人生五張表，你也可以FIRE：打造富足生活的使用說明書
作者：吳家揚 出版社：今周刊 出版日期：2021-08-05 00:00:00

＜內容簡介＞

「經濟獨立」看似遙不可及？「提早退休」只能痴心妄想？
37歲財富自由、42歲提早退休的知名理財顧問無私大公開：
你我的人生只需簡單五張表，
善用股票、保險、ETF、基金、房地產等，
做好損益、風險、支出、財務與時間管理，
就能從此迎向財富自由，享受樂透人生！

知名理財顧問吳家揚，從高中開始接觸股市，因為工作和投資安排得當，37歲財富自由，42歲開始享受退休樂透人生。目前致力推廣投資理財教育，希望幫助大眾晉升財富自由階級。

本書首度完整記錄他自幼以來的成長回憶與職涯經歷，詳細分享多年來的資產配置、投資心法、操作策略。受困於月薪的上班族，將能藉由本書脫胎換骨，找回生活的重心。從此不做工作的奴隸，奪回人生的主導權！

善用人生五張表，人人都能預約未來F.I.R.E.的自己：
投資交易表：交叉分析自己的投資組合
保險內容表：預見個人與家庭風險缺口
日常支出表：輕鬆掌握無形的消費習慣
現金流量表：預估未來30年現金流量
生活記錄表：管理時間以開啟第二人生

★本書特色：

37歲財富自由、42歲提早退休

理財達人教你運用人生最重要的五張表，
打造財富自由系統，做好損益、風險、支出、財務與時間管理，
不再成為工作的奴隸，遇見財富自由的未來！

★名人推薦：

（依姓氏筆畫排序）
沈聰榮／中央廣播電台新聞部經理
林宏文／財經專欄作家
秦夢群／國立政治大學教育系特聘教授
莊豐嘉／中華電視公司總經理
楊月娥／資深媒體人
謝春滿／《今周刊》社長

★目錄：

推薦序 讀這本書，就像在看一部財經勵志電影／林宏文
推薦序 一起實踐財富自由的理想！／謝春滿
前 言 不務正業的財富自由人生

第一章 回首成長來時路
01我愛數字—從小開始的美好邂逅
02大學生的股市歷險記
03職場生涯練功趣
04善用五張表，我財富自由！

第二章 F.I.R.E.理財思維
01幸福的財富觀念
02資產配置有撇步
03活用理財工具
04報稅也是理財好幫手

第三章 我的投資心法
01股票操作
02保險配置
03房地產投資
04其他金融商品

第四章 有財，更要安排富足生活
01化整為零遊世界
02終身學習儲備滿滿動力
03理財教育在家中扎根
04斜槓，才是人生正解

結語

＜作者簡介＞

吳家揚
台大化學研究所、交大經營管理研究所，雙碩士；美國喬治華盛頓大學法學院、西雅圖華盛頓大學商學院和中國北京大學產業技術研究院，短期進修。
34歲參加經濟部跨領域科技管理專案（MMOT），人生眼界大開。因工作和投資得當，37歲財富自由，42歲從半導體業退休。享受樂透人生已超過10年，是跨領域終身學習實踐者，目前致力於投資理財教育的推廣。媒體專訪和演講邀約，經驗分享不間斷。
高中時代（1986年）即投入股市，台股資歷35年，對股票投資情有獨鍾且具心得。擁有CFP（國際認證高級理財規劃顧問）、CSIA（證券投資分析人員）、保險、期貨、信託等15張金融保險證照，具銷售台灣任何金融保險商品資格。
現為《今周刊》幸福熟齡專欄作家。曾登上《民報》34期、《Money錢》提前退休的42歲工程師教我的財富5堂課、《優渥誌＿優CARE》三十歲前存到3000萬的7招致富術封面。
FB粉絲專頁：吳家揚的樂透人生。

著作：
《人生五張表，你也可以F.I.R.E.》
《最強保險搭配法則》
《從5000元開始，以小錢搏大錢》（此書入選2019年國圖社科類好書推薦）
《照著做，提前10年享受財富自由》
《做對四件事，不再當工作的奴隸！》

