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2021-05-25 09:06:02PChome書店

習慣致富:成為有錢人,你不需要富爸爸,只需要富習慣


習慣致富:成為有錢人,你不需要富爸爸,只需要富習慣
作者:湯姆‧柯利、麥可‧雅德尼 出版社:遠流出版 出版日期:2019-09-27 00:00:00

是否常覺得自己總是兩袋空空,活得很恐懼?
總是納悶有錢人為什麼愈來愈有錢?
該怎麼做,才能讓自己晉身有錢人和成功人士的行列?
只要養成30個富習慣,
富有人生coming soon!

☆有錢人對金錢的想法和一般人有何不同?
†有錢人想著拿錢去投資/一般人想著如何花錢
†有錢人想著用錢賺更多錢/一般人擔心錢會花光
†有錢人工作是為了滿足自我/一般人工作是為了賺錢
†有錢人擁抱改變/一般人害怕改變
†有錢人相信富有是他們應得的/一般人相信有錢人運氣好
†有錢人知道智商和致富無關/一般人認為好的教育和聰明能夠致富
†有錢人知道可以利用別人的錢致富/一般人相信有錢才能賺錢
†有錢人教子女如何富有/一般人教子女如何存活

如果,你的想法和一般人相同,是時候改變了!
就從培養邁向成功的好習慣開始:
†→每天閱讀30分鐘
†→每天運動30分鐘
†→每天專注於夢想和目標
†→收入的10%先存起來
†→永不放棄自己的夢想
......翻開書,還有更多富習慣,一起學起來!

【閱讀焦點】
☆30個擺脫終身窮忙的富習慣
☆39則讓你脫穎而出的富思維
☆財富象限vs.財富金字塔,打造邁向財富自由之路

◎這本書為你而寫──
.想要脫離月光族「口袋空空」的宿命
.想要魯蛇翻身,創造夢想中的財富自由
.想要擁抱資產翻倍的富足人生
.想要教導子女如何致富

★名人推薦:

觀念,才是力量的真正根源。而如果你想知道富人到底有什麼想法與思維,這本書將給你一個相當清楚的指南。
──Miula(M觀點創辦人)

兩位作者分享了他們發現致富的最大祕密:如果你想變有錢,就必須像有錢人一樣思考,養成有錢人的富習慣……像個有錢人一樣行動吧!
──柴鼠兄弟(斜槓型YouTuber)

本書不談錢、投資、房地產或股票,本書分享富人的感受、思考和行動。……哪些習慣會致富,我們做中學;哪些習慣會致貧,我們就不要再愚蠢地堅持下去了。
──楊斯棓(方寸管顧首席顧問、醫師)

書中羅列了一般人與有錢人對於金錢的想法差異,以及三十個富習慣,讀者可以從中得知自己對金錢的想法與有錢人是否相同……養成富習慣,戒除阻礙致富的壞習慣。
──謝劍平 (台灣科技大學財務金融所教授)

★內文試閱:

‧導言

「改變」讓金錢更富有

有錢人愈來愈有錢,那你呢?
一份又一份的研究報告指出,雖然有錢人愈來愈有錢,中產階級卻比十年前工作更辛苦且時間更長,但每個星期能用的錢更少。
那麼窮人發生了什麼事?
他們的人數與日俱增,而且感到痛苦。而就在我們慢慢失去中產階級之際,他們的人數正在激增,但窮人並沒有得到太多關注。然而財務狀況欠佳的人數不斷增長,是我們經濟的不祥之兆。以前礦工帶金絲雀進入礦坑,用來警告他們是不是有立即性的生命危險。當金絲雀昏死,礦工就會逃離,因為他們曉得空氣威脅到他們的生命。今天,窮人就是我們社會的金絲雀,警告我們的經濟和生活即將面臨的危險狀況。
這麼說也許有欠公允,但事實上,「收入差距」正在擴大,而且大多數金融專家預見這股趨勢只會繼續存在,看不到結束的一天。人生的一個現實是,儘管世界上一些最富裕的國家活在歷史上最好的時期,但今天大多數人在財務上都苦苦掙扎,而且富人和一般人的差距似乎有增無減。
所以許多人不禁想問:「為什麼有錢人愈來愈有錢?」
大多數時候,這不是因為他們運氣好。不是因為他們出生在富裕家庭,或者因為他們買樂透中了大獎。
有錢人只是因為做事情的方式不一樣。他們的想法不一樣、行為不一樣、習慣不一樣。
我們寫這本書的目的是要你放心,不管你今天的財務生活如何,也能變得富有。
但要變富有,你必須以不同方式做事。你必須用不同的方式思考。你必須有不一樣的行為。你必須養成不同的習慣——富習慣。
我們要告訴你的做法,對我們和其他無數人已經帶來效果,所以如果你願意花時間學習如何實現財務夢想,就沒有理由不能達成。
但是這本書不談錢、投資、房地產或股票(市面上有很多談這些主題的好書),事實上,麥克寫了很多這方面的書,請至網站www.MichaelYardneyBooks.com.au瀏覽。
相反地,這本書將富人的感受、思考、行動和行為方式建立模範。我們談的是如何養成富習慣(大多數富人表現出來的習慣)和捨棄窮習慣。但是請不要誤會,我們相信談論致富,真的就是要討論對你實現充實又滿足生活這重要的事。
對每一位讀者而言,這意謂著不同的事情,但如果你不自欺欺人的話,在西方社會,金錢的確被視為成功的第一標竿;我們不只要不落人後,許多人也想要擁有比別人更大、更好的房子和車子。
即使你不渴望致富、住豪宅或開跑車,如果你和許多人一樣因為口袋空空而生活在恐懼中,我們希望你能知道自己在財務上是安全的,因此生活感到滿足。

