「Who knows？」
「壽險保單不止是提供保障！」
周國端認為，台灣多數的人，大都只看見壽險公司在保戶生病時，提供的醫療保險金；或發生意外時的理賠金、身故後給予遺族的死亡理賠，這些都只是保險其中一項功能，他建議，保戶應該更善用壽險公司的投資特性，去累積退休基金。
銀行理專、投信及壽險公司業務員，都在推投資理財，強調能給客戶高於定存利率的商品。本身也是債券投資及財務規畫專家的周國端分析，銀行及投信需要較多的現金部位，隨時因應存戶、投資人的提領或贖回，也就是要較高的流動性，因此銀行及投信的投資部位，必須是較短年期。
所以壽險公司就可用這種流動性，去換取較高報酬率，因為壽險公司的保單，大多6年以上、甚至是15、20年以上才會到期。壽險公司有較長的時間，去投資運用這些保費，可能選擇較長年期債券、相關商品。
例如，10年期債券報酬率，一定比1年期債券要高，所以壽險公司報酬率，相對銀行、投信為高。周國端說，壽險公司投資團隊受的投資訓練，是以追求長期報酬率為主，不會去炒短線、承擔高風險，相對更安全與穩健。
把壽險公司當成退休金庫
周國端說，消費者可以把壽險公司，當作更長期的財庫，把錢放進去累積退休時的退休金。其中一項最適合的商品，就是年金保單，與現在的勞退年金一樣，在屆齡退休時，可以選一次領回或每年領取。
如果消費者預估，未來的通膨率是2%到3%，那麼投保的保單複利率，只要抓到4%到5%，因此財富累積的速度，就能對抗通膨，也就是不會「錢越存越小，到退休時根本不夠用」。
周國端建議，尤其是40歲以上的族群，一定要事先規劃退休金，若是不想只高於定存及通膨，想要追求更高報酬率，為了不侵蝕本金，退休時更無依無靠，所以保本功能相當重要。另外，可以選擇的，就是附最低投資保證的投資型保單。
周國端也建議政府，應引進如美國401K退休金計畫，也就是民眾在工作期間，自願提撥工資累積退休金，則當年度這部分的薪資所得，不列入所得稅，等未來領退休金時，再併入所得課稅。如此，才能鼓勵國人及早規劃累積退休金，未來也才不會造成國家沈重負擔。