聯絡方式：ivanwu1003@gmail.com

★內文試閱：

‧推薦序

讀這本書，就像在看一部財經勵志電影／林宏文
「財富自由」是所有人都想追求的目標，但如何達到財富自由，每個人都有不同作法。閱讀家揚兄這本書《人生五張表，你也可以F.I.R.E.：打造富足生活的使用說明書》，也激發出我許多新想法，與大家分享一下。
家揚兄的成長歷程相當精彩，根本就是可以拍成財經勵志電影的好劇本。豐富的生活經驗，是他日後能夠精進富足生活的基礎。
例如，小學就幫忙家裡雜貨店採購、收錢、付錢，甚至還幫忙報稅，還要一個人去銀行存錢，與媽媽一起去收會錢，而且小小年紀就知道做學校的麵包生意，要用紅包賄賂負責的師長。
到了高中，他就開始投資股票，念研究所沒有跟家裡要錢，學費及生活費全靠自己投資獲利來支撐。這些都是他成為「生意仔」的最佳訓練，小小年紀就奠定日後不平凡的人生。
而且，家揚兄也很努力上進，不只念了台大、交大雙碩士，還到美國、中國短期進修，工作時看到半導體產業正蓬勃發展，他努力進修，從化學本行轉進半導體。此外，他也鑽研各種投資理財知識，考取15張金融保險證照，涵蓋理財、證券、保險、期貨、信託等領域。
大家都知道，DRAM是一個賠過大錢的「慘」業，家揚兄幾乎待過國內所有重要DRAM大廠，並且被許多公司重用。但是，他的職場經驗看起來也不太妙，遇到好幾個不好的公司與老板，可是家揚兄卻還能夠從這個行業急流勇退、提早退休，比別人更早達到財富自由的人生，相當不容易。
我相信，天生資質好加上不間斷的努力，是家揚兄可以橫跨各種專業領域，造就他日後成功斜槓人生的主因。不過，我也認為，孕育及培養他最多的，應該還是他從小到大累積的各種豐富經驗，是這些歷練，讓他產生自覺與動機，最後才走到今天這條路。
從家揚兄自述成長的歷程，讓我想到最近自己的一些感受。我認為做任何事，起心動心非常重要，這幾年我看著周遭孩子的成長，我常發現很多父母會想盡辦法滿足孩子的欲望與需求，許多孩子生活過得太好，沒有任何缺憾，就很難有成就與上進的動機。
另一方面，我也看到許多父母對孩子期待很高，不斷逼孩子要有好表現，但卻忽略孩子的專長及興趣，一直期待他們照著父母的方向走。結果，孩子沒有興趣與欲望，當然更不會有什麼成就動機。
讀完家揚兄的成長歷程，再看到他日後下決心要追尋財富自由、提早退休的目標，不斷努力尋找方向與方法，我相信，這正是這本書想傳達給讀者最重要的理念。也預祝家揚兄這本書能夠熱賣，讓更多還在投資道路上摸索前進的朋友，可以帶來更多的感動、啟發與示範。（本文作者為《今周刊》顧問、財經專欄作家）