這本書真的能讓我變有錢?
我們敢說,當你拿起這本書,會很好奇:「這本書真的能讓我變有錢?」
真心誠意回答:有可能。
要知道你需要知道什麼才能致富,只有兩種方法:你可以從本身的錯誤和經驗中學習,或者從他人的錯誤和經驗中吸取教訓。第一種方式太難、太昂貴、太令人沮喪;第二種方法,從他人的經驗中學習,是到目前為止最便宜和最簡單的方法,卻也是最少使用的。
設想如果我們提供你兩本書,第一本談你可能犯下的所有錯誤,另一本談做對的所有方式,你會選哪一本?
有趣的是,大多數人選擇自己試著學習怎麼做,但藉由有系統地仿效已經走在你前頭的成功和富有人士,你可以大大加快成長和邁向財務成功的進程。
我們不談他們如何投資或經營的事業,即使了解這些事情很重要。我們建議你看向更高的層次,了解他們的日常習慣,以及他們從起床到就寢之間做了什麼。我們希望你能進到他們腦海,了解他們的感受和如何思考,因為這決定了他們的行動、習慣和結果。
這當然不是什麼新鮮事。
以成功人士為模範的概念,早已被音樂、體育、商業等各個領域的頂尖高手採用。今天所有領域的頂尖高手,都是向某階段最優秀人才學習開始的。
一旦你做了有錢人和成功人士所做的事、像他們一樣思考、像他們一樣行動、採取他們的富習慣,你會開始像他們那樣去感受,你會覺得富有,開始得到和他們相同的成果,而且你會變得富有。

噢不,這不會是本形上學的書吧?
不用擔心,這不是形上學的書,不會動不動就只是加油打氣,讓人感覺良好。相反地,它是基於科學證據,尤其是柯利為期五年的富人和窮人研究。
你會發現,富人和窮人沒有很大的差別,他們只是學會用不同於大多數人的方式做事。我們會告訴你,如果你一遍又一遍做其他成功富人所做的事,最後就會得到相同的成果。這是因為財務成功不是靠運氣,而只是因果關係法則的結果,如果你種了因,就會得到果。
我們兩人都各自研究過富人,以及他們如何成為那樣的人。雖然我們分居世界兩端(柯利在美國,雅德尼在澳洲),但得出了類似的結論。
柯利是認證合格會計師(CPA),看到他的一些客戶遠比其他客戶成功,所以著手在五年內研究兩百三十三名富人和一百二十八名窮人,並分析了一百四十四個問題的結果,總共回覆約五萬兩千個答案!
雅德尼則研究了經世界上一些最成功商務人士指導多年的富有成功者,他花了數十萬美元在個人發展教育、輔導和指導上。雅德尼壯大了自己的全國性業務和數百萬美元的房地產投資組合,接著在澳洲培育出的成功房地產投資人,比其他任何人都要多。他和團隊曾涉足價值超過二十億美元的房地產交易,而且過去十年親自指導了兩千多名投資人、商務人士和創業家。
柯利和雅德尼得出類似的結論,一點都不叫人驚訝。他們曉得,有錢和成功與教育、種族、背景或年齡沒什麼關係,卻和人的思考方式、行動方式及習慣有很大關係。
他們學到的事,證實了華萊士.華特斯(Wallace Wattles)多年前在著作《賺錢的科學練習》(The Science of Getting Rich)所寫的,也就是「你的想法帶來感受,你的感受帶來行動,你的行動帶來結果」。
外部世界反映了你的內心世界——你的想法、感受、行動和習慣。
因此,雖然這本書談的是致富,卻不談投資股票或房地產。相反的,柯利和雅德尼將分享致富的最大祕密:如果你想加入富人的行列,就必須像富人一樣思考,並像富人一樣行動。

