最近在幫家人申請醫療險理賠，跟同事閒聊過程中，發現許多人對保險理賠存在不小認知差異，例如門診手術可以賠嗎？骨折未住院可以賠嗎？割息肉割脂肪瘤或纖維瘤可以賠嗎？拔智齒的切割手術可以賠嗎？以上答案都是Yes。今天就來分享要怎麼買到適合自己的保險？要如何方便地理賠？以及理賠的撇步…

保險最常見是個人保險與公司團保，在申請裡理賠時，最方便的理賠方式是透過｢理賠聯盟鍊」，這是許多人壽與產險一起合作的理賠單一窗口，只要你向其中一家申請理賠，就可以指定其他家你擁有的人壽或產險公司，前一家人壽公司會把相關的文件後送給第二家、第三家保險公司，這可以解決過去要自己親送多家人壽或申請多張診斷證明書和收據的麻煩…要如何使用理賠聯盟鍊？只要連上保險公司的官網，登入帳號後找到線上理賠功能，通常就會有使用｢理賠聯盟鍊」的選項！不過，這裡要留意，公司的團保尚未加入｢理賠聯盟鍊」，所以理賠時仍需向公司的HR窗口遞件申請。

通常只要是公司員工就會有團保，政府給每位員工每年24000元當作公司費用支出的扣抵，有些公司還會提供眷屬自費加保，因為公司團保的費用極低，而且有免體檢的好處，若可以自費加保眷屬我強烈建議加入。有人會問，下班後或假日的受傷也能申請團保理賠嗎？答案是Yes！有些人遇到骨折、骨裂以為沒有住院沒花到甚麼錢，但是有一個險種叫意外住院，骨折未住院也會理賠，會依照不同部位有休養天數，所以賠下來也是好幾萬，如果之前錯過了沒去申請，醫療理賠在事故發生後的兩年都還有效！從2024年7月停售副本理賠的醫療險後，現在保險公司都只認收據正本，不過，如果理賠金額超過人壽的理賠上限，保險公司會開具理賠差額證明，讓你可以再去向第二家或第三家人壽申請理賠…有些人就會認為既然只能用收據正本理賠何必要再保第二家？原因是現在醫療技術發達，許多健保不給付的項目越來越多，如果醫療險實支實付的額度不足，就需要自掏腰包，舉例來說，白內障加雷射手術一顆眼睛就要7萬，子宮肌瘤切除要10幾萬到30萬不等，這些費用都是不小的負擔。

要怎麼買到完整又適合自己的保險？我認為首先醫療險最重要！就像前面提到醫療費用節節升高，以前買的實支實付額度可能不足，其次，現在很多手術都不用住院，早期的日額型住院無用武之地…反倒是醫療自費項目的雜費最需要醫療險的實支實付功能。最後一個險種是定期壽險，雖然有些人聽到壽險就沒興趣，但是如果你是家庭經濟支柱或有貸款負債，定期壽險就是確保在一定期間內的身故保障，是留給家人的救命錢，許多人壽都有線上投保的管道，如果是透過線上投保定期壽險的費率極低，只是政府有限制線上投保的額度上限，但至少可以用最低的成本把保障做足。

這次我幫家人申請理賠很幸運，除了有兩家公司團保可以申請，還有2家個人商業保險的醫療險，所以我就申請3份診斷證明書與收據，兩份用在公司團保，一份透過理賠聯盟鍊去申請兩家人壽的理賠。當年紀越來越大，許多身體零件需要進廠維護，這時候就會發現保險很重要！過去都以為住院醫療日額要買多一點，現在反而發現實支實付是支撐醫療保障最重要的工具，所以強烈建議與保險顧問聯絡，每隔幾年就做一下保單檢視，檢視自身與家人的保障是否足夠？以及更Smart地去選擇適合自己的保險項目。