一起實踐財富自由的理想！／謝春滿
約莫在2、3年前，我第一次見到吳家揚先生。那次是透過一位老同事介紹，同事跟我說：「有一位朋友40歲左右就財富自由退休了！」這句話引起我的好奇，因為大多數人都得工作到60或65歲才能從職場退下來。其中有很多人，即使做到退休那一刻，都還沒有財富自由。
由於他擁有豐富的投資理財經驗，認識他之後，我請他在《今周刊》的幸福熟齡網站寫系列專欄，專門針對熟齡入士分享退休理財的觀念與方法。
退休與理財是密不可分的，因為我們如果想要在退休後生活無虞，就必須即早開始理財。而已退休人士，更是需要好好理財。不僅能夠幫助你守住財富，還能每月產生固定現金流，甚至讓財富逐年增值。
除了分享退休理財的觀念之外，《今周刊》出版社今年很榮幸能夠邀請到吳先生為我們寫書。同事們特別在出版前夕送這本書的初稿給我，我很快讀完他的故事，讀來興味十足。
吳先生在這幾年，陸續出了4本書，這是他第一次以第一人稱方式，敘述如何走到財富自由的人生故事。特別是書中描述他的成長背景，其實早在童年時期，在幫家裡賣麵包（註：他的父母開麵包店）的過程中，讓他從小就奠定了金錢概念與理財基礎。
更特別的是，他從高中時期就開始投資股票，累積35年股市資歷。而父親在台股狂飆的年代，因為融資最後賠掉身家財產的經驗，也深印他腦中，養成他穩健保守的理財方式。
說他穩健保守也不見得完全精確。因為他從年輕就深知，如果想要財富自由，絕對不是靠上班領死薪水。而是如果有機會進入一家新成立的科技公司，可以員工認股的話，當股票IPO之後，再出脫持股，才有機會財富自由。
有這個認知，也要起而行才有可能實現。他認真尋找有可能IPO的公司，期間也曾失敗，公司在未上市前就倒閉了。但是他卻不氣餒，再接再厲，終於等到機會來了，進入當時的DRAM產業。正值產業風光時期，他在公司待了7年，中間可以認股的時候，大膽認股，最後在37歲公司股票上市，他賣出持股，終於實現財富自由夢想。
有別於很多人賺快錢，卻很容易把賺來的錢賠掉，他卻是把大部份財富轉進房子與保險，只留一小部份的錢在股市，走穩健理財方式，把財富都守下來了。他在42歲那年正式告別職場，過著退休的樂透人生。難能可貴的是，在退休後仍不間斷學習，考取難度頗高的CFP（國際認證高級理財規劃顧問）。
書中分享許多他個人的金錢觀、理財心法與職場進階經驗，更有他精心製作的投資理財圖表，供大家參考。財富自由是許多人的夢想，這本書告訴我們，夢想不只是夢想，努力實踐的話，夢想也能成真！（本文作者為《今周刊》社長）

‧導讀

｢不務正業｣的財富自由人生
自從有F.I.R.E.（Financial Independence, Retire Early）這個名詞出現後，被問「你憑什麼在42歲時就可以退休？」的機率就更高了。
實際上，我只是脫離舒適圈，「不務正業」地換一種型態繼續過生活。簡單來說，只因為好好進行了「資產配置」，因此不用擔心財務問題。
人生總是充滿驚奇！這樣的生活竟然超過10年，這段時間意外地出了5本書，照片上過雜誌封面3次，電視錄影、廣播電台、多家雜誌的外稿作者與專欄作家、多次接受採訪、扶輪社、學校和公司行號演講……
只因為我37歲財富自由，42歲從科技產業退休，於是大家對我好奇，怎麼忽然之間，又多一個常上版面，好像又很厲害的人？我現在是CFP（國際認證高級理財規劃顧問），也是一個CSIA（俗稱證券分析師），擁有15張專業金融保險證照，讓我有專業且合法地談論投資理財。
這一切緣起34歲時參加經濟部舉辦的「跨領域科技管理研習班」（Multidiscipline Management of Technology，簡稱MMOT），你永遠不知道何時做的一件決定，會逐漸觸動內心的原始動力，細水長流地累積個人資歷和能力，一步一腳印地走到現在。
將MMOT所學的一小部分親自實踐在自己身上，2年半後多了一張可選擇自己生活型態的門票，在42歲時，正式告別沒日沒夜的「上班打卡制，下班責任制」別人眼中的正常工作。
人生不如意事十之八九，進行投資時不要高估自己的能力，時時提醒自己投資獲利回吐，是很自然的事。個人容許的最大虧損為「91原則」，是從股票市場賺到錢的十分之一。
我不會說自己股票投資多厲害，避免誤導讀者，以為財富自由之後靠股票就可以賺大錢，從此無憂無慮愜意過一生。我的經驗是「小賠小賺99次，大賺1次，人生變彩色的」。
賺大錢時，如何將錢守住，我有具體的做法。我的核心資產「保險和不動產」，可以創造3％以上穩健的被動收入。許多投資人「小贏小輸99次，最後大輸1次，下場淒慘」。工作爆肝、無薪假，我不陌生。除非是繼承來的富二代或中樂透，否則工作賺錢是常態，人生的第一桶金應該是工作賺來而存下來的。
風險、風險、風險，許多人避之唯恐不及，如何在最差的逆境時面對人生？沒工作收入時，如果再加上股票每天大跌甚至跌停板，每天帳面或實際損失數萬元到幾十萬元時，而未來一年也看不到任何反彈契機時，心境如何調適，如何過日子？我遇過，所以我知道。
我喜歡有SOP的書，我認為「照著做，就應該達到書中聲稱的效果，否則就是詐騙。」所以在我的書裡面提到的，都是具體可行的。即使是寫投資的書，也不會聲稱一年絕對可以賺多少趴。這也是我在科學和工程上的訓練，實事求是，不譁眾取寵，永遠將風險放作首位。