不可能那麼簡單吧?
就是那麼簡單,但儘管簡單,做起來卻不容易,而且這不是在玩文字遊戲。這就是為什麼大多數人沒有致富,但了解我們將分享的原則的人確實變富有的原因。
而這就是為什麼你可以致富的原因!
你將了解,練習的習慣對你的財務狀況有多重要。
我們將告訴你,要解決財務問題,最好的方就法是改變思考方式,這將導致習慣改變,開始像富人一樣思考,而不是像中產階級或窮人那樣思考。
用同樣的舊想法,沒辦法改變一種狀況。
有句俗諺說:「給人一條魚,飽食一天。教人釣魚,終生溫飽。」
這就是本書的目的。
如果你不改變自己的思考方式,那麼所有的財務建議(實際上是世界上所有的錢)都不會讓你變富有。我們知道這可能有點難以置信,但請先耐住性子,我們將解釋為什麼我們全心全意相信這一點。

致富需要多長時間?
這可能比你所想的時間要長一些,而且我們將分享的教訓,很可能和你預期的非常不同。
在我們研究富有客戶和一般人之間的最大差別時,發現他們的成功和其背景、教育、國籍、投資工具或起始資本的關係極小。相反的,這和他們如何思考有很大關係;事實上,他們的成功有八○%的原因在於心態。
這也許和你最初想聽的不一樣。你可能以為我們會告訴你如何在股票市場大賺一筆、如何相中下一塊房地產熱點,或者如何創設一家將成為金礦的企業。不妨想想,有人願意給你一百萬美元的現金,或者他們提議要教你如何養成百萬富翁的心態。你比較喜歡哪一個?相信大多數人會拿了現金就走,而不是學習如何改變自己。所以問問自己:你會選擇哪個選項?
如果你真的明白改變自己的心態對你比較好,那正是我們要和你分享的許多概念之一,而且你會發現,當你改變,你的世界會發生變化。令人興奮的是,你著手改造自己的速度愈快,能夠開始創造想要東西的速度就愈快。

不做評判
在這本書中,我們使用富有或有錢以及貧窮或一般等詞彙,區分已經實現財務自由的人,以及絕大多數從未脫離朝九晚五辛勞工作、並繼續過著勉強溫飽或入不敷出生活的人。
我們曉得,在澳洲和美國(兩位作者分別居住的地方)幾乎沒有真正的窮人,通常只有富人和中產階級。我們使用這些名詞只是試著區分兩者,絕對無意對「富人」或「窮人」有所評判,以及一個社會經濟群體是否優於另一個。
這不是社會分析或評論。我們只是指出大多數人想要變有錢,或者至少在財務上寬裕,事實上,我們見過的大多數人都希望在財務上獨立,他們對乏善可陳的日子,或辛辛苦苦賺取微薄薪資過活感到不滿。
我們也要明白指出,談到富人或窮人、財富或辛勞工作時,並沒有評判人的價值之意,因為說真的,沒辦法那麼做,所有人都是無價的。我們所說的是從財務角度來看,有些人表現得比其他人要好。
此外,本書交替使用「富有」、「有錢」和「成功」幾個名詞,只是為了方便起見,即使我們對財富所下的定義遠遠超過擁有金錢。
要真正富有,你需要金錢加上健康、金錢加上和親朋好友共享、金錢加上有時間享受、金錢加上能夠繼續增加、金錢加上性靈(而這對不同的人意謂著不同的東西),以及金錢加上有能力對社會和社群做出貢獻。
最後,只是為了說清楚……

本書談的不是賺錢
「賺錢」指的是你透過勞力或者與勞力和辛勤工作成比例而獲得財富。相反的,我們將告訴你為什麼有錢人愈來愈有錢,而且雖然他們努力工作,所得的財富之多卻遠遠不成比例。他們因為以下的因素而愈來愈有錢:

