記者藍鈞達／專題報導

房貸利率殺很大，大型行庫除前兩階段幾乎全面失守2%，並且為搶食房貸戶，更推出第一段1%不到的超低利率，但行庫主管提醒房貸戶，這些低利多半僅限優惠期，到底能不能實質省到大筆利息，有必要進一步精打細算。

針對華銀推出前三個月破天荒僅0.95%的超低利率，台企銀也打破傳統優惠房貸限大企業員工申請，訂出年收入55萬元就能取得最低1.5%利率。行庫主管認為，以目前央行隔拆利率約0.6%至0.8%之間，可視為銀行的資金成本，再加上人事成本大約0.8%，每筆房貸的總成本就約需1.5%左右，並且這還是最低限度，因此，前半年1.5%低利，幾乎已完全沒有利潤可言，利率僅0.95%，「實在是不可置信」。

銀行主管不諱言，所謂「長期利率低於1.5%」，基本上都可說是噱頭，因為銀行不可能做賠本生意，也就是說，民眾在選擇房貸時，要特別注意是否有其他的「外加費用」，或設定極長的「綁約期」。

行庫主管分析，銀行在房貸的第一階段，祭出低到不行的利率來拉攏房貸戶，一方面是為去化多餘資金，另一方面則是想乘機先抓優質戶，等未來房貸進入第二或第三階段，利率調高後，就能開始出現獲利。

其實目前主要行庫的房貸利率相差無幾，除了華銀前三個月特別低外，其他行庫前半年大多在1.5%，7到12個月以2%居多，第二年起則為2.25%上下，差別在於怎樣的條件才能申請；行庫主管強調，其實光看第一段利率殺得很低，但實際上分攤到一般20年貸款年限後，根本賺不了多少，何況未來利率還是會變動。

舉例來說，小陳擔任一般公司（非上市櫃）的內勤人員，年收入約40萬元，申辦房貸的前半年利率可能僅1.85%，但第二、三段調整到2.25%、2.35%，以貸款500萬元、20年期房貸來計算，總利息達123萬9052元；就算小陳年收入超過55萬元，能拿到更低的1.5%、1.98%、2.25%三段式利率，20年下來的利息也要115萬9240元，僅少了7萬9812元，平均一年省不到4,000元、一個月省不到350元。

因此，銀行主管提醒民眾，申辦房貸不要太過重視短期利率在數字的差異，應精算長期可節省多少利息，尤其需配合自己計畫在多久期限內清償房貸，才是真正的房貸達人。

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