樂透人生的法則
退休金的算法很簡單：「透過記帳，可以約略算出這輩子要花多少錢來維持基本生活開銷。賺錢之後扣除基本開銷，可以存下多少錢？這些錢在沒工作收入的情狀之下，夠不夠一輩子花費。」如果不夠的話，不要輕易提早退休。但如果還想提早退休或被迫提早退休，就要有投資能力，來賺取額外收入。
依循KISS（Keep it Simple, Stupid）原則，人生低調，過簡單低物欲的生活。退休和年紀無關，而是和「心態及財富」有關。
「終身學習」是我可以持續下去的動力。我自己也謹守5大法則：
1.減少不必要的消費。
2.投資自己、強迫儲蓄。
3.學習辨識投資機會。
4.用5張表格，記錄人生和財務大小事。
5.過簡樸低欲望的生活。
書中都是自己的經驗，如果這本書可以幫助到人，對我而言也是莫大的恩典，也將這本書，送給家人當傳家寶。

‧摘文

第二章 F.I.R.E.理財思維
01 幸福的財富觀念

「生吃都不夠了，還曬乾！」這句台語我從小就聽過，現在談理財時也常聽到這樣的說法，為自己沒有理財行動而辯解。

我以前也以為，理財就是指買賣股票、基金、房地產這些投資行為，是一門複雜學問。後來才理解理財沒有太高深的學問，就是在「收入」、「支出」和「儲蓄」之間取得平衡。

說「生吃都不夠了，還曬乾！」的話，以為沒有儲蓄而無法理財，這是對理財的誤解，當陷入「生吃都不夠」的處境時，更應該要開始理財，這樣才有機會讓自己的生活得到平衡。

如果一直處於不夠生吃的情境，有沒有想過自己是不是「吃」太多？也就是開銷太大，而讓自己無法有儲蓄呢？

成長在嘉義市這樣半鄉村半都市的地方，居住環境單純，多數人過著勤儉的生活。因此，雖然很早就在家裡的雜貨店碰錢和處理錢，但錢對我來說比較像是數字的變動，也許是也沒有什麼地方好花錢，所以對花錢這件事並不太熱衷，這習慣一直延續到現在。

因此，我很早就有儲蓄和記帳的習慣。想想，這真是個人的幸運。

因為習慣成自然，不用太特別抵抗物欲的誘惑，不用為打折價差而內心 掙扎要不要出手，不用痛苦就能把錢留下來。

●第一步：工作然後儲蓄

剛開始工作時，我的儲蓄率達到年薪的50％以上。

不過有時候現實讓人無奈，已經拚命地縮衣節食了，但是還是無法應付應有的開銷。多半關鍵原因在於薪資不夠高，因為家庭支出已經固定，不管再如何努力節省，效果都很有限。

當節流的效果有限時，要趕快轉移心力，轉而把心思放到開源上，想辦法增加收入。

說到增加收入，我見到許多人一心想要透過投資獲得財富。但是閩南諺語說的「吃緊撞破碗」，當你對於投資市場不夠熟悉，又心切時，一不小心就成為別人口中的肥羊。

騙術太多，「買房子不用錢」、「一天賺100倍」，我也要提醒「不要亂投資」。我看過太多的案例，好不容易存到了第一桶金，如100萬元、200萬元，但因為一次的投資失利，就把過往辛苦存下來的錢付諸流水。然後，又繼續進入下一循環的儲蓄與投資，明明看起來很努力在工作賺錢，但積蓄永遠都很少。「投資」反而變成最大的財務黑洞，這實在是又無奈又荒謬。

財務規劃時，我曾假設過如果遇到無法存下錢，而工作與薪資發展空間也有限，或是付出的勞力與薪資不成正比，確實努力了仍存不下錢，萬一真的遇上這樣的情境時的因應策略。我的策略是離開都市生活，搬到鄉下，用不同區域物價的價差，來因應這樣的局面。