一、他們的心態。所以我們將討論他們對財富的想法、態度和信念。有一種思想方式使你像磁鐵一樣吸引財富,也有一種思想方式會排斥財富,而這顯然是大多數人的想法。但我們不會就此打住。遺憾的是,你不能只是「想著要有錢和有更多的錢」而已。
二、他們的行為。有錢人以某種方式做某些事而吸引金錢上門。他們有富習慣。他們受雇於人,或者自力營生,或者經營企業。富人和其他許多人一樣投資股票或房地產,但我們想說的要點是,他們不只做某些事情,也以某種方式去做,一種和大多數人不同的方式。接著,當然是有錢人的某些習慣是一般人所沒有的。
三、他們的知識。有錢人在財務上長袖善舞,使得他們處於吸引財富的正確位置。

重塑與金錢的關係
你將在本書讀到的很多東西,最初會令人難以接受,因為它們有違你學到的知識或在日常媒體中看到的說法,所以你也許忍不住拒絕它們。它們甚至可能讓你感到不舒服。
為了避免浪費買這本書的錢,更重要的是為了避免錯失那一份等著你去分享、屬於你的財富,請務必保持耐性,準備好去思考乍看之下可能讓你覺得錯誤和不合理的觀念與建議。
在你繼續讀下去的過程中,有兩件事可能會妨礙你學習書中的寶貴經驗教訓。
首先,你可能會認為「我早就知道了」,第二個妨礙的想法可能是「這未免多到超過我的理解能力。無論如何我永遠走不到那裡,所以乾脆現在打住算了」。請注意,這是你的內心用來說服自己留在舒適圈的兩個藉口。
如果任何時點你覺得吃不消,只要對自己說「我不必第一次讀就全懂」。你只需要先看完一遍,掌握其中要點,然後重讀第一次覺得沒道理的章節。
做得到嗎?
當你聽到自己的內心在說「我早就知道了」,也許你真的已經知道了。或者也許你應該再看一次,是否有以前未考慮過的新觀點?可以如何運用所學的新資訊?
改變可能很困難,但如果努力重塑自己對金錢的想法和感受以及與它的關係,那麼你的心靈、精神,以及沒錯,金錢本身會更加富有!
為了鼓勵你,接下來的兩章將簡要描述我們的「資歷」,讓你放心認真看待我們的建議。
但願這篇冗長的導言,為我們即將一起分享的激動人心旅程奠定好基礎。
我們就要向你指出一種邁向財務獨立、相當獨特的方式。我們見過背負沉重債務的人,利用這些財富建立策略,擺脫看不到未來的困境。我們也見到在許多人眼裡,已經有錢的人財富飛躍增長。不管你的起點在哪裡,這些策略都會在來年給你優勢。
然而在你賺更多錢時,會發現金錢不會帶來快樂。它可能給你某種短暫的滿足,尤其如果財務不安全的話。但是當你往財富金字塔(我們將在不久後解釋這個概念)上爬時,會發現人際關係和貢獻對你來說比金錢更有意義。
金錢本身是空洞無意義的,你必須給它一個意義。你可以賺取、增長、投資、爭奪、贏得、失去、守護,交換、贈與或埋葬金錢,但你能用錢去做的最好事情就是分享它。
捐獻已經成為我們和家人生活的重要部分。我們和賺錢能力稍差的人分享的每一塊錢,都翻了一倍價值,也許不是冷冰冰的錢增加一倍,而是其他無數方面的價值增多了。
那麼,你準備好了解富人的習慣和心態了嗎?

‧摘文

我們認為,拿起這本書的人大都已經決定要扭轉人生。他們希望不要再省吃儉用來償還債務,想要有更多時間和金錢去做長期夢寐以求的所有事情,最有可能的是,他們想要變富有。我們說對了嗎?
那麼,為了實現這些目標,你將不得不改變。

為什麼必須改變?