還好，因為我挖地道離開職場的計畫開始得早，退休行動是主動的思維，能做的選擇也就比較多。

對退休規劃這件事，大多人處於無感狀態，總覺得退休離自己很遠，生活還過得下去不是嗎？通常會有感覺的時候，都是驚覺「為什麼身邊跟自己差不多年齡的人，都可以退休了，而自己還是這個樣子？」還有更慘的，可能是做到死都無法退休，但我可不想要這樣。

提早思考退休這件事情帶給我的好處是，為了計畫退休就要清楚自己未來需要花多少錢，要花多少時間累積到足夠的金額。達標時，想離開職場，就可以毫無懸念地瀟灑揮手說：再見。

具體來說，我在40歲的時候認真計算，自己理想的生活到底需要多少金錢支撐？又有多少資源可使用？

我用「資產負債表」來試算自己的財務狀況。資產負債表的左邊是資產，右邊是負債和股東權益。資產例如：房子、人生身價等等；負債是借來的錢例如：房貸、借貸等等，股東權益是自己存下的錢。資產負債表的左邊要等於右邊，這是會計恆等式。若要讓資產增加，不外乎增加負債（舉好債投資來增加資產）、增加股東權益，或者兩者並進。

逐項推算後，若想提早退休，必須先賺到5,000萬元，這是包含我們一家三口未來的花費。在風險部分做最壞打算，如果現金不夠就賣房子或出租，再不然就搬到南部住，因為南部花費支出比北部低，這是我的安全網底線。在子女的教育規劃上，我跟孩子說，供應大學畢業，如果要繼續念書，再多供應2年國外碩士，接下來就靠自己了。所以子女教養這筆錢，只到24歲。

●買夠保險，保障優先

我將從股票賺的錢再分散投資，然後用保險為基底，防止生活被改變。

很多人對保險沒有概念，甚至覺得保險不重要，起因於台灣健保的發達，都認為靠健保就好。健保目前需要自費的項目是愈來愈多，自己所必須肩負的醫療支出也將逐步加大。現在雖然有「長照2.0」，但補助的對象大多是中低收入戶，或是狀況必須嚴重到一個程度。大多數人都不在補助的範圍內，且補助的也不是金錢，而是服務。

生重病會拖垮一家人，這樣的例子多的是。我愛我的家人，我可不希望有這樣的事情，購買保險是我們可以為彼此所做的事。

下列這段話，常說到口乾舌燥，但是還想再講一次：「保險有槓桿倍數，有錢人核心資產中，保險帳戶會占一定的比率。若你是中產階級，身邊有一些積蓄，當隨著自己家庭責任的變大，就要逐步加保將風險缺口補足。超過50歲進入到55歲，家庭責任慢慢降低，保單可以逐步進行調整，這時資金運用也會比較充裕。一定要積極思考退休，利用年金險或儲蓄險來準備退休金。」

我覺得樂透人生，在生活這幅圖畫中，隨著人生階段、經濟收入的改變，要適時地加上「保險」這塊重要的拼圖。保險這件事不容易一步到位，但絕對不可以不做。所以，小小的起步，就是對自己與家人負責任的表現。

●財富觀念是一點一滴形成的

財富觀念是一點一滴逐漸形成的，絕不是天縱英明、石破天驚的突發奇想。

每個人自小的生活環境，一定有許多關於金錢的正面和負面教材。屬於我自己的教案是這樣的：

正面示範例如：家裡貧窮要翻身，努力工作賺錢是必要的，父母親一天到晚辛苦的工作幾十年。還要有機會，將麵包賣進學校，才能獲取穩定的客源。麵包要好吃要有競爭力，才能一直賺取現金流。要擴大產能招聘員工，才能持續賺大錢。賺到錢之後，將錢買房買地存下來。姨丈公物欲不高，簡單生活過人生。

負面示範例如：父親，抽菸、喝酒和打牌，那個年代家庭麻將是違法的賭博行為。投資不懂的東西，讓一輩子辛苦賺來的錢化為烏有。

這些發生在自己家裡的事情，要不刻骨銘心都難。

家裡經濟的起伏，無形中讓我自然想要把賺到的錢要守下來。不過守也要有方法，我鑽研財富的攻守策略，從龐大的資訊系統及個人經驗，開始簡化、再簡化，把這些濃縮成幾張簡易可懂的圖與表，讓表格規格化操作。

當初會想簡化以及系統化這些經驗知識，是存著私心，想要讓自己的孩子，按圖索驥就能穩當地守住財富。

●了解一輩子的收支全貌

具體的做法是這樣，先了解一輩子的收支全面，這是人的大財庫，記得一定要將家人一起納入規劃。將已經有的、未來會有的，一筆一筆列出來，愈詳細愈好都畫進入大財庫當中。愛因斯坦曾說過：「想像力比知識更重要。」

我也常活在自己編織的春秋大夢中，然後想辦法一步一步去實踐，做不到的部分再修正就好。

圖2-1：收支全貌圖（吳家揚製圖）

接下來檢視自己的財務觀念，我對我花錢的態度和做法如下。

A.不要和別人比，在不影響生活的品質下，能省則省：

我們常會受到電視、電影、廣告、同儕、同事朋友或社會價值觀的影響而過度消費，購買增添許多不必要的「行頭」，淪為奴隸而不自知。自己明明只有中產收入，但卻要過上流生活。名車、豪宅、奢華旅行和讓子女上貴族學校都需要極大的花費，即使年薪200萬家庭收入，也難以長期負擔，落得沒有積蓄，且要過著繼續賣命工作的生活。

我的價值觀是消費不起的就不要打腫臉充胖子。和人比，永遠比輸人，我從小就有自知之明，有多少錢做多少事。我的儲蓄率極高有50%至70%，平時會有大筆積蓄存下來，不管存在保單或是不動產。

省錢有方法，但不要省到覺得人生沒希望。便利商店賣便利，東西就是比大賣場貴很多；可以的話，就每週到大賣場採購一次，物品相同品質也相同，但便宜許多。能自己煮，就盡量不要外食，既健康又省錢。提款或轉帳，利用自己的薪轉帳，可省下跨行手續費，積少成多。多利用信用卡消費，可以累積回饋金，但不要變卡奴。以上對生活品質，完全沒有造成任何不便，但聚沙成塔可以省下許多錢。

B.避開坑錢的小習慣：

1.不買不用的便宜物品：只買需要的，只買好的。

2.不沉迷無傷大雅的小確幸：假日奢侈一下吃個Brunch，慰勞上班的疲憊……若勤於追求這些生活中的小確幸，日久就會變成大不幸。

3.不要妄想吃吃喝喝可以培養人脈：培養人脈之前，先培養自己。人脈取決於你是誰，而不在於你們是不是常廝混，不如定期約朋友到合適的地方好好談一談。否則只有帳單，沒有訂單。

4.不擁車為傲：我寫過一篇〈養車花費驚人，下手前三思〉文章，結果網路有幾十萬人瀏覽過，也超過2萬個讚。這篇文章也收錄在個人書籍《照著做，提前10年享受財富自由》之中。可想而知，大家對於養車這件事有多痛。

以我自己的用車經驗為例，曾經試算過，買一台60萬元的國產車，養車10年要花費124萬元以上。我的二手車，已經開了25年（1995年出廠，1996年購買）。它對我來說只是代步工具，屬於耗材消費性支出，沒有財富增值效果。因為經常保養維護，沒有安全問題，也沒有被竊被刮的困擾，能用則繼續使用。我的老爺車，載著全家人「凸」全台灣，帶著幸福和夢想繼續前進。

5.不被3C費用催眠：3C產品不斷推陳出新，最新促銷方案鋪天蓋地而來。手機通訊費，毎月499吃到飽一定夠。在約滿之後經過數據分析，我家三人都改用「299元限量」也綽綽有餘，發現以前竟然白白浪費這麼多錢。以前家裡網路費用，毎年接近1萬元，現在一年只要1,800元且速度快品質好。愛追劇，電腦或機上盒就搞定，省下每個月昂貴的第四台費用。