你會處於當前的財務狀況(不管可能是什麼),是因為你到目前為止處理金錢的方式所造成的。如果你想要處於其他某個位置,從邏輯上來說,你將必須以不同方式做事。但對大多數人而言,改變做事方式(尤其和錢有關)想起來就很可怕。這會將已知轉為未知,意謂著放棄可能很難打破的舊思想和習慣。
有時害怕是好事。現在很多人擔心經濟形勢,關切自己的工作和財務安全。如果你害怕情況可能變更糟,害怕可能失去金錢或工作,這樣就能促使你接受改變,否則你也許會逃避改變,繼續走進同樣的死胡同。
為了變富有,你必須捨棄許多舊方式(到現在對你真的沒有太大幫助的方式),並且採用新觀念和策略。換句話說,你必須「改變」。重要的是,你也需要自己控制財務狀況。問題是,許多人會發現,在決定如何思考金錢或如何處理他們的錢時,恐懼感占了上風,並且蒙蔽了他們的判斷力。有些人甚至因為害怕而停滯,選擇留在過去。
如果我們能改變相信的事,就能改變所做的事。如果你繼續以這種新方式思考,而且繼續做新的事情,就會養成新的習慣。但如果你在金錢方面繼續一直在做的事,就可能落於人後,發現自己沒有多少選擇。
你只要打開電視、翻開報紙或瀏覽iPad,就能發現我們活在有趣的時代,對許多人而言卻是可怕的時代。然而即使我們今天生活在充滿挑戰的時代,一般人也能做很多事去建立和保護他們的財務安全。我們發現,同樣讓許多人對自己的財務未來感到不確定的事件,反而為你創造了一些絕佳機會,實現自身的財務獨立。
話雖如此,經濟學家、社會分析家、一些政治家和媒體高談闊論我們需要降低期望,並且節衣縮食,以應對當前的經濟狀況。他們見到富者愈富,希望他們拿出更多的錢和全國人民分享。對於準備被環境牽著鼻子走的那些人來說,這可能是讓他們拍手叫好的建議;但降低我們的期望是沒有意義的。只要有錢、財富和富裕,你就有權結合本書準備和你分享的正確思維、策略、行為和習慣,去吸引它和獲得它。
由於我們活在刺激的金融時代(許多市場全球化和技術變動帶來快速變遷的時期),所以會有很多機會。我們相信,我們正活在歷史上最好的時期,這個時期比以往任何時候都容易變富有。在一九○○年代,你需要大量金錢才能致富,成為實業家或商人,但今天,許多人運用「智慧財產」或投資自古以來的房地產而變有錢。
事實上,過去二十年變富有的人多於人類歷史上的任何時候(你可能想知道為什麼你沒有變富有)。問題是,更容易變富有不表示每個人都會做。他們根本不去做。柯利花了五年時間研究富人和窮人,發現只有大約4%的窮人變富有。
幸好,我們將和你分享一些財務自由的捷徑。
話雖如此,如果致富很容易,那麼每個人都會富有。每年有愈來愈多的報告指出,我們之中很少人有足夠的儲蓄、退休金或投資足以過舒適的退休生活。隨著醫療進步,我們都將活得更久,許多人被迫工作更長的時間,賺錢為了準備退休生活所需。

為什麼要你變富有?

有一種說法我們認為真實不虛:「任何金錢可以解決的問題都不是問題。」我們也聽說過:「你的錢包狀態和你的心思狀態一致。」也就是說,當你有金錢上的問題,你也可能承受更大的壓力。這並不是說富人沒有生活上的問題,他們確實有自己的問題,但柯利的研究發現,有錢可以消除生活中67%的主要問題。這是相當高的比率。
那麼,我們來看看所有人都遇過的相同問題,以及富人如何消除其中的許多問題。我們也要探討財富金字塔(Wealth Pyramid),讓你更了解自己所處的位置,以及想要去的地方。

一、財務問題
窮人為錢(嗯……實際上是沒錢)操心且睡不安枕,以及他們的許多人際關係問題都源於缺錢,富人的財務問題類型卻和資金與投資管理有關。
在柯利的研究中,百分之百的富人擁有房產,84%沒有抵押貸款。

二、健康問題
根據柯利的研究資料,76%的富人每天做三十分鐘左右的有氧運動;有氧運動對健康有益的科學證據十分明確,它會改善健康並延長壽命。
好吧,你可能會想,那癌症怎麼樣?有錢肯定不能阻止罹癌吧!
你說得沒錯,癌症一視同仁,不分貧富都會上身。然而研究指出,飲食不良會增加癌症的發病率。根據柯利的研究,富人和窮人的飲食差別很大。和窮人比起來,富人吃的垃圾食物少得多,喝的酒少得多,不上速食餐廳,吃的糖少得多。除此之外,一旦遇到健康問題,富人有財力取得最佳的醫療照護。

三、家庭問題
現在有些壞消息……不論貧富,我們都無法控制家庭問題。有了家庭,意謂著你需要處理一大堆家庭問題。

四、鄰居問題
富人有選擇要住在哪個社區、挑選和什麼人為鄰的財力。一般而言,他們住在更寬敞的獨棟房屋,而不是和左鄰右舍毗鄰而居。

五、房子問題
富人不只能夠選擇住在哪裡和如何生活,如果房子出了問題,富人也有錢立刻修復。需要大修時,富人的唯一問題是水電工或木工能以多快速度完成工作。對富人來說,房子出問題時,財務上不會捉襟見肘。

六、車子問題
同樣的,富人能夠擁有想要的任何車子,而且如果愛車出了問題,他們負擔得起拖吊到維修廠的費用或只要買輛新車就行。

七、成癮問題
毒品危害社會,富人也避免不了。富人有財務資源可以在處理成癮問題時取得最佳照護,並且將自己、配偶或子女送到最好、最有效的戒毒中心。這是有錢和沒錢的一大差別。

八、工作問題
根據柯利的資料,八六%的富人喜歡或熱愛自己賴以為生的事,因此把工作做得更好。他們不怕被解雇,因為擁有自己的事業(他的研究中有51%的富人擁有自己的事業),或是工作上的決策者(研究中有91%是決策者),這表示他們是發號施令的人。

九、人際關係問題
根據柯利的資料,人際關係是富人的籌碼。富人與擁有相同目標、夢想、思維、道德與美德的其他志同道合者交往。他們投入大量時間管理成功的人際關係,並且養成習慣避開有毒的人際關係。

十、死亡和殘疾問題
死亡或殘疾當然可能隨時發生在任何人身上,無論貧富。

十一、時間管理問題
65%的富人至少要管理三個收入來源。這樣一來,他們在管理這些活動時,不斷遭受時間上的壓力。此外,由於超過90%的富人是他們工作上的決策者,不論身在哪裡,責任都如影隨形,即使度假也不例外。這表示除非他們學會運用正確的策略去集中精力,否則時間管理是富人的問題。

十二、天氣問題
我們有需要處理這個問題嗎?天氣影響每個人,無論貧富。

想變富有的另一個理由:你會活得更久

是的,根據布魯金斯學會(Brookings Institute)於二○一六年發布的報告,富人確實活得更久,證實了之前的其他研究,並指出你有的錢愈多就愈健康,而且活得愈久。
這項研究發現,一九二○年在美國出生的富人,平均而言,預期壽命比同年出生的窮人多約六歲。對一九四○年出生的人來說,這個差距增加了一倍多。一九四○年出生的富人和窮人之預期壽命差距是十二歲。
女性的預期壽命也出現同樣的趨勢。貧富女性之間的差距從一九二○年出生女性的三.七歲,擴大到一九四○年出生的十.一歲。研究人員試著找出富人活更久的原因,探討了諸如吸菸、肥胖、教育、營養和運動等變數,卻未能找到差距日益擴大的明確原因。雖然取得更好的健康照護是明顯的因素,所得較高的人也受益於更好的生活條件,以及傾向於更關注未來,這可能有助於他們做出更健康的選擇。
窮人遠比富人有可能承受壓力、擔心、悲傷和憤怒,所以雖然金錢無法為你買到快樂,卻能買到壽命長更多的機會。我想,可以說是……貧窮害死你。

你在財富金字塔的哪一層?

現在來探討你目前在財富金字塔中的位置。
不久前,擁有房屋的偉大夢想,被認為是為退休生活準備資金的一種方式。
問問嬰兒潮世代的任何一個人,他們會告訴你,父母教他們要好好接受教育、找一份安穩的工作、買房子、還清貸款,然後,看吧,你安排好了黃金歲月的生活!
呃……真的不是那麼簡單。我們需要一棟以上的房子來為退休生活準備資金,尤其是你無法指望政府或養老金計畫來照顧你的時候。
當然,在晚年不用背負房債的情況下擁有自己的房屋是個好的開始,但你也需要設定一些投資目標和時間表。
為了幫助你了解未來有什麼,我們來看看雅德尼的模式之一:財富金字塔。看看你在邁向財務獨立的路上位於哪一層,以及哪些關鍵的焦點領域和槓桿點,好加快你的旅程。你可以用它來評估現在所處位置及想去的地方。
和所有金字塔一樣,它有一個很寬的底,愈往上愈窄;換句話說,大多數人處於財富光譜的較低層,達到頂層的人較少。
但願你從本書學到的知識和技能幫助你爬向金字塔頂層,但你從一層爬上另一層需要的解決方案,將依你在金字塔的位置而有所不同。遺憾的是,大多數人其實沒什麼財富,因此都困在第一層。