如果不斤斤計較，以三口之家計算，智慧型手機、通訊費、光纖寬頻，和有線電視收視費，每個月至少3,000元跑不掉。真的需要嗎？

6.不中美人計：愛美是人的天性，因此美容產品推陳出新，不斷掏空人的荷包。聽起來美麗要付出的代價，超乎一般人想像。其實，美容用品費用通常不是用掉的，而是衝動消費之後浪費掉。有半數以上的人會把保養品、化妝品放到過期，卻又不停地買新產品。若能拋開忍不住嘗鮮的態度，長期累積下來可以省下不少錢。

7.結婚花費也是驚人。許多人既耍浪漫又「搞工」，花很多錢，結果很快就離婚，不知道自己在幹什麼。而大大的結婚照，N年後也認不得畫面中的自己，只是曾經擁有過那樣的身材與美貌。能省則省，雖然一輩子可能才一次，至少不要負債。

8.我會在盛夏買啤酒喝來消暑，對我而言是冰涼飲料。因為漸漸長成啤酒肚，現在也盡量少喝了。偶爾喝紅酒，聽說有益健康。我不菸、不酒，也不吃檳榔，我認為浪費錢又不利健康，最好避免。

●常和家人談錢和夢想

家人是財富的共同體，所以一定要和家人談錢。認真談錢，才能讓財富發揮真正的作用。我當年想出國去念書，不過父母另外有盤算，認為資助我出國進修，還不如將錢拿來改建房子留給我。後來，我繼承部分不動產，也背負了改建房屋的高額貸款，20多年了到現在還沒還完。又是房貸，它可以抹殺一個人的一生。

等到我自己成家之後，我決定把家人當成是家庭事業夥伴，找出我們的共同目標。我們討論要如何達到這些目標？需要花費多少錢？目前可以負擔的額度是多少？未來還需要多少？家人愈溝通，願景輪廓會愈清晰。

我和太太有許多消費觀念不一樣，例如她對我動輒十幾萬元的進修費用不認同，幸而我們平時有養成談錢的習慣，所以彼此講出自己的看法，掃除心中的芥蒂，更利用「家庭夢想清單」，整理出歧見與共識，效果不錯。清單分類大致如下：

1.家庭固定成本（必要，一定要花的錢：食、衣、住、行、育、樂）
2.家庭變動成本（想要，可以晚一點再花錢）
3.替代方案（免費或低消費）

與家人對談還有一個很重要的部分，就是討論未來要過的生活品質，打算什麼時候退休？要幾歲退休，與想過什麼樣的退休生活品質有絕對的關係，也就是與退休後每月要花多少錢有關。如果退休後什麼都不做，每月3萬元，能滿足最基本的需求。但若是想過更好的生活，可能就需要5萬元或是更多錢，才有辦法支應。

我們討論如果家庭的每月支出是5萬元，對這樣的生活品質滿意嗎？我們計算出家庭每年至少需要60萬元，但前提是，你與家人都不可以生病，也不能有突發的災難降臨。真正在做退休規劃時，計算想要在40歲退休，活到85歲，意味有45年的退休生活費用需要準備，計算出來的數字就是2,700萬元。如果不會投資，若再把通膨2%至3%計算進去，這筆金額可能就必須提高到5,000萬元。所以你要有投資獲取年化報酬率2%至3%的能力，才能抵銷通膨的殺傷力。

我開始檢視核心資產，到底存下多少錢？

要了解自己的資產一定要記帳，透過記帳可以了解自己或家人的支出流向。每一塊錢花在何處，都會清清楚楚。

我通常會建議想要做退休規劃的人，先把這部分計算出來。然後往回推，剩下的金額需要每年存下多少錢？如果所需是3,000萬元，則將此金額除以工作年數，如果還有15年可以工作，一年就要存下200萬元。

通常當我們計算出來後，常會想，天啊！我的薪水才多少，怎麼可能一年淨存下200萬元，這是一種不可能的任務。有了這個現實感之後，更會讓人想辦法開始行動，「投資」就會成為必要。

所以，在我的幸福財富觀念筆記，一定有這些項目：
1.守好本業，並讓自己的收入快速增加。
2.一定要學會投資。
3要做好資產配置。
4.做事要有長期計畫。
5.常和家人談錢。

※F.I.R.E.練習題：
1.試著畫出自己的收入支出全貌圖。
2.你對花錢的看法和態度為何？
3.開始練習和家人談錢。
4.思考未來生活的品質。
5.開始計畫何時要開啟複利模式？