第零層:財務不穩定
大多數人從一個發薪日活到下一個發薪日,這就是所謂的財務不穩定。萬一失去工作,或者遇到緊急情況(你曉得這些事情不斷冒出來,像是生病、汽車壞了、冰箱掛點),他們根本沒有財務預備金來應對。
由於零層的人沒有閒餘的財務能力,應付這些重擔的唯一方法就是借更多錢(又加重了債務負擔),而這只會使財務更困難。他們把頭埋在沙裡過活,沒有真正意識到金錢和他們的支出習慣。
他們一有錢就花掉,沒錢就會去借,因為他們最喜歡的消遣是購物,以及購買不是真正需要的「東西」,這表示他們背負的不少債務都用在這些東西上。他們繼續這麼做,而且自欺欺人,認為只要更努力工作,終有一天會還清債務。
如果你問他們問題出在哪裡,他們會告訴你,他們賺的錢不夠用。他們認為,更多的錢可以解決他們的問題。但那種說法是不對的。他們最大的問題在於金錢習慣,而這和收入多寡無關。這和他們如何處理賺來的錢有關。他們在人生中前進,賺更多的錢,卻也花更多的錢。今天,他們沒辦法靠五年前只能夢想得到的那種所得過日子。
有許多高所得者落入這一類,因為他們花的錢和賺的錢一樣多或更多。沒錯,有些第零層財富的人士看起來有錢——他們甚至可能住豪宅或開名車,卻也背負巨額貸款,還款還得焦頭爛額。更遺憾的是,他們經常為了錢和另一半爭吵,否定財務狀況,並且合理化自己為什麼要買這個或那個東西。
第零層實際上可以分為兩個子群:
一、焦頭爛額:我們如此稱呼金字塔最底層的人,因為他們是金錢遊戲的受害者。他們每個月似乎都發現自己的處境比上個月更糟,通常是因為濫用信用卡,讓債務愈陷愈深。他們現在用明天的錢支付今天的高利率。他們當然會把自己的問題怪罪於別人,因為這絕不是他們的「錯」。他們經常閱讀有關預算編列的書,或者聽信他人說要剪掉信用卡,但那完全沒用。他們不知道如何「處理」錢。
接著,在金字塔往上半層是……
二、苟延殘喘:他們是受雇者、自力營生者,甚至是企業人士,每個月似乎賺到足夠的錢,卻什麼也沒留下。而且,如果偶然間銀行帳戶有點錢,他們會花掉或拿去度假。他們只是苟延殘喘而已。
第零層的人入不敷出是事實,而造成問題的真正原因則是他們否定這個事實。除非他們準備改變,否則他們的財務未來是黯淡的。
擺脫這一層的根本關鍵是心態、教育和負起財務責任。

第一層:財務穩定
這是最基本的財富水準,能夠給你某種程度的財務保障或穩定,也就是有下列狀況:
一、你已經累積足夠的流動資產(例如對沖帳戶﹝offset account﹞的錢、信用額度或儲蓄),以支應當前的生活費用至少六個月。
二、你有私人的醫療險和壽險,一旦久病臥床、殘疾、無力工作,或者最壞的情況——突然死亡,可以保護你和家人的生活方式。
在這一層你可以安心,萬一人生遭逢任何意外,例如公司裁員、事業經營失敗、生病或殘疾,你和家人的生活方式不致受到過度傷害。你將有足夠時間尋找新的收入來源,讓自己重回正軌。
這一層的問題在於你的現金流量由他人控制,例如老闆支付你的薪資或客戶支付你提供的服務,這表示你仍得做牛做馬,而且沒辦法在不多工作的情況下增加現金流量,就算能增加也有上限。當然你得到了一點財務緩衝,但如果停止工作一段時間,就會跌回第零層。
如果你處於第一層,那麼目標應該是將更多現金流量轉移到資產,並建構一台投資「自動提款機」,如此一來,你的收入就不需要你付出更多努力。
然而在繼續談下去之前,我們再多解釋一下到底什麼是自動提款機。
早在一九八○年代初,雅德尼那時的商業夥伴布萊恩(Brian)就告訴他:「雅德尼,我想要一台自動提款機!」
「你在說什麼?」他回答。
布萊恩解釋:「你知道啊,就是自動提款機。我希望早上來工作時按下開關,機器就開始運轉並吐出錢來。一天結束時關掉開關,回家享受天倫之樂,隔天回來再按下開關。這台機器會再度開始運轉,吐出更多的錢。」
你可以想像雅德尼是這麼說的:「我當然也想要有自動提款機。」誰不想要一台呢?
儘管這在當時似乎是個相當荒謬的白日夢,但多年來雅德尼確實打造出一台,一個規模相當大的房地產投資組合。這使得他每年有機會和家人共度兩個長假;他因為想工作而工作,而不是因為必須工作,而且能夠回饋社區、慈善機構和家庭。
我們猜測你也想要台自動提款機,不是嗎?為什麼不要?如果你隨著時間明智地投資,將能建立自己的龐大資產基礎,而那就會成為你的自動提款機。這需要投入時間、心力、走出舒適圈,並且承受一點風險,而這和你日常工作賺到多少收入無關。我們見過許多人一年賺進數十萬美元,卻將大部分錢花在華而不實的生活方式上,結果沒有變富有。
話雖如此,我們也看到成功的投資人建立起龐大的房地產投資或股票投資組合,同時從事有些人稱為枯燥卑微的日常工作,收入相當少。換句話說,他們的工作成了他們選擇去做的事,不是為了主要的收入來源而非做不可。是的,就是為了打造自己的自動提款機。
在這一層,你的最大槓桿來自投資自己和精通財務、培養穩健的財務和投資技能基礎,藉以壯大你的財務未來,並開始建立一張同儕網,在這趟旅程攜手同行。
你也必須選擇致力於精通的第一種投資工具,當個認真的學生,盡你所能學習這個利基財富工具。雅德尼顯然認為,大多數人的最佳起點是住宅用房地產投資。
在決定選用哪種財富工具時,你必須養成紀律,對其他的「大好機會」和方法堅定說不。我們對二流投資機會說「不」所賺到的錢,多於對它們說「好」,然後仔細選擇你要向誰學習。和一般的看法恰好相反,最貴的教育不是像頒授企業管理碩士(MBA)學位那樣的研究所;最貴的教育是根據有缺陷的模式和不正確的資訊。最難的學習形式,是消除你從不合格老師那裡﹁學到﹂的所有錯誤、誤導和有缺陷的知識。所以要選擇向最優秀的人學習,這會省下你遵循有缺陷模式所挫折的許多年。

第二層:財務安全
在你積聚了充分資產,能產生足夠的被動收入以支應最基本開銷之後,就實現了財務安全。基本開銷包括以下幾項:
● 你的房屋抵押貸款和所有的房屋相關費用,例如水電費、利率和稅款。
● 你繳納的所有稅款,以及貸款和債務的利息支出。
● 你的汽車支出。
● 你的雜貨帳單和最低生活費用。
● 任何保險費,包括醫療、人壽、殘疾和你的房子。
當你達到財務安全這一層便可以不再工作,卻仍能維持簡單、基本的生活方式。不過,你當然會想要更多。
在第二層,你將是投資人,專注於擁有會增值的資產,建立個人的財富淨值。
在第二層的高階階段,你將開始從資本利得投資轉為被動性、剩餘現金流量投資。這表示你必須精通一整套全新的技能。你也必須急劇升級你的顧問網和同儕群。在小池塘當條大魚不再適合你,你需要開始和比自己更好的人一起玩。

第三層:財務自由
當你累積了充足資產,能夠產生足夠的被動收入以支應渴望的生活方式(不一定是目前的生活方式)和所有開銷,不必再外出工作,你便知道自己獲得了財務自由。
先建立起龐大的資產基礎(房地產、股票或企業)之後,現在你正在使用這些資產去創造現金流量,但不表示你不會再度工作,只是現在你能做想要的選擇,因為你有自由。
在第三層,你關注的焦點應該是穩定被動收入流,並且微調你的財產規畫和資產保護。現在也是尋找擴大貢獻方式、增加回饋世界的大好時機。
第三層不談「退休」,而是談再生和捐獻。

第四層:財務豐饒
世界上有一小群人在他們的投資自動提款機一夜之間實現時,便取得財務豐饒。他們不只沒有財務壓力,在支應生活開銷、所有費用及對社區的奉獻(通常透過慈善工作或捐贈)之後,還有不少剩餘收入,所以他們的資產基礎不斷增長。

關於財富金字塔,最後要說幾句話。這種財富層級其實沒什麼新意,它一直都存在,我們始終是它的一部分。抱怨你所在的位置無濟於事,但你的財富水準是你選擇的結果。儘管
如此,大多數人都卡在特定的層級,投資從來沒有成功過。
你需要問自己的主要問題是:你是否計畫採用富習慣來致富,或者打算繼續當窮人?
所以,但願你現在更了解為什麼我們希望你致富。富有能夠給你選擇。它讓你過個更美好、更充實的生活,一種在每個可能的面向都富有的生活。